重疾险那么贵,买了值得吗?

井底燕雀傥

点击蓝字 关注我


一些客户在给自己家庭配置保险的时候，都绕不开一个纠结点：知道重疾险很重要，但保费也很美丽，是保障类保险中最贵的险种，容易让人望而却步。

例如一个30岁小姐姐，买一份50万保额20年交的重疾险，每年期交保费就要1.5万左右了。

看到方案、知道保费的那一刻，相信很多人都会不由自主地在心里拨起“小算盘”：
每年1万5、交20年，那就是要花30万的代价，才能“兑换”到50万的保额...嗯，交费压力有些大，况且50万保额在20年后甚至更久的将来也不知够不够用。
也曾听说某些人在购买重疾险几年后，觉得重疾险“没啥用又很贵”，就自作主张退保了。

可以说这些人都设定了一个前提：交费的20年内甚至一辈子都不可能发生大病风险。
其实，倘若现实都如我们理想中那样顺遂平安，再加上如果重疾险保费已经成了一些人非常沉重的经济负担，或许真不需要配置重疾险。

回归到真正的现实，却是——现在社会的污染日趋严重，人们生存的环境日益恶劣，食品安全问题过分严峻，加上生活节奏快、压力大、习惯差、遗传等因素，近年来重疾的发生率越来越高。

在保险圈一直流传这样一句话：“人一生患上重疾的概率是72.18%。”这个数字未必准确，但也从侧面反映出一个事实，那就是很多人这辈子有较大概率会得一次重大疾病。

上面是保险行业协会的一份汇总数据参考。再看我们身边的例子——我所在的一德团队今年第2季度理赔报告显示，各类理赔中，重疾险也有不可忽视的短期出险率，要知道我们团队成员从业年资最久的也就10年。

重疾险是一旦确诊后并且符合条款约定的，保险公司就予以一次性赔偿，其意义在于第一时间救命、然后给予患病期间的收入损失补偿、以及康复期间的营养费和护理费等。
假设最前面那个30岁小姐姐，买了重疾险两年后不幸罹患乳腺癌，相当于仅仅花了3万保费，就得到了50万的赔付，这个杠杆率挺高的，看起来就很划算很值得。（当然我们都希望永远不出险，不要这种“值得”）
如果没有重疾险，那一般必须有30万及以上的资金储备，才能说得上应对大病风险。所以，重疾险对于普通家庭可以说是“真正救命”的钱，更可以说是专款专用的重疾备用金。备着，不一定要用；但万一需要用的时候，有得用。

买保险一定程度上是在“对赌”概率。当然也有终身不得大病的概率，那么这样一来重疾险是否白买了呢？

也不会。现在的重疾险多数包含身故责任，也即一辈子无病无灾、平安终老的话，会有一笔身故金（通常是保额）赔付给家里人。
我们不妨这样看待重疾险：在发生疾病风险时帮助抵御风险，没有发生风险就当做存钱了。
买健康险简单用一句话概括就是：没用上人不吃亏，用上家里存款不吃亏。总之都不亏，很值得！




作者：青心说道