重疾险该怎么选

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重疾险起源于上世纪1983年的南非，当地的心脏外科医生伯纳德博士了解到一位女士因病接受手术后，没有按医生的嘱咐好好休养，由于医疗费用高昂，还要独自赡养2个孩子，她很快花光了全部积蓄，不得不尽快投入工作，无法安心休养导致病情恶化，不久后离世。

这给伯纳德医生很大的感触，他意识到医生只能挽救患者的生命，而不能拯救患者的家庭经济生命。

于是，他与当地的保险公司合作开发了重大疾病保险。让人们罹患重疾时可以领到一笔钱，来补充治疗费、生活费，让患者可以安心的治疗和休养。这就是世界上第一款重疾保险。



重疾险保什么

对于重疾，业内并没有明确定义，但重大疾病呈现如下几个特点：

重：病情严重

久：治疗时间持久

贵：治疗费用贵

虽然对于重大疾病没有统一定义。但国内所有重疾产品的前28种疾病的定义及理赔标准是由中国保险行业协会、中国医师协会统一制定的。



从各家保司历年理赔数据来看，前28种疾病涵盖了绝大多数的理赔病因，男性高达96.6%，女性达97.9%。

所以无论哪家公司的产品，病种已经内卷得非常厉害了。有的公司多两三种疾病，可能都是极罕见的情况，发生概率极低。



有朋友会问，是不是只要确诊了某种重疾，就能得到理赔呢？

以行业统一标准的这28种重大疾病为例，理赔标准可以分为4类：

第一类：3种达到诊断即赔

恶性肿瘤-重度

多个肢体缺失

严重三度烧伤

第二类：6种达到手术标准

重大器官移植术或造血干细胞移植术

主动脉手术

冠状动脉搭桥术

严重溃疡性结肠炎

心脏瓣膜手术

严重非恶性颅内肿瘤

第三类：14种达到某种疾病状态

较重急性心肌梗死

语言能力丧失

严重慢性肾衰竭

严重克罗恩病

急性重症肝炎

严重运动神经元病

严重慢性肝衰竭

双耳失聪

深度昏迷

双目失明

严重阿尔茨海默病

严重特发肺动脉高压

严重原发性帕金森

重型再生障碍性贫血

第四类：5种诊断/治疗180天后

严重脑中风后遗症

瘫痪

严重脑炎后遗症或严重脑损伤

严重脑膜炎后遗症

严重慢性呼吸衰竭



重疾险挑选标准

我挑选重疾险的几个标准：保额要够、条款要好、服务要跟得上。

（1）买重疾就是买保额：从重疾险的起源我们不难看出，重疾险主要是解决收入损失和隐形的治疗费用。

保额的背后是家庭责任，保额太低，无法覆盖风险，意义不大；保额过高，影响现有生活，得不偿失。

具体的保额会根据家庭刚性开支的3-5年测算：治疗+康复的3-5年里，无法正常工作，保险公司给我们一笔钱，相当于把这几年工资赔付给我们了。

可以让自己安心治疗康复，同时房贷、日常开支、老人赡养、孩子抚养等日常开支，也不会受到影响。

（2）条款要好：随着医学进步，重疾不重已经具备了基础。我对整个市场重疾险市场研究对比后发现，现在最好的重疾险条款，一定包含三个维度：

第一，重大疾病不分组多次赔付：例如重疾最高发的3种疾病：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症，都有容易一疾多赔的关联重疾，这3类疾病，后续都有可能触发重大器官移植的赔付。

第二，癌症肿瘤多次赔付：一般为附加责任，癌症这一个病种，就已经占到总理赔率的50%-80%了，并且容易复发转移，间隔3年再次赔付一次保额，这个责任含金量很高。

第三，特定年龄额外赔付：比如在60岁前，家庭经济责任最重的时候，有额外赠送保额，我们缴的是对应的50万保额的保费，但在60岁前，实际保额是有75万。

第四，特定高发疾病额外赔：比如少儿高发疾病额外赔付，男/女性高发疾病额外赔付，发生这些疾病，可以额外赔付100%保额的产品。

一张重疾保单的签订，就是终身服务的开始，所以我强烈建议各位挑选一位值得信赖的保险销售人员，我甚至认为：



TA是和您一起梳理了家庭风险缺口还是直接给产品？

TA是客观中立的吗？因为只有中立，专业才有价值。否则所谓的“专业”反过来会成为误导顾客的武器。

TA专业嘛？是否接受过系统培训？从业经验如何？专业知识怎样？是否能够给到一个能解决您家风险点的产品组合？

遇到续费、理赔、资料变更，需要及时服务时，TA是否还在这个行业？您还能找到这个人吗？

让大家清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活，并提供长期持续的专业服务，就是我的工作价值之所在。

-相交无虞 · 往来有信-







魏    荻

北交本科 北邮硕士

明亚高级销售经理

明亚高级合伙人

寿险百万圆桌会员MDRT

IQA国际服务品质金奖

提供长期保险咨询服务

中立、客观、有温度

作者：魏知世界