为什么买了医疗险,还要买重疾险?

我心如烟卸

本文是丽华的第181篇文章

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文 / 肖丽华

前几年百万医疗大火，很多人觉得医疗险便宜保额也不低，着实好用，看病钱有兜底的了，重疾险不需要了。然而，这两个是完全不同的险种，解决不同的问题，是保障家庭财富不受疾病拖累的最佳黄金搭档。01 从解决问题的角度医疗险解决医院内的花费，相当于会计，拿发票满足条件就可以报销医疗费用；重疾险解决医院外的花费，相当于老板，生病了，给你一笔钱，安心养病，带薪养病。


很多人最初买保险就是希望有钱看病，这确实是医疗险解决的问题。但是，一旦有家庭成员罹患“重病”之后，家庭的支出也会相应急剧增多，比如日常的生活开支，照顾病患的其他人共支出（生大病需要照护、跑医院、送物品等），出院后的康复费用（为保证不复发，出院后康复也非常重要！不然一点小事，就足以再要了病患的命）与此同时，收入还可能会因此大幅减少。比如，罹患重大疾病后，身体还允许承受之前的工作嘛？之前在网上看到好多人生病了在单位都不敢说，怕影响工作。当然不排除有些公司特别人性化，但是，我们是否足够好运会遇到这样的老板呢？即便运气足够好，往往这种时候自己会不会也会承担一定的心理压力。如果收入减少了，按揭的房子能断供吗？孩子的学业能中断吗？老人能不赡养吗？家里其他的开支能不支付吗？02 从长期稳定性来看续保，是医疗险最大的不确定性。因为医疗通胀的原因，市面上的医疗险基本是一年期的产品，不保证续保（也就是不保证今年买了，明年还能买到），个别产品会承诺保证几年甚至20年可以续保。但是，20年后呢？年龄增大，风险变大，对保障的需求更高了，反而很难买到保险了。现在的老人没有保险，子女多，子女就是保险，那未来呢？我们的孩子大多数是独生子女，靠他一个人撑着上面4个老人，还要养自己的孩子吗？想想都残忍，不忍心。我们当然可以期待国家有相应的政策，比如长护险，可是这样不受控的等待会不会有些被动？而重疾险，买完就锁定了保障期限。完全不用担心今天有的买，明天就买不上的问题。拥有这份确定性，也是对自己的未来负责。03 从保费来看重疾险每年的保费确实要比医疗险贵不少。这可能是很多人觉得重疾险“不划算”的最主要原因。重疾险保费贵的原因之一是保障期内的高发生率，如果保终身包含身故责任，那就是100%的发生率，其二是费率均摊，从第一年开始，缴费期内每年的费用都一样。有些带豁免责任的多次赔付重疾险，一旦罹患重疾后续保费还不用交，但保障依旧有效。而医疗险一般只一年有效期，与当时的理赔率有关，年纪越大，理赔概率越高，再加上医疗通胀。但是呢，这种对比并没有意义，因为橘子吃不出来苹果的味道。这两个险种赔付的条件和方式不一样，保障的范围也不一样，最重要的解决的问题不一样。04 从承保条件来看医疗险承保条件远远比重疾险严格。1.医疗险，无论是百万医疗还是中高端医疗险，都会有一个既往症除外的概念。

如上，就是投保前已有的病症，基本都是除外不保。比如，痔疮，会除外相关并发症。2.重疾险不少产品可以“复议”，也就是将来好了可以重新审核，把之前除外的器官保进来。而医疗险，不仅面临明年能不能买到的问题，更可能换产品的时候体况变差了，会有新的器官保不进来的风险，而且也没有复议，投保的时候除外了，后面保进来的可能性很小。甚至，有些很容易复发的疾病，即便好了，也可能除外不保，比如肾结石。我就是这样的例子，肾结石都没有了，但还是被除外不保了。


总之，我们无论做什么决定都是以能否帮我们解决问题为根本，如果我们有两方面的需求，就需要配置两个险种，在能力范围内选择最适合自己的。我认为合理的消费观是，再便宜的东西，我不需要也不会买，再贵的东西，如果需要也不得不买。还有一点需要提醒，对于保障类产品，我们既算不出收益，也算不出风险，因为风险不确定。
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作者：淘皮保