重疾险原来是医生研发的—从重疾险的由来了解其意义与功用

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重疾险的诞生，要从一位南非外科医生马里尤斯·巴纳德和一个广为流传的故事说起。

在20世纪的南非，有两兄弟，哥哥克里斯蒂安·巴纳德和弟弟马里尤斯·巴纳德，他们都是非常优秀的心脏外科医生。

1967年11月3日，马里尤斯协助哥哥克里斯蒂安完成了世界上第一例心脏移植手术。此后，他们不断累积经验，手术成功率渐渐提升。作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来。

1981年的一天，有一位女士来到马里尤斯医生的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。马里尤斯医生通过手术切除了病变的肺叶，对她说“这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

术后，她本应好好休养，但是因为治病花费巨大，还要挣钱抚养两个孩子。无奈之下，她只好一出院就马上开始工作了。

马里尤斯医生曾这样描绘这位女患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她就去世了......

这位妇女的去世给了马里尤斯医生很大的触动，在此后与患者的交往中，

马里尤斯医生发现，因为手术花费和工作收入丧失，大部分患者的家庭财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。

由此Dr. Marius Barnard深刻地意识到：“医生可以拯救病人的生命，却耗费了他们的积蓄。”

“人们需要保险的原因不但是因为将会死亡，而是因为要活下去。今天的患者有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下去。”

“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”

于是由Dr .Marius Barnard与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年开发出世界上第一款重大疾病保险产品，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。

据统计，当时80%的医疗费产生于这四种疾病。1986年，重大疾病保险首次传入英国,加拿大，澳大利亚,东南亚等国家各地区，

并迅速发展，病种已发展到20多种。1995年我国正式引入重疾险，并很快得到普及和快速发展，重疾种类已经发展到100多重，而且引入轻症,中症病种。

重疾险诞生的初衷，就是想让那些罹患重病的人，能够拿到一笔钱，安心养病。



这就是重疾险的真实由来，也是重疾险真正的作用：一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。

所以我们要聊重疾险，就一定看重疾险冰山图：





1895年，美国心理学家弗洛伊德提出了冰山理论，用来解释人类心理活动中的表面现象和深层次的本质。冰山理论认为，人的行为和思想就像一座冰山，只有一小部分是露在水面上的，而大部分则隐藏在水下。

从这张图可以看出，一场重疾导致的损失就好像是海上漂浮的一座冰山，我们能够轻松发现上面那部分：手术损失费和治疗费，但绝对不是冰山的全部，冰山下面更是无尽的深渊。那么一场大病到底会带来多少损失。

1、收入损失

治疗重疾期间，工作性质稳定的人，收入会下降。因为过去拿基本工资加绩效，而生病治病期间就只有基本工资，收入下降。如果就是普通务工者，直接面临失业和零收入。

治疗结束后再去工作，长期没有上班，身体也没有过去好了，工作很难找，收入恢复到生病前的水平基本不可能，而且低收入的状态会延续到退休。所以一场大病带来的收入影响是长久的，不是一时半会的。

2、康复费用

手术治疗费解决了治病的问题，并没有解决身体复原的问题。身体复原需要营养费、复健费等等。省掉这笔钱，这个人长期身体虚弱，就容易导致大病复发。前期的治疗费又白花了。所以康复费用必不可少。

3、护理费用

病人身体比较虚弱，需要有人照顾。如果让家人照顾，家人是既要工作又要照顾病人，身体可能会受不了。雇个护理来照顾，就要有花费。

4、个人资产损失

治病要花钱，如果花费银行储蓄，损失本金和收益。如果变卖房产、汽车，就会折价，而且房产、汽车卖的越着急，折价越严重。

收入损失、康复费用、护理费用、个人资产损失，这四项费用就是一场大病带来的潜在损失。它不需要你马上就把这笔钱花掉，但是它会压在这个家庭身上，成为一个家庭长期的经济负担。



重疾险：符合合同约定的疾病，即可按照合同约定的保额，解决重大疾病的手术费，还可以补偿大病来的收入损失费，康复费，护理费，资产损失。仅此而已。



写在最后：

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作者：大香香在成长