保险要不要去香港买 一篇文章说清楚

寒郁轩良

以专业为前提，以安全、合法、合规为原则，提供身份规划到资产配置系列服务



写在开头：同样是保单，香港保险和内地保险的区别在于购买者关注的点及需求。如果购买者关注的是费率、保额、收益等指标，那两者属于替代关系；而如果购买者关注的是货币种类，把香港保单看作外币资产配置，那两者属于互补关系。

据香港保险监管局的消息，2023年前三季度，内地访客赴港投保468.49亿港元，比去年同期（10.02亿港元）增长超45倍。内地访客投保的保费，占全香港新单保费的32%，中国的香港名副其实。那么和内地的保险相比，香港保险有哪些不同？



数据来源：香港保监局

免体检保额高，重疾保额带分红

内地的重疾险通常是固定保额，买多少终身就是多少。香港的重疾险产品大多具有保额分红功能，保险公司将红利以保额形式返还，一张初始保额100万的保单，几十年后保额可增加到200万，部分抵御医疗通胀。

全球投资，红利演示收益较高

作为金融中心，香港金融机构的投资门路远超内地，不同保司也拥有不同投资类别的产品适用于不同风险偏好的客户。以香港AIA为例，不同的投资区域与投资标的，组合成不同的投资计划，放在不同的储蓄类产品里。有的偏稳健，有的偏激进，投保人根据自己的投保目的与风险偏好选择适合自己的产品。





香港AIA储蓄类产品投资类别&投资计划

多种货币计价，且可转换

香港保单的初始计价货币为港元或美元。2021年以来，支持多币种计价转换的储蓄型保单面世，投保人可根据自己的需求及汇率的预期走势更换计价货币，防止资产贬值。举个例子，初始采用美元计价的保单，如果预期美元汇率走低且英镑会升值，可选择将保单更换为英镑计价，最大限度保护自身资产。



多币种计价图示

保单可拆分，类信托化

保单拆分有两个重要的前提：计价货币转换及更改被保人。和内地保单不同，香港保单支持更改被保人（内地保单不支持更改被保人，只能在满足一定条件下更改投保人和受益人），一份保单可以分拆成N份保单给到多个不同的家庭成员，祖孙之间隔代投保也常态化。此外，被保人身故后，保险理赔金可以像信托一样选择按年、月、定额领取。这样的设计，既实现了信托资金给付细水长流的功能，又不用让渡保单的所有权，保持自己对现金价值的控制。



一代和二代之间的拆分



二代和二代之间的拆分



二代和三代之间的拆分



不同币种之间的拆分

成熟市场，充分竞争

香港是亚洲第一的保险枢纽，超过160家保险公司在香港经营保险业务，包括12家全球20大保险集团。头部险企的经营历史均超过百年，其公司股东对保险资本的认知更为成熟，对保险公司经营的干预更小。激烈的竞争带来的是各保司在产品、价格、服务等方面的创新和差异，最终是客户受益。如下图，香港AIA的一款储蓄型产品——爱无忧长享计划5，就推出了15%的保费回赠，客户在第二年的保费直接打85折。



图片来自香港AIA产品宣传册

离岸资产，对冲风险

香港保单是一种境外美元资产，除了可有效对冲人民币汇率风险外，更重要的是XXXXX，不展开说了，懂的都懂。

写在最后：单一的金融产品总会有无法触及的领域，多元化的资产配置才能最大化抵御不确定的风险。如果对香港保险有需求，先确保自己有足够的外汇并开通香港的银行账户用于付/领款 。此外，香港保险一定要去香港本地购买，避免成为地下保单。



作者：景行家办