意外险没有健康告知,就可以闭眼买了吗?

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作者| 猫妹

来源| 大猫好规划（ID:damaoplan）

意外险，相对来说是门槛比较低的险种，很多时候不需要做健康告知就可以买。
但除了健康告知，它还有一些其他限制因素，投保时不注意的话，也容易给以后的理赔埋下隐患。



限制因素1:职业
意外险对职业是最敏感的，因为不同的职业，面临的意外风险不同，也就影响着保险公司要不要承保。
按照风险等级，保险公司通常会把被保险人的职业分为1-7类，数字越大，代表着意外风险也越大。
一般来说，普通意外险只承保1-3类职业，宽松一点的还可承保4类职业，像写字楼上班的白领，基本就都属于这个范畴。
而5类、6类职业，比如货车司机、钻井工人、擦大厦外部玻璃的工人等涉及到高危作业、高空作业的职业，则需要投保专门的高风险职业意外险。如果忽略了职业限制，买了普通意外险也不赔。
通常情况下，在线上投保，职业限制会放在“投保须知”里，大家注意认真阅读后再投保。
投保填写信息时，一般也要求选择职业，我们选择相应的职业，类别自动就判断出来了。
不过，现在的职业五花八门，我们在系统里可能找不到恰好一样的职业选项，这时候我们可以和卖给我们保险的人描述具体工作内容，选一个相近风险等级的即可。
比如之前有猫友投保小蜜蜂意外险，她在互联网公司做“产品经理”，就找不到相应的职业选项，不过她基本就是在单位坐班，所以选个“内勤”也是可以的。



限制因素2:收入
除了职业限制，买意外险还需要关注是否和收入挂钩，有的产品并不是我们想买多少保额就买多少保额的。
比如，保险公司会限定保额与收入的倍数关系，保额不能超过年收入的15倍，或者保险公司会限制年收入10万以下的不能投保100万保额的意外险等等。
保险公司卡收入，主要是怕大额骗保。
骗保者骗保也会考虑成本，而意外险的保费算是各险种中最便宜的，所以也就成了骗保的重灾区。
如果不对收入加以限制的话，容易诱发道德风险，比如有的人为了获取赔偿，买几个便宜的意外险，然后伪造意外事故杀妻、杀母等。
所以咱们也需注意收入限制，一般来说，会放在“投保须知”里。
另外，投保时通常也会要求我们填写收入，有的投保系统比较智能，我们填写的收入不达标，会被自动拦截，也就不会出现后续的纠纷了。
不过，投保时通常不要求我们提交收入证明，如果咱们填的高一点，也能通过。这就靠我们自觉了，建议还是要如实填写，以免后续有纠纷。



限制因素3：部分产品的健康告知
虽说意外险只保意外（外来的、突发的、非本意的、非疾病的），和疾病扯不上什么关系，但很多事情不是非黑即白的。
比如，高血压患者，血压突然升高，走着走着就晕了，这时候如果摔伤导致骨折，你说算意外还是不算意外？
再比如，你知道有些人的癌症是怎么发现的？治疗骨折的时候。想象不到吧，因为发生骨转移后，癌细胞破坏了骨骼强度，导致骨头变脆，发生骨折的概率大大增高了。那么患有癌症的患者发生骨折的概率是不是就比常人高？那么一旦骨折，你说算意外还是不算意外？
另外，也不排除这种“道德风险”，有的人已经患上重病，时日不多，那不妨去买个门槛低的意外险，制造一场意外，了结了自己，还能给家人留下一笔钱。

因此，现在越来越多的意外险也增加了健康告知。
再加上，现在很多意外险还附加了猝死责任，猝死就和疾病有关了，所以这类产品也会进行健康告知，大家投保时要格外注意。

总的来说，大部分意外险虽然没有健康告知，但也不是闭眼就可以买了，职业限制是一定要关注的，其次要看有没有收入限制，然后部分产品或许会增加健康告知，那就也需要如实告知，否则都会给后续理赔造成影响。

关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。



撰文| 平安

头图| Ritomm

排版| 阿畅


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作者：大猫真探社