香港保险公司“破产”了,我的保单怎么办?跟 内地保司的区别在哪里?

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最近村花接到咨询香港保险问题上，在过程中，我被问到最多的问题，莫过于：

“香港保险公司会不会倒闭？”

“如果保险公司倒闭了，我的保单该怎么办？”……

大家的担心村花十分理解，毕竟保险看不见摸不着，一买就是几十年。万一保险公司以后破产不在了，吃亏的是我们自己。

今天这篇文章，我想详细和大家聊聊，香港的保险公司，到底安不安全？主要内容有：

香港的保险公司，会破产吗？

香港的保险公司，成立和经营受到哪些监管？

万一破产了，保单怎么办？

香港保险公司，可以破产吗

有人说内地保险公司不会破产，而香港保险公司是可以破产的。

的确可以。

2022年7月，香港最大的车险公司之一，泰加保险因资不抵债，提出清盘申请。

不过在香港，车险和人寿保险是分开监管的，所以最后是香港汽车保险局、保险公司(雇员补偿)，无力偿债，最后监管局为其兜底。



（来自香港保监会官网）

其实，和内地保险公司一样，香港保险公司也可以破产，但不会轻易破产。

因为从法律角度来说，不管是依据内地保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。

《香港保险业条例》第46条（2）规定：



也就是说，经营不善的香港保险公司，是不会轻易宣布破产的，而是会转让给另一家有财务实力的保司继续经营，这一点和内地保险法相通，最终都是在法律和监管层面，保证了投保人的保单利益不受损失。

那香港保险公司究竟会不会破产倒闭呢？

香港保险公司，破产的概率有多大？

概率非常低！！

香港保险公司为什么几乎不会倒闭，主要原因是香港保监局在保司的日常经营管理中起到的重要作用。

对香港一般保险（财险、旅游险、医疗等短期保险），须在香港维持足够的资产进行后续的赔偿。

而对于长期保险（重疾险、储蓄分红险、人寿保险等），要求更加严格，不仅要求较高的实缴股本（2000万港币）、严格的偿付金比例（人寿150%）、足够的再保险安排、股东及管理人员的严格筛选

针对储蓄分红险和万用寿险等预期收益较高的保险，还有更为严格的风险告知、不同经济情况披露（悲观、乐观、基本），分红实现率的公布、数据精算调查，甚至连礼品赠送，保费回扣等都有详细的规定和相关的惩罚标准



《保险业监管局：送赠礼品指引（指引25）》

简单来说，内地保险公司和香港保险公司在对抗风险上，本质其实是不同的。一方侧重于“亡羊补牢”，而另一方则更考虑“未雨绸缪”。

如果是普通长期保险来说，保险公司出现经营不善被接管的情况，对保单持有人的影响确实不大。

但是对分红保单的持有人来说，一旦更换保险公司，最终的预期收益始终是要受到一定影响，因此如何避免保司被接管，对保司日常经营的合理干预，保障保单持有人的合理权益，香港保司相对来说做的更为优秀！

香港保险公司监管制度

香港保险公司的发展历史更悠久，在保司监管和运作体系方面也比国内更为完善。

至今为止，近200年来香港保险历史中，暂时没有一家保险公司破产，甚至是连被接管的保险公司都近乎于无。

最近被接管的保司，还要追溯到2019年，香港富卫保险接管大都会人寿及美商大都会人寿在香港的保司，除更名外，未对客户的保单造成任何影响。



香港富卫人寿-《公司名称更改-客户问题与答案》

这是因为香港除了自由多元的金融市场外，还有更为严格细致的监管制度。

香港《保险业条例》第46条规定，若人寿保司发生濒临倒闭破产，香港保监局应出面让更具实力的保司进行接管兼并，同时做好清算工作。



《香港保险业条例》第41章第46条规定

我们能够得知，除去能够保障保单持有人的保证收益之外，原来保险公司的分红保单，保单持有人有暂未提取的分红及利息，如累计周年红利及利息、现金红利等公开且固定不变的分红，现接手的保险公司应继续保障红利收益。

但分红中非保证红利，如未来的复归红利、公开但也浮动的终期分红等，都会根据现保司的真实经营状况及红利分配比例而有所波动。而其他万用寿险、投资相连险等高风险保单，红利保障与内地相同。

在香港成立一家保险公司，是一件非常复杂的事情。不但成立门槛很高，而且成立后也要接受严格监管，才能确保经营稳定，避免倒闭。

香港保险公司成立条件

在香港成立一家保险公司，首先要满足这 3 点：

（1） 授权规定的门槛

简单来说，从获得成立资格开始，就有一定门槛要求。不符合规定的人，连申请资格都没有。



（图源：《保险业条例》）

总结一下，申请成立一家保险公司，不仅要满足各种各样的要求，而且这仅仅是入门要求，从获得授权资格，到正式成立，还有很长的路要走。

（2）资本和偿付准备金要求

① 充足的股本

成立保险公司的大前提，是要很有钱。根据监管规定，拥有 2000 万资金只是打底，但实际上远远不够。



（图源：《保险业条例》）

② 偿付准备金

除了最低股本要求以外，还得另外准备2000万，关键时刻用来“抵债”，确保保单里的钱能正常取出来。



（图源：《保险业条例》）

（3）充足的再保险安排

香港的保监局规定，保险公司必须“外包”一部分保单，分摊自身的风险。

简单来说，保险公司的赔付能力是有限的，万一遇到特殊的意外事件，需要赔付的资金可能会超出能力范围，这对所有人来说，都会巨大的损失。

所以，为了避免这样的事情发生，保险公司要先将一部分风险转移到再保险公司，这就是香港保险业的再保险机制。

香港保险公司八大不能倒闭的理由

理由一：从无破产案例

香港保险业从1841年发展至今已有180多年，已经非常成熟和稳健，还没有一家人寿保险公司倒闭破产的案例。

即使2008年金融风暴波及全球时，世界投行、银行都有破产，保险公司依旧坚挺。

理由二：保险是支柱产业

保险作为金融行业的支柱产业之一，也是金融行业的最后一道防火墙，“Too Big To Fail”（大到不能倒）。



香港保险公司作为金融行业的重要组成部分，更是不会轻易面临倒闭的风险。

而且从市场社会经济的稳定考虑，政府也不可能让保险公司破产，即使保险公司出现问题，政府也会出面解决。

理由三：精确的精算分析

保险公司有严格的汇率计算和风险分担系统。公司精算师团队精准把握自身的承保能力及风险。

理由四：妥善的再保险安排

根据监管的规定，香港保险公司必须备有足够的再保险安排，将部分风险转嫁给再保险公司。



即使在不可预测的情况下，再保险公司将分担一部分赔偿责任，保证保险公司能够有效应对突发风险。

理由五：保险公司实力雄厚

香港的保险公司大多是跨国保险公司，发展历史悠久，实力雄厚。

国际保险公司资产庞大，保险投资以各国政府国债占比较多，除非多国政府同时倒闭，因此这些香港保险公司直接倒闭的可能性十分低。

理由六：政府严格监管

政府的严格监管深入到保险公司的核心，也是确保其安全性的重要保障措施一。



香港政府会在每家合法经营的保司的核心精算部门，派驻政府任命的精算师，从内部监管保司的运作，以保障投保人的利益；

此外，政府还限制保险公司，只能投资政府认可的低风险投资工具，确保资金安全。

理由七：超高的偿付能力

偿付比率是保险公司重要的指标。

保险公司偿付比率=实际可用资本/最低资本要求，必须大于100%，越高说明保司偿付能力越强。

截至2022年，香港五大保司偿付能力充足率如下：



像香港保诚的偿付能力充足率高达612%，说明该保险公司的雄厚财务实力。



理由八：对香港保险公司的干预

《保险公司条例》规定，监管有权在保司出现异常情况时采取适当行动，以维护投保人和潜在保单持有人的权益。

如限制保费收入、规定资产保管等。

这些干预措施确保了市场的稳定运行。

以上种种，皆为香港保险市场的稳定运营提供了坚实的保障，使得香港保险公司在动荡的金融环境中依然屹立不倒。

当然，香港保险公司的破产概率虽然极其低。

但并不等于一定不破产。

假如保险公司就是破产了，

那该怎么办？咱们消费者会不会拿不到钱？

香港保司破产了，我的保单咋办

根据香港《保险业条例》规定，香港领先世界的保险监管制度会采取以下措施：

1、用香港保险业监管局代管的注册资本，让保险公司继续经营，但不再继续售卖新保单。

2、清盘转让。如果实在运行不下去了，让其他有相同业务类型的香港保险公司，接盘破产公司的已有业务（即售出保单），确保投保人的利益不受损害。



3、即时赔付已有保单，减少保险公司负债压力。简单说就是保险公司主动退保，投保人不会受到经济损失。



总之一句话，香港保险不会因为保险公司破产而失效，

每1份保单，都有香港保险业监管局为保民“兜底”，保单权益是有保障的。
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作者：港险又一村