为何内地高净值客户争相购买香港保险?

因醉鞭名马幌

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投资有道



在市场利率长期下行的大环境中，均衡且多元化的配置变得尤为重要。面对利率持续下行的趋势，资产配置组合需要做到“攻守兼备”。



首先，我们来看下内地客户购买香港保险的一组数据。





从上面可以看出，内地客户在香港的保费占比超过3成。那为何会有那么多内地客户去香港购买保险呢？

我们再来看看一组数据，根据中国人民银行发布的2022年金融统计数据报告：人民币存款在2022年度增加了26.26亿元。

这似乎表明了我国相对较高的利率，引发了大家对存款的热情。



图源：格隆汇

从图表中的数据可以观察到，2022年存款利率首次超过其他主要资产收益，成为形成“超额储蓄”现象的重要原因。

相反，银行理财、房地产收益、A股等其他资产表现不佳，表明我们正处于资产匮乏的时期。由于不敢轻易动用手中的资金，也不敢进行其他投资，好像只有将资金存入银行才能获得一些安全感。

然而，与此同时，我们却正在经历并将继续经历银行利率持续下行的局面，而这一趋势目前尚未出现停滞的迹象。本就不多的收益也在逐渐减少，让人更加困扰。



在这种情况下，我们的资产应该选择何去何从呢？

从外部环境来看，金融和经济衰退风险不断升级，全球资本市场波动性增大，无风险利率将持续下降。依赖无风险产品进行投资理财的传统做法已经难以超越通货膨胀。

在市场利率长期下行的大环境中，均衡且多元化的配置变得尤为重要。面对利率持续下行的趋势，资产配置组合需要做到“攻守兼备”。

因此，风险低、收益稳健的香港储蓄险成为许多家庭的首选。

1、高达9种保单货币

在地缘政治博弈的国际舞台上，单一国家货币贬值速度可能远远超过其他国家，因此抵抗单一货币风险、关注汇率风险成为香港保险的重点。



自2021年起，新型多币种计价储蓄型寿险问世，一张保单提供客户多种货币选择的灵活性。客户可以根据个人和家庭不同时期的生活需求，以及时事变化自由转换保单货币。

2、分红较高，且可锁定

香港储蓄型保险几乎全都是分红型的，收益分为保证和非保证两部分，预期总收益可高达6-7%。保证的收益部分在合同中明确规定，非保证部分以分红实现率为基础，可以通过以下公式计算。



该比率会在保险公司官网上公开展示。根据香港保险条例GN16规定，所有有分红的人寿保险必须在官网上公布分红实现率。

新规定从2010年起要求公布至少5年的实现率数据，为了加强监管并保障持有人的长期利益，最新规定要求至少公布30年的数据，该规定于2024年1月生效。这有助于监督保险公司提供的精算数据，确保其符合其投资能力并有效兑现的要求。



图源：友邦保险

当然，很多产品还提供分红锁定功能，可以将非保证红利变成保证红利，实现额度的灵活提取，增加了产品的实用性，更符合家庭资金需求。

3、无限次变更被保险人

无限次更改受保人，实际上是真正打破了“富不过三代”的魔咒。客户可以通过不断变更被保人，实现资产的顺利传承，降低因被保人身故而导致的财富积累中断的风险。



图源：痞客邦

很多父母希望为孩子配置一份可长期持有且回报稳定的保险，如储蓄险。然而，他们也担心孩子缺乏财产管理意识，可能会随意退保或取现，导致保单价值的中断，或在急需资金时缺乏保障。

在这种情况下，父母可以首先为自己投保，然后在适当的时机将被保人和投保人转换为子女，实现保单财富的转移。这样一来，不仅成功实现了财富的传承，还规避了很多继承风险。



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从保险公司的角度来看，客户变更储蓄型产品的受保人并不会对其所承担的风险造成很大影响，相反，还可以长期锁定稳定资金，创造更多的价值，实现与客户的双赢。

4、保单拆分

保单拆分这一功能与多元货币、更改受保人的功能可以很好地搭配使用。因为家庭成员对不同货币的需求各异，因此可以将保单拆分成多份，以满足不同人的需求。



图源：搜狐

5、可延长保费支付期限

保单假期是一项可拯救“断供人士”的贴心服务。鉴于未来充满了不确定性，当客户面临现金流问题、难以支付保费时，香港保险公司为其推出了保费假期。通常按年计算，根据不同保险公司的政策，可延长至2-4年等不等。



示意图源：搜狐

投保人在恢复缴费时，并不需要一次性补缴之前拖欠的所有保费和利息，只需正常缴付1年的保费，大大减轻了客户的经济压力，为其提供了灵活的还款空间。

6、保额高，重疾保额带分红

香港保险以其高保额和高免体检额吸引人，重疾险的保额也有分红，意味着保额会逐渐增长，有效对抗未来通货膨胀的风险。



尽管实际分红具有不确定性，但如果客户购买了100万的保额，几十年后，很有可能看到保额增长到200万甚至更高。这也是许多人选择香港重疾险的原因之一。

7、保费差异化定价

香港保险采用差异化定价，对吸烟和不吸烟人群的保费进行区分。因此，不吸烟者购买香港保险相比吸烟者可享受大约20%左右的保费优惠，体现了身体健康的优势。



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8、全球理赔，全球保障

香港的保险秉持“严核保，宽理赔”的原则，对全球敞开大门。

全球各地的保险公司均可在香港申请运营，全球居民都可以在香港购买保险，只要遵循香港法律的规定，不受任何国籍的限制。



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香港经营的保险公司大多属于跨国保险集团，服务遍及世界各地。由于面向全球销售，理赔服务也自然是全球范围内提供的。

因此，不论客户身在何处，不论其身份发生何种变化，香港的保单始终保持有效。与此同时，香港保险能够为受保人提供全球理赔服务。

9、具有离岸金融资产属性

香港保险具备离岸金融资产的显著特性，最主要的优势之一是不受资产所有人所在国家/地区的金融监管，使资产更加安全且独立。



首先，资产不受外汇管理的限制，实现资金的更加自由调动。

其次，无论资产所有人所在国家的政治或经济状况是否不稳定，亦或宏观政策及法律法规发生变化，离岸资产均不受影响。

因此，香港保险凭借着其更为强大的稳定性、隐私性和安全性，成为全球各地越来越多人的选择。





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作者：汇禾川