有了重疾险,医疗险是不是可有可无?

术数古籍专卖疤

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本文是第25篇原创文章

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图：雪天（网络摄影图）文：听说北方很多地方下雪了，来广州十几年的我，甚是怀念银装素裹的雪景。



今天把前几天说要写的，关于重疾险和医疗险关系的姐妹篇补齐，大家可以花几分钟看看。

01

为啥重疾险的持有人群更多

大家都知道我国健康险主要分成两大类，一类是重疾险，一类是医疗险（其实还有一类是护理险，不过现在还处于非主流阶段）。
其实，很多人担心疾病风险，都是从先了解重疾险开始的。
一部分原因：重疾险引入国内市场的时间比较早（1995年），而百万医疗险正式进入群众视野，大概在2015年。晚了十年的时间，市场的铺开面也会小很多。
还有一些原因：我觉得是险种的名称导致的一些刻板印象。比如重疾险因为有【重疾】两个字，很多人会觉得防大病风险就是买重疾险，至于医疗险是干啥用的，就不再去关注了。
另外还有利益推动因素在里面：因为重疾险一般都是长险，每年的保费也比较高，这对于保险公司经营或者是业务员的业绩来说，都会更加有优势；而医疗险一般是短险且保费低，给保司创造的利润空间就小很多，属于打开市场的拓客类产品，对于业务员来说基本就是爱与责任，事多钱少，还容易有纠纷。所以医疗险整体推动的积极性就会小很多。
当然，还有一些其他的原因：比如医疗险的核保更加严格市场包容度更低；医疗险是消费型险种很多人不喜欢；没有真正了解过医疗险和重疾险的互补作用从而忽略医疗险等等。

02

重疾险和医疗险是如何互补的？

前面我有写【买了医疗险还需不需要买重疾险】，介绍了一些重疾险对医疗险的补充作用，大家可以点击阅读【买了医疗险就不用买重疾险？我的意见是】。
当然这篇文章的总结也没有面面俱到，我也只是把其中的一些思考点抛给大家。重疾险对医疗险的补充作用简单来说就是：医疗险的既往症、先天性或者遗传性疾病等除外的疾病责任、没法报销的药品治疗费等等，到了重疾险这可能还有希望。
比如，医疗险没法赔付的疾病，重疾险可能也不赔，但架不住重疾险赔付还有实施某种手术或者达到某种状态（最常见的是持续昏迷），符合条款约定的条件后，重疾险就可以得到赔付。



好了，我们再来反过来看看，重疾险的赔付都有哪些局限性。
1）疾病种类有限。目前重疾险能够赔付的重大疾病大概在120种左右，前28种是统一规定的范围，各家都一样，剩余的疾病每家保司自己来约定。
120种疾病看起来还是挺多，确实也包括了高发的恶性肿瘤，急性心肌梗死、脑中风后遗症、慢性肾衰竭、冠状动脉搭桥术等疾病，
但就世界范围来看，严重疾病的种类至少也得有大几千种，这120种也只是涵盖了非常少的一部分。
加上有些疾病一开始可能并不能算严重疾病，但来势凶猛也会危及生命，比如严重流感、急性传染病（像新冠肺炎）、急性胰腺炎等等，这类疾病一旦严重后进入医院治疗，花费也是一笔巨大开支。
2）需要符合条款约定的症状和条件。重疾险里每一样疾病，实施的手术，疾病达到的状态到底能不能赔付，都有在合同里列明。
但具体到每个患者遇到的情况又很难一概定论。有些确实因为没有达到疾病的严重程度无法理赔，有些是因为保险条款约定和医疗技术相比有滞后性，还有些是因为疾病突发又没有做理赔提前介入，导致疾病进入缓和期后无法还原当时的治疗，等等。

3）理赔额度有限。重疾险的保费相比医疗险高很多，所以对于大部分人来说，没办法一上来就买个几百万，可能大家的重疾险额度大概也就在30-50万之间。
如果达到理赔条件拿到理赔款，只有单次重疾赔付责任的重疾险合同也就终止了，多次理赔的重疾险，下次罹患非同种疾病（恶性肿瘤属于一类疾病）还能再赔付一次，但总归是有个限度。
而患者拿到这些理赔款后，要么补贴医疗费，要不补贴家庭开支，反正肯定会有用完的时候。



与此相对应医疗险的赔付：
1）医疗险不会限制疾病范围。当然这里不包括既往症，以及先天性、遗传性等除外的疾病免责，医疗险的赔付是只要治疗花费达到免赔额以上，就可以去申请理赔。
2）医疗险的赔付不看疾病症状。医疗险的赔付只看医疗花费是否超过免赔额，以及治疗的项目、药品种类、医疗器材等花费是否在合同约定的范围内。这对于很多疾病来说，医疗费的理赔难度会小很多。
3）赔付的限额更高。一般来说，百万医疗险每年的赔付限额是200万，高端医疗险是1000万左右，且这个额度是每年一算，也就是第二年的赔付额度会重新计算。
这对于需要长期治疗的一些疾病，比如恶性肿瘤，肾衰竭透析，一些罕见病等等都是比较友好的。患者每一年的医疗花费都有保障，不用担心第一年赔付了以后保障就断了的问题（当然个别保险公司的医疗险，因个人发生理赔后来年不接受续保的骚操作除外哈）。

03

总结
总之，对于防范疾病带来的财务风险而言，重疾险和医疗险就是一对互帮互助的好兄弟，谁也离不开谁，谁也别看不起谁。这两险种搭配，理赔不累，可以共同守护大家的美好生活。

end



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作者：险些错过你