测评|一款约等于免费的重疾险—富德臻享健康重大疾病保险

井底燕雀傥

本文是沐子爽的第34篇文章

正文约2500字，预计深度阅读时间10分钟



因为手里有上千款保险产品，能够写成公众号文章的产品，都是经过研读条款、多款产品进行对比、售后口碑情况等一系列流程严苛筛选评测出来的比较有特色的产品，所以称为“拿着放大镜”的保险经纪人。

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富德臻享健康重大疾病保险优缺点

优点：

1. 双倍赔付

在未成年18周岁前或者年长时50岁/55岁/60岁后，万一患重疾，可以赔200%基本保险金额。

举例，投保的保额是50万，其他重疾险只能赔50万，而这款产品竟能赔100万！是不是很有温度？很暖人？

为什么产品设计是在18周岁前或者50岁/60岁后患重疾赔2倍的保额呢？

18周岁前未成年，还没来得及感受充满活力的年少时光，就能患重疾，所以要双倍赔付。

50岁/55岁/60岁后患重疾，距离投保重疾险也有段时间了，存在一定的通货膨胀风险。但是，没关系，可以按照基本保额双倍赔付。

2. 重疾保障约等于免费

因为这款重疾可附加两全险，重要的是，是真两全（真返还）！能够做到有病赔钱，只要活着没全残就返钱。

市面上绝大部分重疾险的两全责任，都是假两全，比如：某安的两全险是被保险人在指定时间内没有患重疾，才返还保费。而这款富德臻享健康重疾险附加的两全保险是即使患轻症、中症或重症获得了理赔款后，只要没有在约定期间内发生身故或全残，就可以返还主险和附加险的保费。附加两全险合同到期拿回来保费，但保障还在而且保到终身=白送一个保障终身的重疾险。


举个例子：

为0岁男宝投保富德生命臻享健康重疾险，30万基本保额，缴费期间19年，每年保费4050元，保终身。

附加臻享两全险，保险期间30年，缴费期间19年，每年保费5340元。

保单满30年时，无论过往是否发生理赔，只要没有身故或全残，就可以返还上述19年累积已交保费。重疾保障责任还在且保终身，也就是退还已交保费后，如果不幸罹患重疾，依旧可以理赔。相当于用这19年已交保费的利息换了一份终身重疾保障，而且之后还有保单现金价值领。这款重疾险是不是香饽饽？

当然如果您觉得主险（重疾险）+附加两全险总保费过高，也可不附加两全险。重疾保障和现金价值依旧有，仅是不能返还已交保费。

3. 较高的现金价值

还是上面的例子，为0岁男宝投保，30万保额，在52岁时，现金价值（保单值多少钱）大概在15万。那时如果突然需要用钱，就可以通过「减保50%」把现金价值取出来7.5万用来周转。

因为在50岁以后患重疾的话，本来赔付就是翻倍的，所以那时候如果出险了，即使之前减保50%，取出来一部分钱后，有了双倍赔付的加持，还是可以赔30万的。

如果你附加了两全险，等于是你存了一笔钱，30年后返还给你，到了50岁或60岁后，还可以领一笔钱，还拥有一份终身的保障！哇～是不是太超值了！








4. 重症无三同条款

什么是三同条款？

被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故被确诊两种或两种以上的轻症/中症/重大疾病时，仅赔付其中一次的条款。

举例：

「同一疾病原因」A先生因为肝癌，1年后要做肝移植。这两种疾病都属于重疾，但是都是同一疾病原因：肝癌导致肝移植。如果有三同条款，只能理赔一次，无三同条款就可以理赔2次。

「同次医疗行为」B先生因为开颅手术导致了深度昏迷，两种情况都达到了重疾赔付的条件，但因为是在同一次医疗行为中，如果有三同条款，只能理赔一次，无三同条款就可以理赔2次。

「同次意外伤害事故」C女士由于意外车祸达到了深度昏迷又造成了肢体缺失，达到了两种重疾的赔付条件，但因为属于同次意外事故造成的，如果有三同条款，只能理赔一次，无三同条款就可以理赔2次。


市面上90%重疾险都是有三同条款限制的，这样降低了理赔金额。但是富德臻享这款重疾险针对重症是无三同条款的。

5. 保障责任全面，自带恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死二、三次给付保险金。

6. 保费豁免。附加了两全险，同样可豁免，还能返还应交实际未交保费。

被保险人无论什么时候发生轻、中、重疾，后期应交的主险+两全保费全部豁免，未来身故全残金、满期金都会全部返还（含被豁免的部分）。

7. 19年缴费，对比其他20年缴费产品，节省了1年保费。

缺点：

1. 重疾分组不是特别友好，女性谨慎选择投保

侵蚀性葡萄胎与恶性肿瘤在同一组，友好的产品一般是恶性肿瘤单独一组。

意思是对于重疾分组产品，如果之前已经理赔过恶性肿瘤，就不能再理赔“侵蚀性葡萄胎”了。

市场上看重疾分组产品是否合理，一般包含两个条件：

恶性肿瘤单独分组

其余5种高发重疾需要分开

如果是女性，有生育需求就有侵蚀性葡萄胎风险，而如果患了恶性肿瘤又有侵蚀性葡萄胎就只能赔付1次了。所以，建议女性投保前，清楚知晓这一弊端，谨慎选择。

2.健康告知较严格

健康告知较严格，富德生命臻享健康重疾险的健康告知中异常检查问的是最近5年内，而常见的是最近3年有无异常。

但是性价比高的产品，要求客户身体很健康，也是可以理解的。

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详细保障责任

富德臻享健康重疾险目前有两款产品，一个是A款，一个是A款的升级版，

详细责任基本相同，仅是在缴费期间和双倍赔付年龄，以及两全险满期年限上有区别。如下表：



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富德生命人寿保险公司介绍

富德生命人寿保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年3月4日，总部现位于深圳。股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等企业构成。公司现注册资本117.52亿元，总资产已超5100亿元 ，是国内资本实力较强的寿险公司之一。

富德生命人寿建立了覆盖全国重点省市区域的营销网络和多元化服务平台，共拥有35家分公司，1000多个分支机构及其服务网点。

2020年中国品牌500强”排行榜发布，富德生命人寿排名第154位。

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作者：沐子爽