重疾险这个条款很重要!不懂少赔几十万!

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很多人买保险的时候都会问这样一个问题：假如自己在投保重疾险后，不幸同时确诊两种疾病，比如肝癌和白血病，那自己是不是会有双倍的赔付呢？

保险合同关系到消费者的权益，一直都是大家关注的重点，但合同条款中知识点繁多，今天保鱼君给大家聊一个比较重要的知识点：“三同”条款，一起来看看吧！


       什么是“三同”条款？
“三同”指重大疾病保险当中，约定对于被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故被确诊两种或两种以上的轻症/中症/重大疾病时，仅赔付其中一次的条款。

无“三同”条款：重疾不分组、无三同可使相关联疾病更容易获得二次理赔。





（某款重疾险条款内容）

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如上图所示，因为该条款中涉及了“同一疾病原因”、“同次医疗行为”、“同次意外伤害事故”，因此被简称为“三同条款”。

条款看起来很复杂，但通过举例说明就可以很好地理解。

相同疾病原因

假设小李不幸被诊断为严重急性心肌梗塞，之后接受了冠状动脉手术。如果这两种疾病都符合重大疾病理赔条款，保险公司只会支付一次赔款，因为两种疾病的原因是相同的：心肌梗塞。

相同医疗行为

假设小李因为连续加班48小时导致脑出血，需要进行开颅手术。在手术过程中，医生发现了一个良性脑肿瘤，并顺便将其切除。这符合两个疾病属于同一次医疗行为的情况，因此只会支付一次赔款。

相同意外伤害事故

比如小李发生了交通意外，导致他陷入深度昏迷，之后苏醒时全身瘫痪。这属于同一次意外伤害事故导致的结果。

看到这里，有些人可能会好奇，如果一个保险产品没有"三同"条款，那么在"三同"情形下是否一定可以多次理赔呢？

实际上，并非如此。事实上，理赔还需要考虑疾病的理赔间隔期。

通常情况下，保险公司会在没有"三同"条款的情况下设定时间限制，一般为365天。也就是说，第二次重大疾病的发现时间必须在第一次重大疾病发现时间之后365天以上，否则只能支付一次赔款。



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        有“三同”条款：关联性疾病的理赔受限制
很多疾病之间存在着高度的关联性。例如，较重急性心肌梗塞可能会发展为需要进行冠状动脉搭桥手术，肝癌可能会发展为需要进行肝移植.



严重非恶性颅内肿瘤可能会导致瘫痪，糖尿病足可能会发展为需要截肢，严重慢性肾衰竭可能会发展为需要进行肾移植。

从临床医学的角度来看，这些疾病之间存在关联性和发展性，很有可能属于因为"同一种疾病原因"而罹患的两种重大疾病。在理赔时，通常只会根据其中一种重大疾病进行保险金的支付。

然而，如果是没有"三同"条款的重大疾病产品，就没有"同一疾病原因"的限制，可以支付关联性疾病。在被保人疾病发展过程中，整个过程都会得到保障。

我想分享一个真实案例：

这是一个不幸却又幸运的案例，其中一次住院赔付了3个轻度重大疾病。

被保人因突发主动脉夹层住院治疗了30天，并进行了3次手术，同时符合保险合同中3个轻度重大疾病的理赔条件。

由于保险合同中没有"三同"条款的理赔限制，这3个轻度重大疾病都进行了赔付，每个轻度重大疾病的赔付金额为总保额的45%。

因此，3个轻度重大疾病的理赔金额为：40万 * 45% * 3 = 54万。此外，还有28年的保费豁免，价值24万元。因此，实际理赔金额为78万元。

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        “三同条款”重要吗？
针对消费者来说，如果购买的保险产品中包含"三同条款"，其实无需过于担忧。

首先，市场上大部分的重疾险产品都有"三同条款"的限制。如果没有"三同条款"，合同中可能有间隔期的要求，这意味着在365天后才能再次申请重疾理赔。

因此，"三同条款"并非特定产品的限制，而是行业中常见的规定。

其次，保险公司设置"三同条款"实际上是为了将理赔控制在合理范围内。根据过去的理赔数据统计，"三同条款"的限制可以确保在发生重大疾病理赔时，支付的保险金在合理范围内。如果没有"三同条款"，理赔的成本可能会过高，不利于整体赔付率的稳定。

对于被保险人来说，没有"三同条款"的产品在条款方面可能看起来更友好，但也意味着更高的保费。

选择保险产品是一个综合考量的过程，尤其是重疾险产品，条款内容繁多，保费通常较高，保障时间可能长达几十年甚至终身，需要更多的时间和精力进行关注和研究。

与其将决策精力盲目地放在合同条款的细节上，不如从整体角度出发，首先确保选择的产品方向正确，然后再关注细节问题。

例如，在保费和保额方面，如果预算有限，可以优先考虑保障首次理赔的产品保额，然后在预算允许的情况下再考虑更全面、更优越的保障产品。

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结语

给个万能公式：轻中症无三同＞轻中症有三同+时间限制＞轻中症有完全三同＞重疾无三同，因为重疾还有间隔期在那。

综上，我们在挑选重疾的时候，不必过分关注和纠结有无三同条款的存在，且目前市面上的绝大多数产品都有三同条款。所以它绝不是我们评价和筛选重疾产品的唯一标准和第一优先级，先决定保额和责任，再来考虑条款细节也不迟。



作者：我爱多保鱼