重疾险新规来了,买保险要不要再等等?

素色流年783

2006年国内保险市场发生了一件轰动行业的事，即友邦集体诉讼案，它加速推动了2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的落地。

时隔13年，终于迎来重疾险规范的再次改革。

时至今日，很多保险从业者还是给客户传达重疾险就是“确诊即赔”的保险。但实际情况是，重疾险里只有恶性肿瘤是确诊即赔，而脑中风后遗症、急性心肌梗塞都是要求发病后在一定时间后依然遗留有严重的后遗症，而重大器官移植术、冠状动脉搭桥术等却是要求进行了某种特定手术。

所以，重疾险并非都是确诊即赔。

正因如此，重疾险的疾病定义的再次规范于消费者，很大程度来说是一件好事。

例如冠状动脉搭桥术由原来要求的“开胸”与时俱进的改为了“切开心包”。

例如新规中要求“同一重大疾病保险中不得含有保障范围高度重叠的疾病”、“如果新增疾病发病率极低，应予以标注”都很好的避免了以前很多保险公司为了凑病种数量而添加的部分高度重叠以及极罕见疾病的“滥竽充数”的情况。

这次的重疾险新规首轮修订稿为今年3月，6月1号再推第二轮征集意见稿，也许这是离正式改革不远的信号。

而这一次的新规既有改革，也有妥协。

改革一在于将原有的25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。

新增的3种重疾包括：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，这三种重疾都是近几年高发的且与现在生活方式高度相关的疾病。

新增的3种轻症包括：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，均为前六种高发重疾对应的轻症，也是理赔率非常高、与消费者切身相关的疾病。

改革还有一个非常大的热点，即近年来理赔率最高的重疾--恶性肿瘤中最高发的甲状腺癌，人称“喜癌”。因为它的发病率高、治愈率高、生存率高、治疗花费并不高等特点，往年来给各家保险造成了不少赔付压力，此次将早期甲状腺癌降为轻症，赔付额度虽然受到限制，对于客户来说却可能是一种利好，一来是可能会小幅度的降价，二来是即使有甲状腺体况的客户也可能更容易被承保了。

而甲状腺癌要被踢出重疾的谣言，小熊早在2019年就感受过一波，至今记忆犹新。

另外，还不得不说说轻症。重疾险的重疾真正要达到理赔条件，不是一件容易的事。而轻症理赔门槛低，相对重疾更容易理赔到，让一份原本遥不可及的重疾险有了接地气的感觉。而此前不同保险公司的轻症赔付标准由20%到45%不等，这次新规统一轻症不得高于30%，也是一种照顾传统“大”公司的妥协吧。

关于原位癌，它类似于橘子皮上的一个小霉点，皮虽然坏了但橘子肉是完全没受影响的。它在现有的产品中也只属于轻症，而新规是不赔的。当然，各家保险公司可在新规基础上增加一些符合消费者多元化需求的病种。

新旧交替，停售是必然的。有不少从业者已经开始炒作停售了，但是新规来之前买保险到底要不要再等等？还是应理性看待，结合自身的实际需求方可：

1、如果看重早期甲状腺癌或原位癌的赔付，建议在新规落地前买老产品，会有更确定的保障。

因为分期较早的甲状腺癌，从重疾100%降到赔轻症30%。实际理赔中大部分的甲状腺癌都是甲状腺乳头状癌属于TNM1期，按新版中的分期不属于重疾。而新版定义中原位癌既不属于重疾也不属于轻症，虽然保司可能会自行增加，但是早买更确定。

2、如果直系亲属中有心脑血管疾病、或者更在乎心血管、心脏等重大疾病赔付，可在新规落地后加保新产品。因为高发重疾的几种基本手术，定义更明确，理赔更宽松。如前面提到的重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等。

3、如果在乎轻症赔付比例，建议在新规落地前购买。新规的3种轻症最高赔付不能超过重疾的30%，相当于变相的对轻症做了30%赔付的封顶，但是现在在售的不少重疾险里轻度脑中风后遗症可赔付50%-60%重疾保额。新规后，这些轻症的赔付的保额就少了。

当然，买保险其实就是和风险赛跑，健康的身体是投保的前提，能买保险的时候请尽早配置保险。不要以后想买保险，却被保险拒之门外。

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                                                                                                                                                                                                                文章推荐                                                                                                                                                                                                六一特辑|陪伴是最长情的告白                                                                                                                                                                                        健康告知怎么做，才不会惨遭拒赔？                                                                                                                                                                                        中高端医疗险的敲门砖--MSH欣享人生


               
作者：小熊探险