重疾险适合20年后的重疾吗?

楚一帆

这一条反而成为了：很多人拒绝买重疾险的理由了。

重疾险是人生长途中的备胎，有人刚上车就用到了、也有人一辈子都不会用到。

01
医疗技术进步后，重疾险可能会不赔么？

说实话，可能不大适合。

为啥？医疗技术的进步，确诊手段的改变，可能导致某些疾病的确诊方式发生变化。

以癌症为例。

20年前的人，得了癌症是不是大概率都想着：我回家等死算了。

现在呢？

大把的人活得非常好，还有很多人，身患多种癌症。

得

重要的一点：现在治疗癌症的方法、手段，是不是多得多？

治疗癌症的药是不是也多得多？

以现在的重疾险中癌症的理赔条款来看：



病灶需要相应的病理学诊断。



需要将癌症的部位切除下来，或者钳取、穿刺部分组织，进行相应的病理检查，然后才能理赔。

有些特殊案例：完全不进行组织学检查，通过核磁共振等手段确诊了为恶性肿瘤，直接放化疗、靶向药治疗的情况。

也会出现：一些晚期扩展的恶性肿瘤，没有治疗必要，也不进行组织学活检。

这种情况是不是完全理赔不了？

不可能。

明亚处理过很多次这种类型的理赔：没有相应的病理报告，直接上治疗手段。

用什么理赔？

医院病例、医生病情证明，参考《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）、《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3），来证明：该病属于恶性肿瘤重度，同样可以申请理赔。

02
参考处理方式如下：

1，保险公司会依据医院病情证明酌情予以考虑：能否理赔。

保险公司的合同，虽然是死的，但是人是活的。

制度有一定的弹性。

如果有上述情况，很多保险公司会依据实际治疗情况进行理赔的。

2，真跟20年前的重疾险合同相悖的理赔，参考《健康险管理办法》23条。



要考虑到医疗技术的进步，保险公司不能说“一味”拒赔。

3，保险公司如果真“坚持到底”，那还有法院。

虽然是“格式条款”，但是20年后的医疗技术真的进步到：癌症完全不需要手术就能治疗了，可能癌症的确诊真没有“组织学检查”这么一说了。

那只有请法院“主持公道”了。

03
买重疾险的长远规划

1，基础打底的保额要有。

前5年可能是30万，现在可能是50万。

至少能应对眼前5-10年的重疾风险。

2，重疾险，一定要买一部分终身的。

重疾险的理赔，很多病种不是得了就能赔的。

一定要满足理赔条件才可以。

那20年后，真的因为这个不赔了怎么办？

肯定不能让钱打水漂：用身故赔保额的方式把钱拿回来。

也算是重疾险最后的“搂底”了。

3，重疾险规划也是一个动态的过程。

一个朋友，5年前在我这里买第一份重疾险，保额20万。

当时看：保额不错。

现在看：保额确实低了点。

以后：再加啊！

再买点别的重疾险，把保额提高点呀。

一蹴而就实现不了，缓缓图之也可以。

4，人生除了买重疾险抵抗风险，一定要存钱。

这笔钱，可以是重大疾病的时候拿来用。

保险不买？没事，自己存的钱够就行。

风险有兜底，人生何惧？让保险真正保险



作者：刘丽媛

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作者：善以为保