一文解析,为什么说香港保险是没有联网的隐形资产

寒郁轩良

香港作为全球金融中心，从金融监管制度到金融产品的巨大优势一直是内地关注的焦点。最近，到香港的游客不再是买买买和购购购，而是开始购买保险产品。香港保险高性价比、保障全面、监管制度健全的优势也越来越受到肯定。

但内地仍然有很多人对港险不了解，认知存在偏颇，今天我们就来详解一些有关港险的常见谣言和误会。

汇率风险

谣传：从相关数据统计看，港币与人民币的汇率，七年内从1.2元曾跌到0.8元，如果在最高点兑换，相当于本金40%的亏损。由此可以看到，香港保险长期投资收益未必高。

真相：香港保险一般都是以美金结算的，所以所谓港币本金亏损，真的是无稽之谈。其次，我们来看一下通胀率，美金在过去30年的通胀率是115%，而人民币是700%，不论是保值增值的角度，还是投资的角度，香港保险的美金结算特点都是最佳选择。这也是众多内地人士购买美元保单的原因。

政策问题

谣传：大陆人在香港买保险，在两地均不受法律保护，因为香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。

真相：香港保险遵循属地发生制原则，只要在香港当地签署保单的人士，均受香港法律保护。香港保险对全球销售，不论是内地人还是外国人，只要保单在香港购买，香港健全的监管制度和法律制度都会保障投保人、受保人、受益人的权益的。这也是为什么买香港保险一定要到港购买的原因。

法律问题

谣传：在香港买的保险在内地不具备避税避债功能。

真相：有一个需要强调的问题是，在任何一个国家和地区购买的保险都不具有避税、避债的功能，请务必记住这一点。

但香港的人寿保单，为追求生存金收益最大化，因此前期现价较低，前两年甚至为0，可以较大程度降低个人资产的税务敏感度，通常可搭配更多金融工具完成长期税务筹划的功能。

服务风险

谣传：大陆人在香港购买保险，香港保险公司服务不便利，一旦涉及理赔，大陆人办理理赔跑香港不便利。

真相：香港保险理赔是非常便捷的，一方面香港保险可提供普通话坐席及中文合同，对内地人士办理港险非常友好，能给我们带来满满的安全感；此外港险理赔大多不需要跑香港，只需自己上传理赔文件到公司的APP，或者传给理财顾问上交即可，且理赔较为迅速。

倒闭风险

谣传：在中国法律框架体制下，保险是不能倒闭的！而在国外，即使是大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险则更大。

真相：没有任何一家公司是不允许倒闭的。但保险公司很难倒闭，一方面是香港的保司很多都是国际超大型保险公司，已经大到不能倒闭的地步；另一方面，保险是底层资产，涉及民生问题较多，一旦倒闭会引发社会动荡。一般保司到了破产边缘，政府都会出手。

监管机构规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以实现的。

更多Q&A

1  内地人在香港投保是否合法？

当然合法！

2015年，香港全年1/5以上的保单是由内地人购买的，并且比例还在增加。香港基本法第41章保险公司条例规定，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。

2  香港保单的核心优势是什么？

在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英联邦法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。



3  为什么内地保单保费比香港的高，但回报反而较低？

港险保费低，主要有两个原因：

一是投向不同，内地监管机构对保险公司的监管比较保守，保险公司的投资以国内资本市场为主，限制较多，而香港保险公司可在全世界范围内寻找优质资产进行投资，而且经验更足。

二是分成比例不同，相对于内地保险，港险的周年红利和终期红利等多种模式，回馈给持有人更多的红利。



4  在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账、汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，任君选择。

5  内地客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？

香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明、公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险索偿投诉局，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。

6  香港的保险索偿投诉局是否受理国内投保人的投诉？

投诉局在1990年2月成立，为投保人或其受益人免费受理，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民于本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国、日本、台湾、东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是由投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

7  计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。



8  香港的保险公司是否也有破产的风险？

对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

9  什么是“不可争议”条款？

通常情况下，香港规定保险公司不能以任何理由，宣布生效2年以上的保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年，理论上保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就有可能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

10  内地客人来港购买保险，需要携带哪些资料？

具体要提前跟保司沟通，通常内地人士来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证与在生证明等。当然，从深圳口岸入境时的过关小票要带好哦（保险公司会记录留底）。

当然了，如果来香港还需要进行银行开户，需要的资料又各不相同，具体提前咨询。

11  为什么投保香港保险时要如实告知？为什么要告知吸烟的情况？

保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟、喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。

哪些需要申报？投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。



12  为什么寄来的香港正式保单没有公章？

与内地不同，在香港不需要用所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行做法。香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。验证香港保单的真假，其实很简单，比如致电香港保险公司客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；或者登录香港保险公司分配给客户的网上账户。诚信社会的好处，就是任何一方都能节约时间成本。

13  买香港保险需要体检吗？

是否体检通常取决于投保人投保额度、年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所体检，费用由保险公司负责。

14  香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

15  香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？

当然可以，只要到公司指定的网站，输入客户编号和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以直接网上变更通讯地址、手机号码等信息。如果购买香港投连险（海外基金组合定投），还可在网上变更投资组合。



疫情三年，让我们知道了稳健收益才是真正的安全感。而内地地产行业集体暴雷，更让我们意识到配置海外安全资产的重要性。大量的财富顶层人群通过香港大额保单的方式在战略上规避风险，尤其是具备一定资产量但基础脆弱的中产阶级更需要进行海外资产配置，拥有超前战略眼光的高净值人士已经行动起来了，你还在等什么呢？

作者：万利港险