重疾险不是用来治病的?

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重疾险的主要作用

和医疗险是不一样的

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重疾险，居然不是用来治病的?
要了解重疾险的作用，可以看看这个真实故事。

重疾险的发明者不是保险公司，

而是一位南非的医生一马里尤斯·巴纳德医生。
巴纳德医生很厉害，

曾协助他哥哥完成了世界上第一例心脏移植手术。
但是，

每年仍有无数生命在他眼皮底下消逝，无力拯救。

为什么?
这就要说到他难以忘记的一位女病人。

1981年，有个34岁的单身妈妈找到了巴纳德医生。经过检查，她被诊断为早期肺癌。巴纳德马上给她做了癌细胞肿块切除，五天后就可以出院了。

出院前，巴纳德嘱咐她:
“手术很成功，回去只要好好休息，按时检查，你就可以像正常人一样活下去。”

但做完手术后才三周，她就出去谋生了。

理由很简单，她需要钱????

她有两个孩子，每天都会有支出，租金、教育、食物......她不能休息，否则就没有经济来源
后果就是癌细胞严重扩散，她也没法活。
两个月后，她就去世了。

当一个人得了重大疾病，他能做的只是有病治病。医生让病人的“身体”活了下来，但没想到，病人在“财务”上却已经死了。
为了维系生活，即使身体还没康复，他们也要拼命工作。
劳累的工作，巨大的精神压力，让他们很容易再次被病魔俘获。
财务上的死亡，迟早会导致身体死亡。
那能不能有一种保险，可以在财务上拯救他们呢?巴纳德日思夜想，就想到了重疾险。
他希望这种保险，可以让重病患者暂时不用工作，好好休养，真正地活下去。
然后他就去找保险公司开发了第一款重疾险。

在巴纳德看来，医疗和保险是天作之合。
他是生理上的医生，而保险是财政上的医生。
他希望病人来找他治病之前，最好能确保自己财产上是健康的。

怎么确保?
最重要的一点，把自己承受不来的经济损失给转移出去。
重疾险存在的最大意义，就是:
“在你最需要钱的时候，就给你一笔钱。”
生了大病之后，就由保险公司来发工资，一次性发一大笔。
这笔钱可以用来维持日常开销，还房贷车贷，供孩子读书.....
但愿不幸得病的人，都不用再拿命去换收入。


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为什么说重疾险的作用是医疗险替代不了的?
首先，重疾险是收入补偿险，如图所示，生一场大病医疗费用只是冰山上面那部分，更大的损失是冰山下面看不见的部分，需要用重疾险来补偿。
第二，重疾险可持续性的优势是医疗险没法比拟的。为什么这两年很多互联网巨头进军保险行业，都是从医疗险切入?一方面是因为人们普通对“因病返贫”的担心，客户有需求。
另外一方面是因为医疗险是一年期短期产品，随时可以停售，保险公司随时可以止损。
互联网时代流量为王，有了庞大的用户基础，才能有后续可能。
第三，医疗险交一年保一年，续保问题是目前绝大部分商业医疗险的软肋。
万一交了几年你买的产品停售了，将要面临更换产品重做健康核保的问题，到那个时候可能我们的身体会有一些或大或小的体况导致我们拿不到好的核保结果。

第三，百万医疗险难以逃脱的“死亡螺旋”魔咒。什么叫“死亡螺旋”?
假如有一堆客户买了众安的百万医疗险，其实有一部分客户身体很健康，第二年客户觉得平安的比众安更便宜就换成平安的，再过两年他又觉得安盛的更好又去换成安盛的。
但留在原来产品里面的都是一些身体不太好的人，这群人已经换不了的，这就是所谓的百万医疗险的“死亡螺旋”。
所以，这种情况你觉得保险公司会怎样?因此，医疗险从设计上就是不保证续保的，并且是要保留调整费率权利的，这样保险公司可以随时停售止损。
羊毛戳在羊身上，保险公司一定是要保留合理利润的，换句话说，不停售但如果保费高到客户都承受不了，客户也就不续保了。
百万医疗险其实给很多保险公司带来的都是亏损的，而且如果一个人的年龄越大，医疗险出险的概率越高，所以亏损就逐年增加。
到现在为止，无论是香港还是内地没有任何一家保险公司的医疗险，既保证终身续保，又能保证费率不变。
所以没有什么低成本、广覆盖，能解决广大人民医疗费用问题的，这不是哪一家保险公司能做到的，这是国家层面要去解决的问题。


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希望可以帮助大家理清思路❤️

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作者：吴JIAJIA