重疾险彻底凉了,真是活久见!

Jacqueline季

重疾市场这两年已经不能用惨淡来形容了。上午同业群里聊天，有人说这年头谁还卖重疾，接着一群人纷纷表示认同，说不知道卖重疾是什么感觉了，2年了连个咨询的客户都没有……
其实在2021年重疾新规时，市场异常火爆，就引起了我的思考，
突然的销量暴涨，大概率后面会暴跌。重疾险有点像房子，10年甚至一辈子才会购买一次，市场大肆炒作停售，很多客户被提前透支了。再叠加大环境悲观，原本有需求的用户，因为对未来不确定，迷茫的情绪下，根本不敢消费。
无论再怎么讲故事，下危机，重疾毕竟是概率事件，如果老百姓开始担心衣食住行，又怎么可能去考虑未来呢？
这里想聊一下我的看法当下市场充满恐惧，无论是买房、投资股票基金，又或日常消费，
从客观事实来说，资产价格下跌，意味着风险释放，当价格跌到谷底，比如房子跌到建造时钢筋水泥的成本价，就很难再跌了，
跌无可跌，不就等于没有亏损风险，涨不涨则是另外一回事。此时不正是买入的时机吗？
同样，无论买不买保险，风险是客观存在的，该生的病，该看病花的钱一分不会少。
如果家庭即将面临不确定，此时配置保险，正好对冲风险，给家庭构筑防火墙，也是好的时间点。下面就给大家深入分析一下重疾险。首先，我们要搞清楚买重疾，是解决什么问题？
一些人是不太清楚的，大概知道能看病报销，弥补损失，守护健康，甚至还有返本理财的观点。
先看下我梳理的重疾脑图。


重疾险的本质是弥补收入损失简单来说生大病了，起码半年没有收入，就算治好了，还需康复调理一段时间，家里的房贷各种支出都不能停，重疾刚好用来弥补这些损失。有的人就说了，重疾险动则上万，百万医疗险只要几百块，而且那些大病年龄大了以后才可能发生，现在用不到，不划算。
没错，这确实是很多人的真实想法我来说一下
1、百万医疗险是能解决部分医疗费用，但只能解决那些直接的医疗费用。也就是发生在医院的、有发票的费用，有的产品还限定只能报销医保范围内的费用。请仔细想想，真发生大病，这些所谓的直接费用是大头吗？但凡我们有正常工作，有职工医保，直接医疗费用不至于让家庭崩塌。真正无法承受的，是那些开不出发票的间接费用：包括收入损失，康复费，长期护理费，医疗资源费用等等。说白了，出了医院，国家很难再帮到我们，只能靠自己。
2、我现在还年轻，用不到重疾，等年龄大了再买健康保障非常核心的一点：保障不能中断。很多人没注意到，我们常见的惠民保、百万医疗大多是一年期的短期产品，并不真正保证续保，尤其是惠民保，已经有很多地方第二年无法续保，或者条款有变动，保障责任在缩水。有些公司承诺不因健康原因而不让续保，但却不告诉用户，假如产品停售了，就无法续保。这里不得不提一下，2021年5月1日起，银保监正式发布《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，新规规定，1年期及以下的短期健康险，一律不允许再出现“保证续保”的表述。什么情况下才逼得监管这样出手？销售误导严重！之前市面上的百万医疗险，营销话术相当夸张，圈了一波客户后，结果说停售就停售。比如2021年太平的超e保，医无忧停售就闹的沸沸扬扬。站在客户的角度，分析下5年后的情况：
此时身体健康亮黄灯，医疗险停售没了保障，转而去买其他产品，健康条件不通过，瞬间就成了裸奔，想买都买不到保险。但是假如配置了重疾，产品停售是不影响续保的。3、价格难以负担！
百万医疗险是短期险，保费每年一涨或几年一涨。我们现在年轻，交的保费低，觉得很划算。但想过没有，现在生病的概率也低，交这点保费正好对应你当下的风险。等到步入中老年，看了下价格，想买也买不起了，还有一个常见误区：我现在交的保费是为年纪大了准备的，错！今年交的保费，就是用来承担今年的风险。至于明年，那是另外一回事。重疾险就不一样，现在觉得比医疗险贵，但每年保费是固定的。业内话叫均衡费率，医疗险是自然费率。逻辑大概是这样：年轻时挣得多，生病概率低，就适当多交点，年纪大了，收入减少或没有了，而正好又是需要保险的时候。此时利用年轻时多交的来补贴，平均下来每年就这么多保费。正好前段时间一位粉丝找我做了方案，他觉得重疾60万保额没什么用，他甚至说交完30年后，就算那时得病了给我60万，回报率也太低了。当时我是这样问他的：第一，60万保额太低没用，是重疾本身没用，还是保额低了？他说觉得是保额低了。
我说，那如果保额增加到100万、200万，是不是就有用了？他说那价格肯定也贵了，还是不划算。证明不是重疾没用。
第二，我没跟你提过收益在我看来，保障是保障，和收益是两件事。如果要收益，最高的情况就是买完后，过完90天等待期生大病，直接赔60万，交了几千块，换来60万，收益上百倍。此时的收益，是否是你想要的？他沉默了一会，说不想要这个收益。由此问题出在没有意识到重疾的重要性。
第三，买保障就不要想收益
回归到我们最初买保险要解决的问题：当风险来临时，通过保险，让我们的家庭财务不要受到影响，一如既往的照顾好家人。这样说有点抽象。
换个角度，假如不买重疾险。
患了大病，需要60万的费用来维持家庭生活，请问是挣60万容易，还是通过保险赔付50万容易？如果这几千块不买保险，换到其他投资理财渠道，可以带给我们多少收益呢？银行存款1%左右的利率，1万元才100元。如果是股票基金，可能5%也可能10%收益，但是不是存在本金损失的风险？靠收益去覆盖保障，是不是有点杯水车薪。
说完他突然意识到自己的想法错了。……这几年的经历，我越来越意识到人是自我的，是情绪化的。
现在信息过载，网上很多内容在迎合用户，用的是流量逻辑。人的本性是贪婪和恐惧，
就跟股票一样，贪婪容易追高，恐惧容易杀跌。导致成为韭菜。其实是否买重疾跟市场没什么关系，跟我们自身需求有很大关系。多一点思考和理性，少一点情绪和自我。
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作者：小豆保