重疾险选消费型、储蓄型还是返还型?

David902

大家好，我是圣鑫~

最近有个同事给我发一个他对象的保险方案，问我是否合适，自己觉得保费挺高的，但是保额好像不太高。

方案如下，大家一起看：



我们来简单概括下这套方案，重疾、医疗和意外都包含，而且重疾还带保费返还和不发生重疾后身故赔付保额。

这里简单普及一下重疾险的分类：

从保障时间上分，有定期重疾和终身重疾，定期重疾就是保一定时间的，比如一年/30年/到70岁这种都属于定期重疾；终身重疾就是保终身，默认保到105岁；

从赔付次数上分，有单次重疾和多次重疾。一般重疾险里面的中症和轻症都是多次，最主要的区分就是重疾赔付的次数。重疾赔1次的叫单次重疾，重疾赔2次甚至更多次的，叫多次重疾。一般来说，重疾单次的产品如果发生重疾赔付后，保单基本就终止了。

从返还保费上分，就分为返还保费和不返还保费。返还保费一般是在主险的基础上加一个两全责任，也就是可以选择或者直接约定到被保人60岁/65岁/70岁等，一次性返还总交保费或者总交保费*一个比例，比如总交保费*120%。这种加了返还保费功能的产品费率一般比不加返还的每年要多出40%左右的费率。

从是否带身故责任上分，就分为消费型重疾和储蓄型重疾。消费型重疾一般就没有身故责任，发生了疾病符合合同约定就赔付。不发生也就没了；储蓄型重疾就是带了身故责任，发生重疾赔付，不发生重疾身故了也赔付。一般带身故责任的重疾险，如果先发生了重大疾病，赔付后身故责任也就终止了。所以重疾和身故二者只能赔一；带了身故责任的重疾险费率对比消费型重疾险费率，差不多也是多了40%左右。

好了，当我们了解重疾的分类之后，我们再来看上面这个客户的方案，她的重疾险其实就是在重疾保障的基础上加了一个返还保费和身故责任。

致于方案合适不合适，这还得取决于个人得想法。你想要什么，咱们就选什么。

但是如果我们把这个方案拆解一下，把每一个责任都拆解成垂直类的产品，然后再组合看看，于是我给客户做了另外一个方案：

简单解说下我的方案思路，我的方案简称新方案：



1，重疾跟原方案对比尽量同保额，原方案重疾30万基本保额，60岁之前额外赔付60万；新方案重疾基本保额35万，60岁之前重疾赔付63万。但是缴费时间比原方案多一年，是20年交。且新方案重疾赔付后非同组中轻责任不终止。

（ps：因为重疾险有被保人重疾/中症/轻症豁免，加上保费通胀，其实选择缴费时间越长，发生重疾时对应杠杆就越高）

2，原方案到80岁返还18.24万元；

新方案用一个增额寿来对比，每年9000元，交20年，到80岁现价有41.24万。

3，原方案带身故责任，是保终身的。在没有发生重疾的前提下，如果发生了身故，赔付30万；

新方案选了一个定期寿险，保障核心年龄，也就是发生身故对家庭影响最大的年龄。每年726元，保额是100万。

4，原方案意外险是长期意外，保额100万，保意外伤害。每年2223元，交20年，到80岁不出险赔付总交保费，也就是赔付44460元。我们要设想一下到60岁，这4万多实际的价值，要考虑通胀；

新方案选了消费型的一年期意外险，意外伤害也是100万保额，但是还包含了其他责任，比如意外医疗报销，急性病身故赔付，意外住院津贴等，主要是保费一年288元，也就是跟男朋友出去吃一顿饭的钱。

5，医疗险其实都差不多，原方案是百万医疗，有一万免赔额，400多保费；

新方案是一个20年保证续保的百万医疗，一般医疗一万免赔额，无理赔免赔额可以递减。费率略低。但是百万医疗险费率是跟着年龄走的，且长期医疗费率是可调的。所以说医疗险其实差不多。

以上，我们可以总结设想几种赔付情况：

1， 如果缴费期间内发生重疾，原方案赔付60万，身故责任终止，可能保单也终止了；

新方案赔付63万，不存在身故责任，保单不终止，后续还可以赔付非重疾同组的中和轻症；

对比结果：新方案胜

2， 缴费内因疾病身故，原方案赔付30万，新方案定寿赔付100万。

对比结果：新方案胜

3， 缴费期内重疾赔付后，到80岁，原方案返还18.24万，加上重疾赔付60万，累计获得78.24万；

新方案到80岁退保增额寿，获得现价41.24万，加上重疾赔付63万，累计获得104.24元；

对比结果：新方案胜

4，60岁之后发生重疾，原方案赔付30万，新方案赔付35万。

对比结果：新方案胜

5， 不发生重疾，且60岁之后疾病身故，，假设70岁身故，原方案赔付30万，新方案定寿期满，重疾身故退保现价84091元，增额寿退保现价412399元，合计496490元。

对比结果：新方案胜

好啦，差不多了，可能性是有很多的，我们也不知道是否发生风险，也不知道什么时候发生风险。但是正是因为我们不知道，我们才会考虑选择保险来转移风险，那么这个时候，当然是选一个投入相对较少，发生风险时获得相对较多的方案呢。

如果是我，我肯定选投入少，获得多的，凡事都得讲个投产比嘛，你说对不？

以上就是本期的分享，如果您也有保险的疑问，欢迎联系，我们一起探讨，找出一个相对更优的解决方案~

另附本方案中增额寿现价表，方便查看每个年度对应的现价：





作者：保起来呀