回顾十年前后,内地与香港保险的变迁发展

愿为素心人

很多在南方长大的朋友对香港的回归都有着深刻的感受，不光是我们在电视上看到的那种激动更是可以直接接触到这样一个明珠的开心，自香港回归以来1997年至1998年，一些广东省珠三角地区的客户了解到了香港地区的金融产品，发现香港金融业的发达，在配置产品上就开始有购买香港保险的行为出现。这一象可能与香港保险业务的发展和内地客户对保险产品的需求有关。随着时间的推移，内地与香港开始对香港保险业务销售与购买行为进行合规化监管，这使得越来越多的内地居民开始主动选择赴港购买香港保险。

在1997年香港回归之后，香港保险市场在国家巨大的推动力度下得到了进一步的发展。香港作为国际金融中心，拥有完善的金融体系和法律法规，保险市场也日益成熟。与此同时，内地经济的快速发展也带动了内地居民对保险产品的需求增加。由于香港的保险市场相对成熟，产品种类齐全，服务质量高，因此吸引了越来越多的内地客户选择在香港购买保险。



随着内地与香港之间经济交流的日益加深，两地之间的保险业务销售与购买行为也逐渐得到规范化监管。这一举措为内地客户赴港购买保险提供了更加便利和安全的环境。内地居民可以更加放心地选择香港的保险产品，而不必担心合同纠纷或者服务质量问题。

更重要的是，香港保险市场的发展和产品的壮大也为内地客户提供了更多元化的选择。内地客户可以根据自身的需求和风险偏好，选择适合自己的保险产品。同时，香港保险公司也可以根据内地客户的需求，推出更加符合内地市场的保险产品，从而满足内地客户对保险的需求。

自2013年以来，香港和内地的保险行业都经历了巨大的变化。在这十年左右的时间里，随着中国经济的快速增长和香港作为国际金融中心的地位，保险行业也迎来了新的机遇和挑战。近年来，随着国家开放力度的加大，香港也受到了更多的政策优势，作为国际金融中心的地位日益巩固，在繁荣的市场中吸引了大量国际保司的进驻。香港保险市场逐渐走向国际化，不仅吸引了来自内地的客户，也吸引了来自世界各地的客户。与此同时，香港政府也出台了一系列措施，以促进保险行业的发展，包括简化保险产品注册程序、加强监管力度等。这些举措为香港保险业的发展提供了良好的环境。

与此同时，内地保险业也经历了快速的发展。随着中国经济的快速增长，内地保险市场也在不断扩大。越来越多的国际保险公司纷纷进入内地市场，与本土保险公司展开激烈的竞争。内地保险市场的开放程度也在不断提高，吸引了更多外资进入。然而在一些阴影下，内地保司的违规操作为国内保险行业的发展埋下了不好的种子，今年经济形势不好的情况下，各行各业的都迎来当头一棒此外，势头，都迎来当头一棒，内地保司因为政策原因防止过度爆雷，国家也为内地保司的增值作出了限制。

然而在大多数人的感受中，香港和内地的保险业存在着许多的差距，这样的距离是长久以来政策和市场发展部相等的结果。然而不可否认的是两地保险市场的监管力度越来越强，为了保护消费者的权益，香港和内地政府都在加大对保险行业的监管力度，加强了对保险产品的审查和监督。这种监管力度的加强，不仅提高了保险市场的透明度和规范化程度，也为保险公司的健康发展提供了保障。

01
十年前两地保险的比较

21世纪初，内地的部分中高收入群体纷纷前往香港购买保险，产品集中在重疾险、年金类的寿险产品。据香港保险业监理处数据显示，2013年内地访客新单保费149亿港元，同比增长50.5%，占当年香港个人新单保费的16.1%，较2012年增加了3个百分点。这种现象对香港和内地保险市场都带来了一定的影响。

对于香港而言，内地访客的增加意味着更多的市场机会和潜在客户群体，可以促进香港保险业的发展和壮大。但同时，也需要关注内地访客对香港市场的影响，是否会导致市场竞争加剧，产品同质化严重等问题。对于内地而言，中高收入群体的购买行为也反映了内地保险市场的一些问题，比如产品种类不足、服务质量不高等。因此，内地保险市场需要借鉴香港的经验，提升自身的竞争力和服务水平。

01港险产品设计灵活，保障范围广


以当时受欢迎的重疾类产品为例：

一、在产品保障范围上，香港重疾险保障疾病普遍在50种以上，而内地一般不超过40种。

二、在产品设计上，港险出现了轻症、中症的赔付，创新了加倍赔付的理念，对于多次罹患癌症的可能性进行了预防，而当时的内地保险仍停留在重症才赔的阶段，且无加倍保，相对于被保险人病入膏肓才可获赔的条件，港险产品设计更为人性化。

三、在投保要求上，当时香港重疾险的投保年龄可达65岁，内地则大多在55岁以下。香港险企对40岁以下、50万美元内寿险保额无须体检，而内地免体检保额不超过50万元人民币。

四、在赔付条件上，当时内地产品的儿童死亡保额一般限额10万元人民币，2015年以后调整为50万元人民币，香港最高上限可以达到50万美元。

内地大多数产品限制赔付社保范围内用药，而香港没有社保的概念，以医生开具的药品作为报销依据。
02同等条件下，港险性价比优势明显


价格优势是香港保险最吸引人之处，在同等生效条件，香港产品费率明显低于内地。同类人群选择同一类产品，香港保险的保费大多为内地保费的60%，且保障范围更广，对于客户而言，保额越高，价格的优势越被放大。
03具备显著投资属性，红利诱人


作为国际金融中心, 香港保险公司可全球化配置产品，没有太多限制, 港险产品市场化程度高, 而内地保险受投资范围、监管等限制，产品有较大局限性。同时在多币种体系下, 港险可出具美元和港币保单，使得其资产配置效率和投资成果优势显著。香港中长期分红储蓄险可达6%的收益率，且近几年分红实现率保持了较高的水平，对比内地分红在4%—5%的水平，优势明显。
04香港保险业认同度高


香港保险发展源于1841年，经过近200年的变迁，已经成为全球最发达的保险市场之一。

在保险监管上有严格的制度体系，各保险公司高度重视售前风险提示工作，对误导销售有着严厉的约束。在销售体验上，客户普遍反映香港销售人员的整体素质和知识专业度高、流动性低，保险销售有较强的职业认同感和荣誉感，内地同时期销售人员的口碑与之相差甚大。且港岛在2000年以前未建立退休金制度，百姓需要靠自己存钱来积攒养老费用，保险公司的产品是其重要的投资手段，因此在百姓心中保险公司的地位较高。
05港险强调保险多元化服务


香港保险公司注重在保险销售的同时，提供多元化附加值服务。各大险企在重疾险销售的同时，附加HPV疫苗的注射服务，这在当时内地还不普及疫苗接种的情况下，受到宝妈们的追捧。香港保险面向全世界服务，高端医疗产品颇受内地成功人士的认可，一些高端医疗险可直接与全球医院结算，还能提供受限药品采购和高精尖医疗手段的前期介入。

02
十年后两地保险优势再比较

十年后，两地保险产品的特点比较更加明显。内地保监会要求所有分红类保险产品的收益率上限不得高于3%，这导致内地的储蓄分红险收益率受到限制。相比之下，香港的储蓄分红险由于市场竞争激烈，预期收益一直在增加。这意味着十年后，香港的储蓄分红险将会更具吸引力，因为它们提供更高的收益率。

01高收益


香港储蓄保险的长期收益率高于我国内地的3%终身寿险，主要原因在于香港保险公司的投资策略更加灵活，可以全球范围内进行投资。这种优势使得香港保险公司能抓住各种投资机会，进而获得较高回报。例如，在A国经济形势不佳时，香港保险公司可以调整投资策略，将资金转移到B国，以期获得更高收益。而相比之下，我国内地的保险公司投资范围相对有限，只能在境内进行投资，并且投资内容和地点均有明确规定。因此，香港储蓄保险在长期来看具有较高的收益潜力。



根据今年一季度官方数据，大陆保险资产一半以上放置在银行存款和债券上，因此收益率将相对较低。



02自由兑换货币


香港储蓄保险为客户提供多种货币选择，不仅让您在投保时使用外币，还可在需要时将保单资金兑换成其他外币。目前，香港保险产品支持9种货币自由兑换，包括人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和港币等。以老王为例，他在年轻时在香港购买了一份100万美元的保险。当他50岁时，想在英国退休。如果他提取保险时选择英镑，便无需进行货币兑换。整个流程简单便捷，无需前往银行，且无兑换金额限制，为您省去诸多麻烦。
03无限次更换受保人


在香港，保险公司提供了一种具有无限次受保人更换功能的保险产品，这意味着您可以随时随地更改保险合同的受保人，而无需经历复杂的申请流程。以老王为例，他曾经在香港购买了一份保险，他自己就是该保险的被保险人。当老王需要资金周转时，他可以将自己的儿子、孙子或其他亲属作为新的受保人，而且更换次数不受限制。这种特性实现了资产的多代传承，有助于确保您的财富在未来得以延续。
04简单、信任、灵活


手在香港，保险公司与被保险人可以在购买保险时约定身故赔偿金的支付方式，例如按月、按季等分期支付。被保险人每年支付的保费将用于支付身故赔偿金，直至全部赔偿金额支付完毕。这种支付方式让被保险人的家人可以安心，因为他们知道无论何时何地，保险公司都会按照约定的方式按时支付赔偿金。

相比家庭基金，香港保险的资金门槛不高，手续也不复杂。根据个人意愿完全分配资产的可能性。



05保单拆分


在内地，保单不能分割，但在香港，保单可以分割成无数份。比如老王30岁时就买了香港保险。5年后，他可以将这份保险分割成两份独立的保单，分别以大宝和二宝为被保险人。虽然政策分为两部分，但并不影响它们的升值和利率。保单因此可以根据需要灵活拆分，甚至可以在拆分时兑换成其他货币。如果您需要出国留学、移民等，可以一步搞定。



06锁锁定解锁红利


在您认为经济形势不利时，可以选择将红利提取到保险公司的利息账户，这样您可以提前锁定一部分收益，确保财务安全。这种做法类似于股息锁定，提取的股息可以转移到年化收益率为3%-4%的计息账户。当您察觉到经济形势逐渐好转，可以随时将提取的红利重新投入保单，以期获得更高的回报。需要注意的是，香港和内地的保险在功能、特点以及法律监管方面存在较大差异。

03
两地保险多维度对比



客观上香港保险与大陆保险相比，各有其优势：

1、关于保险产品类型：

香港保险在储蓄型、分红型和终身型产品方面具有一定的优势。而对于基础保障型产品，如定期寿险、定期重疾险、意外险和医疗险，我国内地的选择范围较广，某些方面可能更具优势。

2、在保障范围方面：

内地和香港保险在重大疾病种类上的覆盖已非常接近，无需过分纠结。然而，在部分疾病的理赔定义上，香港保险部分产品相较内地更为宽泛，这意味着香港重疾险的理赔门槛较低，更易于申请理赔。这是香港保险的一大优势。但需要注意的是，内地重疾险一般具有轻症中症豁免保费的特性，而香港重疾险则无此功能。

3、关于保费：

首先，香港保险的终身型或分红型产品费率通常较我国内地低两三成。其次，香港保险区分吸烟者和非吸烟者，并对吸烟者加收10%~20%的保费。因此，对于吸烟者来说，购买我国内地保险更为划算。此外，如遇人民币贬值等汇率风险，香港保险的保费支出会相应增加。最后，还需考虑赴港投保的成本，包括往返时间、交通住宿、续期缴费、理赔沟通以及理赔款转回内地的成本等。

4、在收益方面：

总体来说，香港的分红险收益率较高。我国内地的保险产品大部分为固定收益，类似于存款，预期利率约为3%。而香港的产品更像是股票和债券的灵活配置基金，股票投资占比0%~75%，债券投资25%~100%，可以在全球范围内进行投资。香港保险的保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%~7%。虽然红利都是非保证的，但从历史数据来看，部分香港保险的演示收益较为可靠，与实际收益相差不大。此外，香港保单采用美元结算，更具抗通胀能力。

5、在理赔方面：

健康告知和不可抗辩条款是对理赔成功与否起决定性作用的。在这方面，我国内地的规定优于香港。与内地采用“有限告知”申报方式不同，香港保险实行类似于无限告知的申报制度，遵循最高诚信原则。如果在健康申报环节存在未如实告知的情况，且有相关医疗记录证明，可能导致拒赔风险。因此，在购买香港保险前，建议对产品设计、理赔流程和申报机制进行全面了解。



总结
高格局的选择

岁末将至，人们纷纷忙碌着准备迎接新的一年。在这个时候，除了购买年货、准备过年，有一件事情也是可以进行选择考虑的，那就是购买保险，给一整年的平安再增添更多的保障。保险是一种重要的金融工具，它可以为我们的未来提供更多的保障，让我们在面对意外和风险时能够更加从容应对。而在香港，保险业的发达营造出了繁荣的市场，有很多不同功能不同属性的产品可以选择，因此，岁末来香港购买一份保险，是非常值得推荐的。

保险可以为我们的未来提供更多的保障。无论是人身意外还是财产损失，都可能给我们的生活带来不小的影响。而一份全面的保险可以在我们遭遇意外时，为我们提供及时的救助和赔偿，让我们能够更加从容地面对困难。尤其是在香港这样一个繁华都市，人们的生活节奏快，各种风险也相对较高，购买一份保险更是必不可少。

同样的很多人都在理财投资，一整年的市场变化让我们又一次感受到波动的紧张，购买保险也是一种理财的方式。在岁末来临之际，人们也会考虑如何更好地管理自己的财务。而购买保险不仅可以为我们的未来提供保障，还可以让我们的资金更好地得到利用。通过购买投连保险、养老保险等产品，我们可以将一部分资金投入到保险公司，让它们为我们进行理财，从而实现财务增值。

对于家庭而言，如何承担起家庭的责任和担当是永恒的话题，我们不仅要为自己的未来负责，还要为家人的未来负责。购买保险可以让我们在意外发生时，为家人提供更多的保障，让他们能够在我们不在的时候，依然能够过上安稳的生活。这种责任和担当也是我们作为一个成年人应该具备的品质。

现在的保险便是为未来埋下的一颗种子，随时都在成长，随时都能成为我们面对困难和风险时给予最有力的保障。

往期文章推荐：

❶《【产品详解】2023港险最佳拍档—富卫「盈聚环球寿险计划+危疾全守卫」》

❷《【产品详解】2023香港重疾险改款— 富卫「危疾应援保」》

❸《【产品详解】香港友邦市场首创「自在自选危疾保」》

❹《【产品详解】香港保诚又一新作「诚保一生」危疾保》

★《2023最后一月，香港保险优惠持续放送》

★《历史会记住这一事件，我们都将暴露在风险之下，为了健康安全的保障只能提前再提前》

♚《碧桂园也“爆雷”被套进盘子里的人着急上火，场外的投资者需谨慎》

♚《香港的终身重疾险，真正的多次赔付保障终身》

★《高净值群体资产配置中需要留意的隐形保障，为家庭资金安全筑起围墙》

♚《国内高净值人群调查报告显示出时代投资理念的改变，如何更好的适配，香港给出市场答案》

♚《无论过去亦或是当下，高净值家庭常备的四大财富思维》

♚《赴港投保小tips |五五六——真相、时间节点还有注意点的小提示》

♚《遥遥领先！香港保险市场在上半年迎来了内地赴港投保319亿的壮举，同比增长58倍，创下了新的历史高峰》

♚《香港初体验之—香港招商永隆开户》

♚《香港体验之富卫（FWD）签约中心》

♚《如何投资美国房地产？不同投资模式下唯有安全稳定的财富增长是不变主旨》

♚《彭博预测：瑞士将黯淡，香港有望在今年再进一步，成为世界第一大离岸金融中心、财富管理中心！》

♚《香港银行开户政策可能要收紧，有想法宜早不宜迟！》

♚《2023MDRT最新榜单 | 香港占据全球100强榜单的10个席位，FWD富卫连续四年稳居前五》

♚《国内短期存款利率跌破2%，香港存款“真香”、港险特受关注》

♚《李嘉诚预测未来十年，中国近50%的家庭即将面临六大危机，香港保单给出规避方案》

♚《只有亲身经历过A股的人才能真正感受到，香港保险稳定增值的优势》

♚《优化资产配置对于个人创富和守富至关重要》

♚《经济下行周期中，购买了香港保险受到经济环境影响无法支付保费后该怎么办》

♚《“稳定收租+资产保值”| 香港“金融房产”甩开内地房产几条街》



END

懒爸选保，您身边的保险配置专家，
帮您更加高效地守护全家幸福！



作者：懒爸保