香港保险「隔代投保」:让财富传承更加稳定可靠

因醉鞭名马幌

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我们常常说，祖辈对孙辈的成长历程十分关心，从期待他们的诞生到悉心养育他们，投入了无尽的心血。为孙辈投保，已成为许多家庭的常见需求。在香港，许多富豪通过大额保单实现家族财富传承，以避免家产争夺纷争。然而，隔代投保的过程较为繁琐，不同保险公司要求提供的资料也有所不同。今天整理了以下内容，带大家了解下。



香港保险隔代投保的作用



1财富传承

提前为孩子筹备一笔教育基金，为他们确保一个安稳的未来。若孩子未使用这笔基金，也可作为婚嫁资金或成年后的创业启动资金。通过保险，长辈可以将这份关爱延续至孙辈。

2资产隔离



在现今社会风气浮躁之下，婚姻稳定性备受考验。为了避免因婚姻变动导致财产分割或经济困境，将保险的功能性定向传承给孙辈，提前防范潜在风险。隔代投保确保即使子女离婚，保单也不会受到财产分割的影响，为孙辈提供坚实保障。

国美集团的杜鹃女士展现了“居安思危”的智慧。在黄光裕曾三次荣获中国首富的巅峰时刻，意想不到的是，他在狱中使国美资金链瞬间紧绷。然而，在危急关头，杜鹃勇敢地站了出来。她首先拿出7000万元，随后陆续投入1.3亿元，带领国美走出困境。这位家庭主妇在丈夫入狱之际，挺身而出，凭借之前精心规划的300亿元保险信托，作为企业危机时的备用金，成功拯救了国美。她的举措不仅化解了企业经济危机，避免了公司大权旁落，还降低了股份被稀释的风险。

3债务隔离

针对这类客户，我们建议利用“隔代投保”策略进行债务规划。在此方案中，孩子作为保险受益人，外祖父母担任保单持有人，保费可通过赠予方式交付给持有人以支付保费。如此一来，即使在企业经营出现风险时，也能通过领取保单现金价值来应对危机。许多知名企业家深知，在企业经营过程中，市场、法律、政策和财务等方面的风险难以避免。为了规避这些潜在风险并分散潜在损失，他们通常会购买大量商业保险。



此前，彭博社曾报道，中国富豪的总资产约为5.3万亿美元，其中超过一半的资金存放在香港。大额保单成为他们首要配置的资产之一，因为他们深知“创业容易，守业难”的道理。
香港保险哪些可以“隔代投保”



NO.1重大疾病
根据医学统计，每年新生儿中约有2-3%患有先天性疾病，原因主要包括染色体异常、基因遗传、胎儿畸形等因素。这些疾病给家庭和社会带来沉重负担，让孩子和家庭承受巨大痛苦。目前，香港的重疾险已涵盖先天性疾病保障。另外，恶性肿瘤已成为儿童第二大死因，仅次于意外伤害，主要包括白血病、脑肿瘤、淋巴瘤等，其中白血病占比高达30%-40%。随着医学进步，白血病已不再是不治之症，五年生存率高达74.4%，且有治愈希望。治疗白血病一般需2-3年，费用约50万-80万元。美国最新研发的药物对白血病有重大突破，但定价为一次治疗47.5万美元，折合人民币超过300万元！

NO.2
储蓄分红
子女教育费用问题，确实反映了当今社会的一个现实情况。在许多家庭中，子女的教育支出已经超过了养老和住房，成为家庭消费的最大支出。据统计，约有四分之一的家庭子女教育费用占据了夫妻总收入的50%以上，甚至有的达到了7倍。这种情况说明，孩子在家庭中的地位举足轻重。不仅父母高度重视孩子的健康和教育等问题，祖父母和外祖父母也对孙子孙女关爱备至。在日常业务中，我们经常遇到爷爷奶奶希望为孙子孙女购买香港保险。尽管保险费用高昂，但老人们仍然愿意为此付出，这充分体现了他们对孙子孙女的深厚关爱。在此基础上，我们可以看到，孩子在家庭中的地位至关重要，家长们都愿意为其提供最好的保障。因此，针对孩子的健康和教育等问题，家长们需要提前规划，确保孩子在成长过程中能够得到充分的关爱和保障。

哪些功能支持隔代投保

01保单拆分功能



保单具有高度灵活性，可以拆分成多个部分，支持不同货币、多个家庭成员以及不同用途。这种特性使得保单能够更好地满足家庭需求，让家长们根据实际情况灵活分配财产给各个孩子。这样一来，孩子们从出生起就拥有了一定的财富，无需为基本生活费用担忧。

02更换/后备受保人/第二持有人

许多保险产品允许无限次更换受保人，这意味着即使原受保人离世，资产传承仍可继续进行。结合隔代传承策略，保单能够实现超过百年的财富增值周期，甚至更长时间。这样一来，保险为家族财富传承提供了坚实保障，确保财富得以延续。

03简易信托功能

保险受益人在很多时候可能缺乏妥善处理保险金的能力，如年龄尚小、身心障碍、挥霍无度或因继承人之间利益冲突导致合法权益受损。尽管形式上拥有保险金，但实际上却无法享受到保险金带来的好处，其合法权益也无法得到保障。然而，人寿保险信托作为一种基于寿险保单的信托行为，能在保险合同义务履行后解决受益人实际面临的保险金使用问题，延续和拓展了保险功能，成为解决未成年人受益权保障缺失问题的有效途径。

04人生奖励制度

保单中设有激励机制，根据受益人的学业成就、学历水平以及参与社会公益活动等情况，提供额外的奖励。这样的制度旨在激励孩子追求卓越，为他们的人生道路铺垫坚实基础。

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作者：中天家族办公室