解读人生必备保单之 “重疾险”

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失业了还可以再找工作，而一场大病对家庭来说可能才是真正的灾难，很多人因病返贫，此时一份能够抵御风险的重疾险尤为重要。

今天经纪人Steven一遍文章带你读懂，人生必备的基础保单之重疾险。



什么是重疾险
1.重疾的定义想要深入了解重疾险，首先需要明白重疾的含义。重疾是指由保险公司承保的若干种特定重大疾病，此类疾病通常会在较长一段时间严重影响患者正常工作和生活。

在中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中包含28种重大疾病，最高发的有6种，恶性肿瘤-重度、较重急性心梗、脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、冠状动脉搭桥术、重大器官移植手术或造血干细胞移植手术，占保险公司理赔的80%以上。
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》的专业权威数据现显示：恶性肿瘤占重疾险理赔率的60%以上，前6种重疾占重疾险理赔率的80%左右，前28种占重疾险理赔率的95%-98%。

由于市面上重疾险必须包含统一使用的《疾病使用规范》中规定的28种重大疾病，且占理赔率95%以上的特点，让我们在投保具体的重疾险时不必纠结于是选含100种的重疾险产品，还是选含120种或135种，甚或是包含其它更多疾病种类的重疾险。


2.重疾险不止保重疾，还包括中症，轻症
《使用规范》（2020年版）明确指出恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症为必保轻症，赔付比例上限为保险金额的30%，所以这里的「轻症」并不是我们日常理解的头疼发烧，或是普通的阑尾炎手术等，只是没达到重疾标准而已，这部分轻症疾病的严重程度较轻，康复所需时间较短，可能属于重疾疾病的早期和轻度情况。

中症从严重程度上来看介于轻症和重疾之间，是在重疾和轻症基础之上新增而来的。随着医疗技术的发展，有些重症更容易治疗，也可能降为中症。目前大多数重疾险产品都包含中症，赔付比例为保险金额的30%~60%。

可见，轻、中症的出现是重疾险的升级与优化，降低了重疾险的理赔门槛，所以重疾险不仅仅只赔重疾，还可以赔付合同中约定的轻症和中症。

另外，有的中、轻症可以赔付多次，有的只能赔付一次，建议是赔多次好。不过多次赔付的轻症，有些是有间隔期要求的。条款规定首次赔付之后，要间隔一定时间以后才可以再次赔付，所以产品约定的间隔期越短越好。



有商业医疗险，还需要重疾险么

1.两者互为补充，缺一不可

商业医疗险（百万医疗，中高端医疗险）可以覆盖住院治疗费，医保目录外的癌症靶向药，进口药等，包括上百万一针的CAR-T细胞免疫疗法等。

重疾险又称为工作收入损失险，如直接损失如医疗、手术费用支出，重症失去工作的疗养开支，康复费、变卖资产损失等。都可以通过重疾险规避风险，因此在癌症等重疾治疗康复的3-5年，重疾保额可以抵御个人的经济损失风险。

可以看出，医疗险只能报销与覆盖医院内治疗的费用，而无法弥补治疗与康复期间的个人收入损失，房贷车贷等还有照顾老人、抚养孩子的费用也不会停止，这时候就需要重疾险这种给付型的进行补偿，避免生活受到重大影响.



2.相比于短期医疗险，重疾险还有终身保障

①另外，对于市面上一年几百块保费的百万医疗来说，都是需要自己垫付的，还是需要先自己掏个大几十万，这时候重疾险也可以起到预先垫付医疗费用的作用。如果涉及到器官手术移植，医疗险也无法报销获取健康器官的高额费用。

②重疾险也是长期的风险保障，如果选择的是终身重疾险，那么就是保证一辈子重病的风险，建议选择重疾多次赔付的产品。而市面上大多数的医疗险都是一年一续，最多20年续保，也就是说即使买了医疗险，如果今年生了大病，那明年很可能就有买不了或者费率大幅提高不得不放弃续保。因此即便失去了医疗险保障，我们至少还有重疾险兜底。





重疾险该怎么挑选

1.挑选原则

1.疾病数量

选择重疾险时，不应该盲目追求病种覆盖数量，保障合适性才是核心要素。在保证高发重大疾病覆盖完全的基础上，需要根据自身需求考虑病种、费率、增值服务等因素。

2.轻症保障

轻症是指重疾早期表现的疾病，拥有轻症保障的重疾险能够有效降低理赔门槛，同时促进患者及时治疗。

3.赔付次数

重疾险重疾理赔次数与具体保险产品有关。过去市面上多数重疾险中重疾只能赔付一次，目前主流的重疾险允许重疾多次赔付，相较于单次赔付后重疾责任终止，多次赔付重疾险更具理赔实用性。赔付一次后还能继续享受重疾保障，未来风险保障更加充分。



2.重疾险保额定多少比较合适  

一般来说，处在家庭重大责任期的中年人，比老人和孩子需要的重疾险保额更高。因为老人和孩子大多不需要承担家庭责任，或者说承担的更少。给老人和孩子买重疾险，重点考虑治疗费用即可，附带考虑一部分家属陪护所需要的收入补偿。

给家庭经济支柱买重疾险，紧密结合家庭生活主要开支，如房贷、车贷、父母赡养费、孩子抚养费、维持家庭生活品质所需费用等综合决定重疾险保额 。通常建议重疾险保额不低于被保险人年收入的3-5倍，这样可以确保在罹患重大疾病时，能够获得足够的赔偿度过康复期，也不会因保费过高给家庭造成过重的经济负担。

在保司和产品挑选上还可以用赔付规则，撬动比较高的重疾保额

比如明亚平台上富德生命的重疾险，重大疾病保险金可赔付6次（其他家通常为2-3次），每次100%保额，疾病间隔期180天。瑞泰人寿的重疾险60岁前患首次重疾可额外赔付50%的保额（可选责任），第二次重疾赔付130%的保额。

许多重疾险还带有被保险人轻症，中症，重疾豁免，保费豁免的意思就是如果首次确诊合同约定的轻症，中症，重疾，即可免交后续保费，保障责任依然有效，进一步降低客户的财务负担。

我是明亚经纪人Steven，教你看懂复杂的保险，帮你筛选合适的保司与产品，在家庭配置保障的道路上少走弯路。











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作者：Steven的闲言叙语