重疾险|重疾多次赔,你真的看懂了吗?

形腿望舞

这是我的第27篇原创

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自2010年『多次赔付的重疾险』诞生以来，关于它的争议就没有停止过。

有人说，人这一辈子罹患一次重疾就够倒霉了吧，得多次的概率的多低啊？没必要买。

也有人说，现在疾病越来越趋向年轻化了，医疗又越来越发达，保障次数越多肯定越安心。

那么，多次赔付的重疾险，到底有没有必要买呢？今天咱们就来搞清楚这个问题~

文章比较长，看一下目录：

1.什么是重疾险多次赔？
2.有必要选重疾险多次赔吗？
3.预算充足，如何选，需要避哪些坑？

1.什么是重疾险多次赔

从字面意思理解，就是身患重疾有多次赔付，与之相对的，是重疾的单次赔付的产品。

我们直接看条款，『单次赔』，无论它保100种病还是120种病，最终也只赔1次重疾。赔完合同就终止了，保障也结束了，合同条款通常是这样写的。



『多次赔』，即不止赔1次，可以赔多次，直到把所有次数都用完赔完，保障才结束，比如像这样表述：



当然，这里也有容易混淆的点，就是多次赔的重疾险只能赔付不同种疾病。

举两个例子：

不能理赔的情况：张三第一次罹患了胃癌，三年之后又不幸得了肺癌。这两个疾病属于重大疾病的同一种，均为恶性肿瘤-重度，因此，第二次重疾险无法获得理赔。【当然，这个bug可以通过恶性肿瘤二次赔付的责任来修补，我后续的文章也会展开说】

可以理赔的情况：张三第一次罹患了胃癌，三年之后因为意外事件导致了深度昏迷，由于这两种疾病属于不同种疾病，因此张三可以获得第二笔重疾险的理赔金。

2.有必要选重疾多次赔吗？

在没有接触保险行业之前，我一直觉得重疾多次赔没必要，毕竟得了一次重疾之后人就不太行了，但是直到接触了团队的理赔案例后，才觉得一点都不鸡肋。

直接看看我们的一些理赔案例。

A阿姨2014年3月年投保了工银安盛的超级御立方重大疾病保险（不分组），保额5万元。



C先生2017年5月投保同方全球人寿康健一生多倍保（不分组），保额12万。



D先生2017年11月投保天安人寿爱立方重大疾病保险（分组），保额40万。



确实，过去发生癌症这样的重大疾病，受限于医疗技术和条件的限制，生存率确实不高。

但是现在随着医疗技术的发展，不少疾病有了新的治疗方法，现在得重疾也不像以前那么可怕了。

比如很多以前需要大型手术的心脑血管疾病，现在通过微创手术、介入手术就能治疗，还有热度很高的CAR-T细胞疗法，也让无数癌症患者重新燃起生的希望。

但是随着生存率，治愈率的提高，也意味着有更多人可能会暴露在二次以上重疾的风险当中。

而一旦只有单次赔付的重疾险产品，意味着得了首次重疾的患者几乎无法再拥有重疾的保障了【一般来说，罹患了一次重疾的患者很难再买的上重疾险了，除非是轻度的甲状腺癌和乳腺癌还有机会】。

而这类患者因为疾病本身原因和药物治疗导致普遍抵抗力下降，较于常人更容易罹患二次重疾，因此多次赔付的重疾险就尤为必要了。

既然多次赔付这么好，那直接就上多次赔付的就好啦，为啥多此一举讨论呢？



因为两者差的是保费，以20年交保障至终身（有身故责任的）的50万额度的两款重疾险为例，价格相差了17%（男），19%（女）。

3.预算充足，如何选，需要避哪些坑？

1、关注分组的问题。

多次赔付的重疾险按照赔付方式，可分为分组多次赔付和不分组多次赔付。

分组多次赔：把所有的重疾病种分到不同的组里，一个组里的某个疾病赔付之后，这个疾病以及组里的其他疾病就不再保障了，其他组的疾病还可以继续再赔。也就是说，一个组的重疾只能赔一次。

优先选择不分组的产品，如果分组的话，建议选择分组组别够多的产品，且高发重疾越分散越好。

因为重疾分组越多，也就越接近不分组，那么获得多次理赔的概率也就更高，限制越少。

此外，高发重疾不能在同一组，如果分在同组，对被保人而言理赔会非常不利。

常见的高发重疾主要有以下6种：

癌症（最好癌症单独组成一组），

急性心肌梗塞，

冠状动脉搭桥术，

终末期肾病，

重大器官移植术或造血干细胞移植术。

这6种高发重疾分组越散，越不容易互相影响，也就意味着，再患重疾能获赔的概率越大。

2、间隔期越短越好

保险公司在进行多次赔付时，会要求第一次和第二次重疾之间，须间隔一定的时间。一般间隔期短的是90天，也有的是180天或一年。

对于被保人来说，间隔期越短越好。

3、最好无三同条款

三同条款指的是，如果被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致初次发生本合同所列的两种或两种以上XX疾病，仅按一种XX疾病给付XX疾病保险金。

条款表述如下：



例如张三不幸确诊为白血病（属于恶性肿瘤），一年后又因为治疗白血病进行了骨髓移植（即造血干细胞移植）。

这就是典型的同一疾病原因导致合同所列的两种重大疾病。

若买的是重疾多次赔的产品：有三同条款，则白血病或骨髓移植，二赔一。无三同条款，在满足两次重疾间隔期的情况下，白血病和骨髓移植术都会分别进行一次赔付。

最后总结一下，

1.多次赔很好，分组多次赔较好，不分组多次赔更好，无三同条款且不分组多次赔，就是顶配。

2.但是不建议为了追求多次赔，压缩预算将低保额。

在预算有限的情况下，选单次赔的产品，保证第一次就能拿到足够的钱，才是最重要滴！

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作者：认真的小河