重疾险专题|重疾险的“初心”—在你最需要钱的时候就给你一笔钱

银鲜目江探

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最近在给一些客户做保单整理的过程中，发现很多年长的客户在早几年前就已经给自己和家人配置了重疾险。有的客户可能在销售人员的鼓动下还会配置一些储蓄险，但因为保费压力大，后面储蓄险都退保了，但是重疾险却一直留着。询问原因，客户回答：生活中别的都不怕，就是会害怕生大病，没有钱治病。
没错，大多数幸运的、没有遭遇重大疾病厄运的人们，虽然自己没有经历过，但或多或少会从各个渠道听说罹患重大疾病的可怕。比如某某同事的朋友的亲戚的孩子患白血病，父母辞去工作、变卖资产，带孩子远赴北京看病；某某亲戚的朋友的家人40多岁脑中风、原本年轻有为、大好仕途再也回不去了；还有朋友圈时不时看到的水滴筹、轻松筹等等。
以最高发的重疾恶性肿瘤（俗称“癌症”）为例，根据国家癌症中心发布的《2022年全国癌症报告》，2022年新发癌症病例406.4万。相当于每分钟就有15个人被确诊为癌症。这个数字实在是真实得可怕。

而重疾险的设计，就是在确诊或达到合同所约定的疾病的理赔条件，就给付一笔保险金，属于给付型险种，在投保时保额就是确定的。有条件的还可以在不同保司购买多份重疾险。

这与医疗险有着很大的区别。医疗险属于报销型险种，是根据医疗花费来报销，赔付的金额不超过实际支出的费用，不可额外获利，若一份医疗险的保障额度已经够用，完全没必要买多份类似功能的产品。

根据两大险种各自的特点，从专业的角度，我们强烈建议医疗险与重疾险同时配置。它们是抵御大病风险的黄金搭档，缺一不可。

笔者在前面《医疗险专题》系列文章已经对医疗险的作用做了详细的解释。从此篇开始为大家介绍重疾险的作用。



说到重疾险，重疾险的起源是必须要提起的，每次听这个故事，都会让我对重疾险的意义有更深的领会。

重疾险的理念，最早并不是保险公司提出的，而是起源于南非一位心脏外科医生：马利尤斯.巴纳德（Marius Barnard）。2006年，他在上海国际保险论坛上做了一次演讲，回顾了他设计重疾险的“初衷”：

“作为一名医生，我的工作是为病人诊断和治疗，在我从医二三十年的时间里面，我看到了人们对医疗需求的巨大变化，但更大的变化，出现在病人的财务需要上。

“引起这些想法的，是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。二十多年前，她来到我的诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，而且她还有吸烟的习惯。

“她的X光和活组织检查证实她患上了肺癌。我们为她切除了癌细胞肿块。五天后她就出院回家了，三周后，她就回到了工作岗位上。

"接下来2年，我对这位女士的情况进行了追踪，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。

“大概在手术两年后，她再一次来到我的诊所。从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息，她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。我检查后，很明显就是末期癌症。

“我问她，您为什么来我的诊所？她说，“医生，我刚下班，我是刚从工作岗位上过来看您的。

“是的，她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活费、房租还有教育基金......两个月后，这位女病人去世了。而她在生命最后的时刻，还在努力地赚钱......

“她去世后，她生前购买的人寿保险获得了赔偿。可以给她两个孩子的基本生活维持一段时间。但如果能在确诊病症的时候，就能够拿到这些资金，不是更合理吗？那个可怜的女士，却必须一直工作到生命终结......”

这个女士的案例，让巴纳德感悟到一种责任，社会需要一种新的保障，一种可以在确诊患病时就获得资金的保障。例如癌症、心脏病、中风等，于是他跟保险公司分享了这个想法。

“医疗和保险就是一门紧密结合的婚姻，我会说我作为医生是生理上的医生，保险则是财政上的医生。如果你生病了，你第一个找的是医生，比如心脏病发就去找心脏外科医生，但希望那时候，我们已经准备好，能够确保财产上的健康。这才是保险的意义所在：在你最需要钱的时候，就给你一笔钱。”

1983年，在南非诞生了首款重大疾病保险，涵盖了当时对人体影响最大的、也是最高发的4种重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风和冠状动脉搭桥术。随后，这一保险形式陆续被引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速的发展。

巴纳德的故事告诉我们，重疾险的核心意义并不在于让我们有钱治病，而是能让患病的人，在得到良好的治疗后，还能有充分的时间好好地休息、养病，不用为了家庭经济责任而不得不马上回去工作赚钱。即使是孤单一人、无牵无挂，为了能更好地活下去，也需要一份重疾险。





看到这里，如果你理解了重疾险的意义，也许你接着就会有疑问：重疾险真的有用吗？真的能在我需要它的时候给我一笔钱吗？

要回答这个问题，我们需要先了解重疾险的发展历史，了解重疾险的保障责任、产品形态、理赔条件等等。

重疾险在我国的发展史大致经历了4个阶段：

1995-2000年，初期阶段。市场上产品较少，重疾种数多为10种左右。

2001-2006年，野蛮生长阶段。中国加入WTO，很多外资保险股东进入中国市场，重疾险的创新层出不穷，病种不断增加，但各家保险公司关于疾病的定义各不相同，理赔标准也不统一。

2006年，发生了轰动一时的深圳友邦事件。一位友邦保险的客户买了重疾险，因为喜欢研究条款，他请教了一位医生朋友，结果发现合同条款里面很多重疾的理赔定义跟医学常识不符，结论就是死了才会赔，不可能在活着的时候得到保险金的赔偿。这当然违背了重疾险的初衷。于是这位客户就写了一篇文章发布在网络上。越来越多的人发现了这个bug，跟深圳友邦提出解除合同，甚至提起诉讼，一时之间闹得沸沸扬扬。这个事件加速催化了统一的重疾定义规范的问世。



2017-2012年，规范化发展阶段。2007年，行业制定和发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，要求重大疾病保险必须包括六大核心病种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。同时为高发的25种重疾制定了行业标准的定义，极大规范了重疾险病种的设计。但由于国内政策的种种限制，各家保司的产品在保障责任方面设计单一，同质化严重，缺乏创新力。

2013-2020年，蓬勃发展阶段。2013年8月1日，原中国保监会下发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，该通知放开了对普通型人身保险预定利率的管制，将重疾险产品的预定利率由2.5%提升到了3.5%。

什么是预定利率？通俗解释，是在长期险产品中，由于采取的是平滑费率（即每年保司向客户收取的保费是一样的，而不是随着年龄增大、风险增大而采取递增的费率。因此在前期收取的保费中有一部分等于是提前收取的。），出于公平原则，保司将提前收取的这部分保费用于投资，并对投资回报进行预期收益假设，以“预定利率”的形式对保单的价值进行复利计算。所以在长期人身险产品中（包括一年期以上的寿险、重疾险等），都会有“现金价值”页，就是保司根据预定利率测算的保单每一年的账户价值。相当于是保险公司帮客户做了储蓄。客户在任何时候主动退保能拿回的钱就是看对应年度的现金价值。

预定利率的放宽，表明保司可以根据当时有利的经济投资环境，承诺给客户更快的保单价值增值速度，以及同样保费水平下可以达到更高的保额。根据测算，同样保额的情况下，预定利率提高一个点，整体缴纳保费约下降30%。

于是从2014年开始，内地开始出现越来越多的费率优化的产品。原本占主导地位的分红型的重疾险产品（较低的保证利率+部分浮动收益的投资性质产品）逐渐消失，传统型重疾险（预定利率3.5%的产品）变成了市场主流。

在费改政策后，监管又用一系列的政策引导行业向“保险姓保”的方向发展，激发了重疾险产品的迭代和创新热潮。轻症额外赔付、轻症豁免保费、重疾多次赔付逐渐成为标配，恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付的产品开始出现，包含中症赔付的产品越来越多。病种数进一步增加，重中轻症合计突破了100种。

2020年，中国保险行业协会联合中国医师协会对2007版的重疾定义进行了修订，于2020年11月5日发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（也称“重疾新规”），在原来25种最高发重疾的基础上，新增了3种重疾和3种轻症，即“28+3”个病种成为每一款重疾险产品的必保责任。另外结合最新的医疗技术发展，对部分疾病的理赔定义进行了规范调整。为重疾险的蓬勃发展奠定了基础。



2021年至今，全面发展阶段。自重疾新规以后，重疾险市场进入了全面发展，如今的主流优势产品已经涵盖120多种重症+30-40种中症+20-30种轻症、重中轻症不分组多次赔付，特定年龄、特定疾病二次赔付、轻症豁免后续保费等等，百花齐放。从消费者的角度来看，保障责任更加全面、丰富；赔付条件更科学合理；若不幸罹患高发重疾，可赔付到的保险金可以是双倍甚至是多倍。



然而，重疾险作为给付型保险，保额的高低与保费是呈正相关的。对于大部分人而言，用重疾险来应对未知疾病带来的、很有可能无上限的财务风险，是不现实的。而医疗险是根据医疗花费进行报销，交一年保一年，产品责任设计和保额可根据全球医疗技术发展和医疗费用通胀水平进行迭代升级，更能有效抵御医疗费用带来的财务风险，不至于因病返贫。

重疾险更大的作用，正如巴纳德医生设计重疾险的“初心”，主要是作为患者治疗后，至少3-5年不能工作引起的收入损失，对家庭经济进行补偿，同时也为患者后续的、医疗险无法报销的康复疗养费用等提供资金支持。



END

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作者：宁静的心之岛