一文读懂重疾险

惜颜705

我的保险，我的生活。

01.我要不要买重疾险？

| 什么是重大疾病

对保险合同来说，重大疾病定义是由保险公司和监管机构共同制定的。
2019年11月5日，中国保险行业协会、中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，规范了28种重疾，其中6种核心重疾，分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、严重烧伤、严重器官移植术。这6种疾病是重大疾病保险中最常见、发病率最高、治疗费用最昂贵的疾病，下图中某保险公司的重疾理赔数据也可以印证这个结论。


继续看理赔数据，重疾的出险时间主要集中在30-50岁之间，这或许比我们想象中的数字小很多。


| 重疾险保什么？
在国外，重疾险又叫做收入损失险。小明罹患重疾，除了应对大额的医疗开支，房贷依然要付、孩子依然要养、日子还是要过。重疾险给付的保险金就能在此刻派上用场。


| 什么情况下没必要购买重疾险

小明像查理芒格一样富有，可以自担一切风险，那么小明不需要购买重疾险。
小明并不十分富有，但他的日常收入来自稳定的、三五年内不需要人打理的生息资产，比如基金红利，比如保单年金。同时，小明并不在意重疾险的杠杆作用，那他也可以不购买重疾险。小明并不十分富有，但他有一个随时可用的、储备了家庭未来3-5年开销的备用金账户，那他依然可以不购买重疾险。
02.我能不能买重疾险？

| 决策权
想象一下，我们通过自己的学习研究，或者与保险经纪人的沟通，决定给自己和家人配置上重疾险。方案都做好了，回家和家人一商量，换来一句“保险都是骗人的”。此刻，我们是买还是不买，还是悄咪咪地先给自己买？当我们有保险购买意向后，取得家人的认可尤其重要。
| 健康告知

保险并非我们想买就能买到，在人身险方面，保险公司一般会对我们的健康状况有所要求。假如小明肺部出现了癌前病变，那他后续罹患肺癌的概率就会高得多。保险公司如果允许小明以一般健康人的保费投保，很快就会出现入不敷出的情况。这个时候，保险公司要么对小明加收投保费用，要么不对小明未来可能出现的肺癌承担保障责任（只保障其他重大疾病责任），要么干脆不接受小明的投保。还有一种情况，小明身体挺健康的，啥毛病没有，但他曾经用自己的医保卡为他人的疾病买了药，病历写在了小明名下，那么小明也很有可能买不上重疾险。说到这，为了投保，我需要立刻去体检来证明自己的健康吗？千万不要这么做。投保前，只要咱自己没发现的健康异常，都属于没有异常。
| 保费投入

相对于意外险、百万医疗险的费用，重疾险每年需要的投入要高不少。

以50万保额、保到终身、30年交费为例，0岁宝宝约2500元/年，30岁成年人约10000元/年。年纪越大，费用越高，即便选择只保障到70岁，保费也只能降低不到一半。年纪越大，下降空间越小。
我们在决定给自己或家人配置一份重疾险时，一定要考虑到保费的持续支出是否是自己家庭能负担的。否则交不起保费只能中途退保，损失的不仅是多余的保费支出，还可能因为健康状况的变化在未来都无法再购买重疾险。
03.我怎么买重疾险？

| 把握保单的控制权
一份重疾险合同里，除保险公司外，还涉及到三个权利方，分别是投保人、被保险人、受益人。投保人就是购买这份合同的人，ta 拥有这份合同的控制权和现金价值。ta 决定着要不要交费、要不要退保。如果退保，合同的现金价值也是给到投保人。被保险人就是这份合同的标的主体，只有被保险人的体况达到理赔条件，保险公司才会给付保险金。如果被保险人活着，保险金就给到被保险人，如果被保险人死了，保险金就给到合同约定的受益人。这种情况下，如果受益人没有事先约定，保险金将被当作被保险人的遗产进行分配。部分重疾险产品自带被保险人豁免，支持投保人豁免，也就是说小明给自己的配偶购买一份保险，一旦小明或者配偶出险，这份保单后续费用就不用再交了，但保单的保障权益不会发生变化。如果我们想加大保费豁免的概率，那就可以选择让配偶为自己投保，但这里面也存在风险。小明万一婚变，他的配偶还愿意给他续交保费嘛？愿意配合他变更投保人吗？如果我们不幸身故，那我们想把钱留给谁？分别留多少份额？这些都可以在保险合同的受益人一栏提前约定好。
| 买到足够的保额
回到最初的问题：我们买这份重疾险的目的是什么？是解决身患重病到重新走上工作岗位这段时间里的收入来源问题。如果我们的保险意识特别好，提前做了准备，却没有把保额做足。万一真碰上出险，就会遭遇躺又躺不平、卷又卷不起来的尴尬状况。如果预算有限，我们可以先考虑给家庭经济支柱投保。如果预算依然有限，那我们可以只选择单次重疾赔付、只选择保障到70岁……这样，至少能确保：在我们的家庭责任期内，遇到大的疾病，可以有一笔保险金帮我们渡过那艰难的3-5年。
| 犹豫期与等待期
犹豫期是给我们的投保行为配备了一颗后悔药。当我买完一份重疾险，又总觉得自己没买对，那我们可以选择在犹豫期内退保，并不会有金钱上的损失。重疾险的犹豫期一般是15天。等待期是保险公司为了防止小明预感自己要得大病，立马买一份保险这样的行为而设置的延缓合同生效的期限。重疾险的等待期一般是合同成立后的90天-180天，在这个期间内，如果我们出险，保险公司是不赔付的。所以咱最好在未病时候投保，未雨绸缪。
| 其他次要矛盾
在实际投保重疾险的过程中，我们会遇到各种围绕着重疾衍生出来的名词，比如轻症责任、中症责任、分组赔付、癌症二次赔付、70岁前额外赔付、ICU津贴等等。这些细节问题，我们按照自己的实际需求与预算来做具体权衡就好，此处就不再展开了。你还有话说？欢迎找我。微信号：Broker_jz，备注【买保险】/【卖保险】。

作者：金吒在写字