香港保险的信托功能,更加适合作为中产和普通家庭财务规划!

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保险金信托诞生近十年之后，在信托业务三分类中，终于正式单列了保险金信托这一业务品种。保险和信托走到了一起，催生出保险金信托这一财富管理利器，看似偶然，实则是行业创新能力与市场需求的完美契合。最新数据显示，有86.2%的企业家已开始考虑或着手准备家族传承事宜，其中考虑财富传承的比例已达48.5%。据中国首席经济学家论坛理事长连平预计，未来10年内将有18万亿财富传承给下一代。



而在所有的金融工具中，只有保险和信托是可以实现他益的，且他们之间的功能可互为补充。

保险有风险管理和杠杆效应，但是赔付完成就结束了，如果要把保险赔付金更好地管理起来，通过灵活多样的分配条款实现精神和物质的传承，就需要信托。

十年磨一剑，保险金信托正在两大行业携手加持，各类财富管理机构共同推动下，进入迅猛发展阶段，深刻改变着财富管理行业格局。

近年来，信托行业大力推进保险金信托，各家机构广泛布局，市场总规模已突破千亿元。根据中信登数据，今年1月份保险金信托规模新增89.74亿元，环比增长67.05%，创下近11个月新高，已与新增家族信托规模持平。



保险金信托不仅在规模增长方面获得了市场的极大认可，在“名分”上更是得到了监管的许可和支持。2023年3月，中国银保监会下发《关于规范信托公司信托业务分类的通知》（银保监规[2023]1号），将“保险金信托”作为资产服务信托中一类重要的财富管理服务信托予以了明确规定。

随着中国高净值群体和中等收入群体的成熟阶段不断演进，客户需求的出发点不再仅仅是围绕个体本身，而是集合个体、家庭话事人、企业决策者、社会影响力角色的综合体。客户不再等出现问题时再找专业机构解决问题，而是未雨绸缪，针对未来可能发生的情况寻求体系化的专业支持。

过去，客户多以购买理财产品、保单等方式实现不同时期的金融需求，产品多样且分散在不同金融机构，缺乏体系和规划，未能物尽其用。随着认知和专业水平的不断提升，越来越多的客户开始关注手中不同产品的归集以及各类专业工具的有效结合，如何综合运用金融与法律工具以实现“1+1>2”的效果是当前许多客户与金融机构沟通的重心。
谈及信托不得不提“肥姐”沈殿霞，她去世时留下的数千万港元遗产成立了信托，规定待女儿郑欣宜结婚时可以领取部分资金，并规定当其面对资产运用等重大事项时，最终决定都由受托人负责审批、协助。
这一安排在最大程度上实现资产的传承和保值，妥善照顾遗族。
在大额财富之下，为了实现委托人愿望，家族信托发挥了极大的作用。但是，设立信托需要支付不菲的设立费和管理费，较高的资金门槛和繁琐的流程使得不少人士望而却步。对于一般的中产及普通家庭来说，有没有更亲民的选择呢？
香港保险身故赔偿支付选项——财富定向传承的“小信托”。

身故赔偿支付选项

传统保险产品对于身故赔偿方式往往比较单一。如果购买保险时，指定了受益人，那身故金就会直接一笔过赔付给指定受益人。
受益人在处理保险金方面可能面临种种挑战，例如年龄较小、身心障碍、过度挥霍，或由于继承人或监护人之间的利益冲突导致合法权益受损。
如果后代不具备驾驭财富的能力，突然获得大量财富可能会带来意想不到的问题，甚至会演变成一场灾难。
目前，香港大部分保单都有身故赔偿支付选项，可定制个性化的财富传承分配方案，最大程度地遵循委托人的意愿，且无门槛、无费用。

保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。
这个功能类似于信托的约定功能，财产“什么时候给、怎么给、给多少”，都可以提前设置好，用于牵制受益人对财产的使用权，有效避免后代把财产挥霍完。
此外，香港保险还具备保单拆分、无限次变更受保人、提前指定第二保险人等功能，让财富分配与传承更灵活弹性。

作为财富传承的金融工具，保险的身故赔偿支付选项与信托相比有着明显的优势，更加适用于中产家庭。
当然“小信托”也非万能，例如各保险公司赔偿支付方式各不相同，但是仅提供月、季、半年、每年，按10年、20年等选项，无法像家族信托一样可任意设计领取时间、触发条件和金额，而所领取款项的用途，也实现不了信托一样的严格限制。
总之，无论是信托还是香港保险的类信托功能，都能为家庭的资产保值增值、风险隔离、传承规划等方面提供支持。
在实际选择中，除了综合考虑各功能外，还需根据家庭的实际情况和需求来进行对比。
对于大多数中产及普通家庭而言，香港保险因其较低的资金门槛、便捷的投保流程更加适合作为家庭财务规划的首选。
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作者：法国安盛