重疾险保费差异巨大,背后的5个原因.

落败的青春阳落s

△ 关注发哥谈险，

认识一个懂保险更懂你的朋友 ～



您身边的专属保险经纪人《发哥谈险》·第66篇深度好文正文共：2642字 | 阅读时间：5分钟文 丨 张衍发



很多人在配置重疾险的时候，如果你仔细研究，会发现一个问题：各家保险公司，各种类型的产品，价格差异巨大。这是为什么呢？因为问的人太多，我今天就写一篇文章，一次性说清楚。你也可以一次性搞懂。其实，我经常跟我的客户解释，重疾险的价格，你可以理解为搭积木。总保费=轻中症责任+重疾单次+重疾多次分组+重疾多次不分组+保障时间+身故全残责任+疾病关爱金+特定疾病责任+罕见病责任+公司品牌也就是说，重疾险的价格，其实是由这一项一项的责任价格累计的。下面我来详细说一说。


产品形态
最初的重疾险，只保4种重疾。随着重疾险的发展，保障责任也越来越完善。增加了轻症赔付。又增加了中症赔付。又增加了重症多次赔付。重疾险的保障病种，也从最初的4种，发展到现在的100多种。



我们可以看到，重疾险可以分为单次赔付、多次赔付、多次分组赔付，多次不分组赔付、癌症多次赔付等等。从一代产品到五代产品，现在市面上都有在销售。


由上图可见，单次重疾因为理赔一次合同就终止，所以逐渐在被市场淘汰。目前市场上的主流产品是多次赔付不分组重疾。从理赔概率来说，一定是不分组＞分组产品。所以，一般建议有条件的家庭，选择“多次不分组+癌症多次”，拥有更全面的保障。当然，保障越齐全，价格越高。


保障时间

重疾险产品，有保30年、有保到70岁的，有保终身的。网络上很多所谓“性价比”高的产品，都是定期重疾险。比如，孩子的重疾险，只保30年。不出险，合同结束。比如，成人重疾险，只保到70岁，不出险，合同结束。中国精算师协会面向公众发布了《国民防范重大疾病健康教育读本》（以下简称《教育读本》）。《教育读本》是基于重大疾病表修订项目收集到的数据资料进行编写的。《教育读本》显示，从保险行业调研数据来看，一个人在60岁之前累计罹患至少一种重大疾病的概率，男性约为16%，女性约为14%。如果到80岁，那么累计至少罹患一种重大疾病的概率会迅速增加，男性达到58%，女性达到45%显而易见，年龄越大，发生重大疾病的概率就越大。所以保终身的重疾险价格是最高的，但同时保障也是最全面的。


带不带身故责任

身故责任，指的是，如果在保险期间内发生身故，保险公司就会进行理赔。那么，不带身故责任的，如果在保险期间内发生身故，保险公司就不能理赔。不带身故责任，有可能三大高发重疾赔不到钱。第一，急性心肌梗死。如果一个人突发心梗，还没到医院人就挂了，按重疾险不符合理赔条款，因为没有拿到诊断证明。第二，脑中风后遗症。脑中风后遗症的条款约定，180天以后经鉴定依然有后遗症才能理赔。如果这个人在180天内就挂了。就不符合理赔条款，也不能理赔。第三，恶性肿瘤。像一些恶性肿瘤，长得位置是比较特殊的。没有办法做手术或者穿刺拿到病理报告。而病理报告是恶性肿瘤理赔的必需资料。如果这个人因为恶性肿瘤挂了，因为没有病理报告也就不能理赔。而如果是带身故责任的重疾险，以上这三种情况，都可以通过身故来理赔。还有，带身故责任的重疾险，是保证可以赔到钱的。要么，因为疾病理赔。要么，一辈子平平安安，人没了理赔。也因此，带身故责任的重疾险，价格就会比不带身故责任的高一些。


特定疾病保障
近些年，为了提高重疾险的保障力度对于一些高发的疾病如恶性肿瘤、心脑血管疾病等部分重疾险产品会提供额外的赔付。






这种特色保障也会相应增加产品的价格当然也能够在需要时提供更大的帮助。需要我们按照自己的需求来做选择。


公司品牌首先我们要了解保险公司的保费定价原理。保费=风险保险+附加保费风险保险，各家公司都大同小异。因为国内不管公司大小，用的都是同一种生命周期表，用的都是同一张疾病发生率表。差别就在附加保费。举个例子：同样的保额A公司：风险保费1万+附加保费3万=年交保费4万B公司：风险保费1万+附加保费1.5万=年交保费2.5万大家发现奥秘了吗？保费的差异，并不是因为很多保险业务员口中的所谓条款好、理赔快……而是差在了附加保费上。附加保费都包括什么？人员工资、办公费用、经营费用、广告费、利润率等等这里特别说明的就是广告费，一些公司每年的广告费都是以亿为单位的。可想而知，羊毛出在羊身上。对于一些老牌的保险公司，她们已经有了足够大的知名度和市场占有率，从公司的经营来说，也会偏向保留更高的利润率。相比之下，处于发展期的中小公司，会更愿意让利给客户，产品价格就会比较实惠。当然，如果你知道了保费的定价原理，依然愿意为品牌溢价买单，也是可以的。


最后的话

了解了以上5个方面，我们不难发现：

现在市面上既有很便宜的重疾险，也有比较贵的重疾险。

我们不能说便宜的就好，贵的就不好。

也不能说便宜的就不好，贵的就好。

建议大家在买保险的时候，一定要找一个专业的保险顾问，根据自己的个性化需求和经济状况，来选择最适合自己的重疾险产品。

毕竟，这个世界没有最好的东西，只有最适合的东西。

花点时间看透保险的本质，和稀里糊涂道听途说，注定是截然不同的人生。
点击下方 关注 发哥谈险

让保险更保险



保险咨询 | 财富规划 | 企业风控
欢迎同频的朋友了解保险经纪人

招纳 贤士

Join us

我的团队一直在招人，也挑人，我们不拉人头，只求志趣相投。

如果您看好保险行业，愿意尝试把保险经纪人当做长期事业，欢迎来聊。

硬性要求：

① 全日制本科以上学历

② 年龄20-50岁。

软性要求：

① 有较强的学习能力！

② 有独立的判断力，不人云亦云！

③ 有自律能力！





我的团队

眼中有光，心里有爱！
我的团队是明亚唯一多年双冠军团队，与明亚共同成长12年。营业部全国规模超1000人，覆盖各省市分公司。育成经理29人，团队156名硕士以上学历，486名本科以上学历。伙伴前职遍及银行、财富管理、医生、律师、核保、企业中高层、老师、公务员、IT等行业。
2019年营业部标保过亿，拥有3名百万圆桌TOT顶级会员；11名百万圆桌COT内阁会员；48名百万圆桌MDRT会员。
每五个正式经纪人中就有一名MDRT。
团队拥有从入职开始全方位的系统的培训课程，手把手的小组培训，每周团队营业部会有两个晚上全国的夜分享腾讯会议，每周一、三、五会有线下早会学习，内容全是满满的干货，指导新人可以在最短的时间一步一步成长为最专业的经纪人！
从「平凡」到「优秀」，明亚能给予你最优质的培训平台，最专业的学习课程，最强大的「老师」指导。只要你努力，你就能成功！@明亚保险经纪@明亚山东@明亚潍坊@明亚烟台@明亚青岛@明亚淄博@明亚枣庄@明亚东营@明亚济宁@明亚泰安@明亚威海@明亚日照@明亚滨州@明亚德州@明亚聊城@明亚临沂@明亚菏泽分享、点赞、在看，3连3连3连！


作者：发哥谈险