内地、香港、美国的保险公司倒闭了,客户的保单会有怎样的影响?

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今天来探讨一下保险在全球范围内购买保单的安全性有多高，内地、香港和美国的保险公司如果说我们买的产品对应的保险公司破产倒闭了，那它们分别怎么样处理的，保单的利益到底会不会受到影响。



内地保险



我们先从大家最熟悉的“内地保险”说起：

保险它是个白纸黑字的合同，那合同就会明确规定好哪些利益是你确定能够拿到手的。
1、重疾险的理赔保额2、医疗险的赔付规则3、增额的现金价值4、养老年金的领取
这些在合同里面白纸黑字约定好的，不会变的，但同时有一些保险它会存在一部分不确定收益。

比方说你买的万能账户，保底收益以上的部分包含：你买的分红险的分红收益和投连险的本金和收益等等，那对于合同里面没有确定好的收益，即便保险公司没有倒闭，你也不一定能拿到的。



按照我们国家保险法第92条明文规定，经营有人寿保单的保险公司，如果破产了，必须要把人寿保单和责任准备金，转让给新的公司，保护被保险人的合法权益，那接盘的公司又不是冤大头，干嘛要做前人收钱，后人赔钱的事，因为接盘的保司，它得到的好处更大！

①原有保单的续保保费它可以收

②原保司的责任准备金会给它

③保底买的地皮资产也都是它的

④监管还会出保险保障基金进行支持

看看过往具体发生的真实案例，过去出事的保险公司其实不少的，不管是永安财险、中华联合财险、安邦保险、易安财险、华夏人寿（现名瑞众人寿）、天安人寿等，每一家保险公司出问题，保险公司可能走上破产重之路，但没有任何一张保单的理赔受到影响，我们客户该拿的权益，都是全额兑现的。所以内地保险理论上安全，实际也十分安全！





香港保险



接下来看香港保险，它的保险合同也是保障保证部分的收益，香港分红险的保证收益是很低的，一般只有零点几或者一点几，而内地产品目前还可以做到3%左右的保底收益，这两者的区别是非常大的，香港保险的保证部分，也会收到法律的保护。



香港保险业务条例第46条规定：保险公司被清盘，保司的长期业务必须转让给其它保司来继续经营，这和内地一样，保险公司自己玩残了，但你家的长期人寿保单不可以随着这家公司的破产，而摆烂不管。

香港保险业监督局会要求每家保险公司必须准备充足的赔付准备金，做赔偿的准备。



值得一提的是香港保险业至今快两百年了，没有一家人寿保险公司破产过，只会有一些经营不善的保险公司，被更大的保司收购合并掉，保单中保证的收益是不受影响的，但港险主要靠分红收益，这部分在被合并以后，可能会受到影响。



美国保险





美国保险公司破产数量非常多！
从1988年开始，美国有2343家保司，目前已经降到773家，大多数会由更大的保司并购、重组，投保人的保单可以继续承保，相当于承保人换了一家保司，但持有的保单没啥变化。而少部分找不到接盘侠的州政府会用州州政府保证金给保单持有人赔偿损失，它会和我们内地存款保险一样有限额。

举个例子

美国加州的州担保基金可以支付保单现金价值的80%，上限10万美金，80%的保单身故赔偿上限是30万美金，理论上只要我们在保司投保的额度控制在州赔偿限额内，那即便保险公司破产，用户也是没有损失的。

美国保司破产历史中，有一个很有意思的事，2008年金融危机，全球资本市场都出现了大震荡，美国银行巨头--雷曼兄弟以及保司巨头AIG同时遭到重创，美国联邦眼看着雷曼兄弟破产，什么措施都没有，但是第二天就贷款给AIG共1820亿美元，救了AIG。



为什么各地的政治和文化那么不同，但不约而同都选择了给保单在金融体系里面最高的安全性。

因为在每个国家的保险公司它存放的是老百姓的医疗、生存以及养老的钱，这些钱事关社会安稳，而人心的安稳又事关土地的稳定，所以制度成熟的国家都会选择让保险成为非常安全的存在。

对于我们投保人来说，选择保险的关键，永远是你买的具体产品、规定、政策和投资门槛、税收政策等具体的细节，保险的安全性，大家不用太担心。



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作者：龙哥谈险