购买香港保险前必看的2条真诚建议

寒郁轩良

敬请阅读，欢迎交流。



今年下半年，香港保险再一次火出圈。

大陆客户“特种兵”式专程到香港买保险，已经成为一种新的风潮。

我在今年6月底，去了一趟香港实地考察多家保险公司，毕竟自己去听、去感受才最直接。



（当时的朋友圈截图）

回来之后，接受了不少客户的咨询。

也为几位的确有需求的客户，完成了港险的规划和配置。

如果您也对香港保险感兴趣，有购买的想法，不如先认真思考以下2个问题，再做决定。

将来计划在哪里生活，大陆、港澳台、还是海外?

香港保险需要用美金/港币购买，很多保司在客户需要领取钱的时候，也可以提供多元货币选择。

很多朋友买港险一个非常重要的原因，就是想做外币资产配置。

如果您的家庭，确实外币资产配置的需要（比如孩子计划留学、未来准备移民），就很适合提前购买一些港险。

香港是国际金融中心，各家保司一般都涵盖多种主流货币。

如果你想要的货币比较小众，最好先了解清楚保司有没有。

当然，大部分保司也是支持投保后的货币转换。

一般是从第3个保单年度开始，还可以支持转换成保司允许的其他货币。

比如投保时看好美元，就可以先买美元保单，将来如果孩子或自己想在欧洲用钱，可以再转换成欧元。

使用这一功能时，需要注意货币转换的汇率风险。

如果您的家庭，并没有出国的想法，基本上是定居国内的话，就需要充分认识到港险的长期持有成本。



无论是购买成本（投保时的交通住宿费用、花的时间）、持有成本（汇率波动是否会造成损失）、理赔成本（重疾理赔、举证维权）、领取成本（外汇管制是否能让钱顺利入境）等，都远高于大陆保险。

如果用港险做自己的养老准备，在年老后的种种操作难度更大，建议慎重考虑。

打算什么时候用这笔钱?

每一笔钱，在规划的时候，您一定会有预设未来的使用场景。

很多客户被港险吸引，都是因为他们分红的高额利益演示。

但提供了无数想象空间的分红利益，大部分是不确定的。

如果投保后没几年要急用钱，港险的利益真的很低，很多保单前2年现金价值为0。

保单年限越短，内地储蓄险的利益越有优势。

保单年限越长，香港分红型储蓄险越有优势。

简单来说，15年是一个重要分水岭。

根据几款主流港险的演算结果，和过往分红表现。

我认为，到了第15年前后，如果港险能达到90%左右的总现金价值比率，汇率也基本持平的话，利益就跟内地储蓄险差不多。

随着时间推移，港险超过内地储蓄险利益的理论难度会越来越低。

到保单40年+，港险的总现金价值比率只要高于40%，利益就能超过内地储蓄险。

当然，时间越长分红实现现金价值比率不确定性就越高。

毕竟，分红险的底层逻辑就是用不确定性换收益。

所以，在购买港险前，一定要想好打算什么时候用钱。

投保后几年内，急用这笔钱的概率大不大？

如果是很久之后才会用到这笔钱，前期需要用它应急的概率很低，那么港险是不错的选择。

5岁以上的孩子，父母想储备一笔孩子上大学要用的钱，正好就是10-15年之后。

如果孩子又是计划在内地读大学，内地储蓄险会更合适。

其他10-15年后要用钱的情况同理。

有些朋友虽然预计一笔钱20年以后再用，但还是希望不要太晚“回本“，万一中途有其他需要，也能做其他打算。

还有些朋友，就是对确定性要求更高，将来也大概率是在内地用钱，这些情况，也是内地保险更合适哦。

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广书总结

衡量一种金融工具，不能只看收益，所以买港险不要盲目跟风，。

至少要大致了解两岸保险的特点，结合自身的实际情况来选择，适合的才是对的。

无论内地还是香港的保险，工具本身没有问题，选得不对才是问题。

如果想购买了解，建议找一个靠谱负责、高素质的优秀从业者（比如我，哈哈）咨询和服务。

其实，内地和香港保险配置并不冲突。

如果我们交流之后，做好需求分析，发现两地保险均能满足您的一部分需求，那么完全可以各买一部分。

与其纠结是选A还是选B，不如我来帮您一起想想A和B怎么组合更好呀。



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作者：和广书早餐