重疾险条款解析 ——「什么是三同?」

杨柳657

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图&文/ Jane

觉察，怀疑，是一切思想的主力。求知，养趣，是一切学问的水源。

——林语堂 《论学问与知趣》

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什么是三同条款




重疾险的选择当中，有一个维度叫【是否有三同条款】
“三同条款”本身并不复杂，
意思就是同一疾病原因、同次医疗行为、或同次意外伤害导致的两种及两种以上的重疾，只按照一种重疾赔付。
如果你买的是单次赔付的重疾险，不存在二次理赔的情况，就不在此次讨论的范围内。
针对多次理赔的重疾，这个条款是可以拿出来讨论的。

02

大白话举例说明

现在大部分人（尤其给孩子和中青年人配置）都倾向于选择能多次理赔的重疾，因为一般来说，多次赔重疾险比单次赔的保障全一些。

毕竟单次赔付，赔完一次重大疾病合同结束，之后买保险也会比较困难。由于这几年保险公司互相卷，多次理赔的重疾险也成为了现在市场上主流的产品形态了。
下面针对「三同条款」举个例子：
比如同样是罹患心梗，先赔一次。之后需要做冠状动脉搭桥手术，还会赔第二次。
没有“三同条款”，第二次就能赔，包含“三同条款”，第二次就赔不了了，因为属于同个疾病原因。
再比如，同一次意外伤害事故：a女士边走路边玩手机遭遇意外，陷入深度昏迷，醒来后发现自己全身瘫痪，两次都达到了重疾的理赔条件，但申请理赔也只能得到一次赔付。
因此，从案例可以轻易看出，「无三同条款」会比有「三同条款」的限制更少，保障更全些。

03

如何评估这个条款重不重要



先上两个结论

第一，相对来说，市面上有三同条款的重疾产品会多一些，所以那些占比较少的「无三同」重疾险可以说是妥妥的「尖子生」了。
第二， 「无三同」这个条款，本身并不是选择产品的唯一维度，如果追求性价比，不必单纯为了追求这个条款而增加太多的保费。但是结合其他维度来进行选择，就不能忽略了。
比方说工银安盛的重疾险，有非常优秀的绿通服务，同时也是无三同的。此时如果是花同样的钱，那么肯定优先选择「无三同」的产品，才是保费利益最大化的。
也就是，最终选择的重疾险是否无三同，结果也许不那么重要。但是选择的过程，自己是一定要有知情权的。
如果预算有限或者是因为别的原因，暂时买不到「无三同」的重疾险，也不必苛求，此时优先保证有足够的保额会更加重要一些。
因为在行业里有句话叫「买重疾就是买保额」，要先确保首次重疾赔付出来的金额足够支撑家庭度过当前的困难。
同时，风险也是无法计算的，先让自己和家人及时拥有一份保障是更明智的选择。
想要知道市面上还有哪些产品是「无三同」，同时又能兼顾服务和价格优势的，可以联系璟莹来梳理自己的需求。

04

写在最后

我最近在咨询中也发现，很多客户在做选择的时候，还是会习惯性的觉得，只能选择一家保险公司投保。（这也可能是由于大部分的代理人通常只能提供单一的产品导致的惯性思维。）

但其实，保险的配置，本身就不是某个公司或者某一个产品可以解决的。一定要搭建一个完整的框架，
因此，我通常会根据客户的情况，通过吸纳不同保险公司的产品优点进行组合，来做到同样保费支出情况下的利益最大化。
找到专业的人协助，买保险这件事其实可以做的非常有条理和安心。
市面上的产品有非常多，到底什么样的保障更适合自己，欢迎跟璟莹探讨，希望你也能在保险经纪人这里找到属于自己的那份安心。


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关于我：

曾经的滑板少女。小有成绩的留学规划师，

成功帮助百余学子获得理想offer，实现学历跨越。

26岁时背包客游历欧洲，28岁组建混血家庭

（厦门混血天津）

喜欢倒腾生活里一切美的东西，家务重度懒人。

基督徒。明亚资深保险经纪人。



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