年金险真的不值得买吗?

戏做顿

都说买保险要先保障后投资，在配置保险的时候年金险是靠后的。对于年金险，我们首先会想到它收益低起不了投资的作用，更起不了保障的作用，事实真的是这样吗？是不是我们理解的“保障”狭义了呢？


实际上年金保险也可以转嫁风险的，是具有保障功能的，只是转嫁的风险不像重大疾病保险，定期寿险，意外险等产品容易被我们get到。
年金险抵御哪些风险呢？
年金险有哪些类型？
年金险是否值得买呢？

年金抵御的风险

1、年金险可以锁定一个相对较高的长期利率。我们可以查阅一下我们国家近30年以来银行的基准利率的变化，可以发现一个事实，银行基准利率整体趋势在下降，2019年9月一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。而年金险最大的特点从购买保单后至保单合同终止，其预定利率是不变的。目前市场上年金险的预定利率最高的为4.025%。最近因为银保监会182号文下调了普通型人身保险的准备金评估利率，已不再批准保险公司报备预定利率为4.025%的年金险产品啦。如果现在要买的年金险是按4.025%的预定利率，要珍惜了。
年金险的给付是写在保险合同中的，我们都知道保险合同受法律保护，所以年金险是比较稳定和安全的。
2、年金险可以抵御长寿风险。有人可能会有疑问，长寿怎么会是风险呢？我悄悄的计算了一下，如果我65岁退休，基本生活支出按每日50元，活到85岁需要36.5万，如果活到95岁54.75万，这还不包括医疗，娱乐等支出，我有这么多钱养老吗？这样看长寿是不是真的是风险呢！年金保险是以被保险人生存为给付条件，活多久领多久，抵御我们因活太久而没钱花的风险。
3、年金险还可以做到资产传承（可以将资产固定时间固定的金额给到固定的人），可以防止败家子，也可以防止因为子女婚变作为共同财产分割等。

年金保险的类型

在售的年金保险产品多种多样，且年金产品的收益高低、收益结构，领取方式等不同，看着会让人眼花缭乱。同时年金保险都有利益演示表，我们容易被演示表中的金额迷惑。从而让我们感觉每个年金产品都不一样，看不清年金产品的本来面目。我们今天将年金险进行分类，带大家了解年金保险产品。
1、传统年金险
特点是：固定交费，专款专用，固定给付。
传统型年金险的保单利益是确定，在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，它的预定利率水平也是其他类型年金险中通常是最高的，目前最高的预定利率是4.025%。用户每年交多少钱，交多久，什么时候领取，谁领取，都在投保时已经约定好了。比如妈妈给孩子存教育金，为自己储备养老金等。
2、分红型年金险
特点是：固定交费，专款专用，固定给付和不确定的分红。
分红型年金保险保单利益有确定给付的部分，还有不确定部分，分红利益演示仅仅是演示，具体分红是不确定，分红有可能是0。固定给付部分和传统型年金一样，但分红型年金保险通常预定利率低于传统型年金保险，一般情况下分红型年金保险的固定给付的利益低于传统型年金保险。
3、万能型年金险
特点是：缴费领取灵活，年金账户价值以结算利率累计增长。
万能型年金险保单利益有确定拿到的部分，即年金账号结算有保证利率（一般是2.5%）,若保证利率为2.5%，那超过2.5%的部分要根据保险公司实际投资收益确定，有可能超过也有可能只有2.5%，因此当我们看到演示表中的收益时需要理性看待。
4、投资连结保险
特点是：缴费领取灵活，收益和风险并存。
投资连结保险利益不确定，选择不同账户（稳健型，平衡型，进取型）的投资收益不确定，可能会亏本。投连险是一种长期的理财型保险，可以转换为年金的形式给付，但是它是一种不确定性很大的产品，没有保证收益，收益与风险都由用户自己承担。投保人可以选择不同账户，并在不同账号之间根据实际情况灵活转换，有可能获取高收益，也有可能会亏损本金，每年保险公司收取一定的账号管理费用。
市场上的年金险超过以上归纳的类型，基本上是上述年金险的组合，如传统型年金险搭配万能账户，或分红型年金险搭配万能账号，投资连结保险的年金险近几年市场上较少。
我们可以看到不同类型的年金险保险，我们可以看到：稳定和安全性：传统型年金＞分红型/万能型年金>投资连结型保险；流动性：万能型年金/投资连结保险＞传统型/分红型年金。
我们现在是否知道自己买年金应该怎么买呢？

年金险是否值得买

如果已经将家庭成员风险保障做好了规划，可以考虑对未来子女教育，自己的养老或其他未来确定支出的资金做年金规划，尤其是应对未来养老的规划。目前我国的社保养老金的替代率42.9%，养老金替代率大于70%时才能维持退休前的生活水平，因此养老需要我们提早规划。
每个人要抵御的风险不同，对年金的需求也不一样：有些人是为了防范未来长寿的风险；也有一些人是为了锁定利率同时保证资金有一定的灵活性；还有些人是为了做资产传承，将钱在未来某个时间将确定的钱给到确定的人；当然还有其他情况这里不做赘述，有些需求需要针对具体情况并结合相关法律法规进行操作，才能有效的抵御风险。

年金险不是必须的，但在有条件的情况下需要提前做相应的规划，最起码要做养老规划。

时间不一定会创造一个伟人，但一定会创造一个老人。



               
作者：蒙妈咖啡馆