浅谈香港保险与内地保险的区别

内托体头

全面”通关“恢复后，内地居民对香港保险的热情再度重燃，在粤港澳大湾区以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进新发展格局背景下，香港与内地保险的链接、交融也将越来越紧密。今天我们就来看下戴着神秘面纱的香港保险。

市场特点与监管环境

      香港保险业起源于19世纪中期，至今已有近180年的历史了，保险深度及密度在全球名列前茅。根据瑞士再保险2023年最新的Sigma报告，香港保险密度排名亚洲第一，全球第二；香港保险深度排名亚洲第一，全球第三。而与其相比，我国内地保险业1978年开始复业，经营至今成熟的市场也就30多年。所以在市场特点与监管环境方面存在差异，比如：

      香港是自由市场经济，内地是社会主义市场经济；香港奉行自律规管，保险公司厘定保费、订定保单条款及条件等，多由业内人士自律执行；内地采用分业经营的监管制度，费率政策、保险资金运用政策等仍处于市场化改革阶段。香港的监管方式由机构监管向功能监管转化，基本以偿付能力监管作为保险监管的重点；内地则实行较为严格的监管措施，以确保保险公司财务稳定，防止恶性和过度竞争。



主流产品特点

       从香港保监局统计数据来看，2011年至2023年内地访客新单保费及占比在2016年达到高峰：保费726.9亿元占比39.3%；而从内地访客投保香港保险各险种新单保费占比变化趋势来看，寿险尤其是终身寿险占比最高。2023年开始储蓄寿险占比增高至10.15%，终身寿险占比由2022年86.32%下降至81.34%。





      内地客户最青睐香港的终身寿险，以美元分红储蓄险为主，主体为终身寿险（但几乎没有身故风险保额），主要具备六个特点：一是权益类资产占比较高，但保证收益低（0.5%左右），预期收益高（6-7%左右）；二是锁定期长，至少持有15年；三是支持更换受保人（即被保险人）；四是支持转换多种货币；五是支持保单分拆，提供简易信托；六是有保单假期，即第三个保单年度起，暂缓缴付保费最多4年。简单讲，香港分红储蓄险可以理解成一个封闭期大概15年以上的长线分红的基金。

      除了分红储蓄险，香港还有以下几种其他类型的储蓄型保险：



      而内地的储蓄险以增额终身寿险为主，有以下几个特点：



      综合来看，香港保险储蓄险的保证收益部分很低，预期收益主要以中长期收益为主。且因香港的人均寿命较长，其寿险的定价相对会较低。

      另，香港的重疾险也有分红，一般为保额分红，但因其已不再内地人投保香港保险的主流，且内地重疾险发展越来越完善，这里不再细表，具体对比列在下面可作参考。



发展趋势

      过去香港保险的作用，是为了把中国高净值人群在境内的钱“搬出来”，是与国家政策相悖的，会导致人民币汇率的波动、外汇储备的流失等问题。所以今天香港保险的作用，则是顺应国家政策发展，为了把中国居民在境外（如新加坡、加拿大、美国等）的资金“转回来”。

      2023年2月23日，中国人民银行会同银保监会、证监会、外汇局、广东省人民政府联合发布《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》，允许境外特别是香港地区金融机构在前海合作区设立人身险公司、财产险公司、保险控股公司完善跨境保险业务。

      2023年7月10日，深圳市政府办公厅印发《关于贯彻落实金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放意见的实施方案》，在完善跨境保险业务方面，34、35、36、50条提出了明确的推进措施，要求便利前海合作区商业银行为已购买符合条件的港澳地区保险产品的内地居民提供续交保费、理赔、退保等跨境资金汇兑服务等。以下是相关具体条款：



写在最后：疫情后香港保险的主力人群以高净值人群为主，而高净值人群购买香港保险的目的也主要在于财富的传承。从这个方面来看，职业背景好、收入较高，有出国定居、海外留学考虑，对投资风险偏好性较强，可接受较长投资封闭期的人群更适合配置香港保险。

如果你对香港保险感兴趣，可以聊一聊~~



作者：雪孩子学新知