重疾险投保攻略,拿走即用

刘冠华

今天聊聊重疾险，入门篇的最后一篇，文字略长，没耐心看完，没关系，可以找我聊！

1/重疾险能干吗

重疾险的理赔款，用来缓解重大疾病情况下家庭的经济压力，这笔钱可用来解决日常生活的吃穿用度，可用来支付孩子读书的费用，可以用来还房贷车贷等等，如何使用自己定。

2/什么情况下会理赔

重疾险的理赔和治疗费用无关，判断是否触发重疾险理赔的标准是：是否达到条款约定的情况。

约定情况？我们并非医学专业，保险公司会不会在条款中将理赔条件定得过于严苛？国家监管部门当然考虑了这一点，所以为保护消费者合法权益，提升重大疾病保险产品供给质量， 2020年11月发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，对重大疾病定义标准，在标准中列明的定义要求每家公司必须严格执行。

3/怎么挑，了解以下条件，你也能成为“专家“

看有没有三种高发轻症

重疾险为什么先说轻症而不说重症呢？

因为重症前28种发病率占据所有疾病的95%以上，由国家监管部门制定了统一标准，每家公司都一样，而轻症和中症各家保险公司略有不同。如果患者的程度还没达到重疾的程度，那轻症和中症就是我们的关键。

而三种高发轻症，是目前很典型的指标：

1、极早期恶性病变，比如常见的原位癌；

2、冠状动脉介入手术，就是我们所说的心脏支架，这是常见的一个治疗；

3、轻微脑中风，脑中风后遗症是重症，但轻微脑中风是轻症。

看有没有被保险人的轻症豁免责任

豁免分为轻症豁免、重症豁免、身故豁免、全残豁免。

轻症豁免责任就是被保人的轻症豁免，后续保费不用再缴，还能保障后续重疾。

现在有一半以上的公司自带轻症豁免，还有一些没有轻症豁免或者需要加费才有。

对于很多投保者而言，这种体验感比较好。



轻症、中症的赔付比例

比如有些公司轻症可能赔付20%、30%，那肯定要选那种同样保障下，价格低、比例高的。包括中症也是这样，赔的比例越高越好，保障充足。



理赔次数很重要

不管是中症还是轻症，至少要选择理赔两三次以上的。

现在的人亚健康状态非常多，多个部位都有隐患，生二次以上的重疾已经很普遍。

有些产品可以最多赔付5次，对于很多人来说，看自己的经济实力，不过一般三次足够，太多没有太大意义。





等待期长短

我们买了保险后，会有一个观察期。观察期期间如果发生重疾，是不能理赔，需要过了观察期才行。一般90天、180天。对于消费者而言，等待期越短越好，首选90天。



疾病分组是否合理

一般多次赔付的重疾，大多数公司是分组的。

比如120种重疾赔6次，可能是分6组赔付6次，每一组赔一次，每一组可能有十几种病。

但是要看清一些高发疾病是否分散在不同组内，对于投保者而言，这个比较有利。重疾险的赔多次，针对的是「不同的疾病」。注意，癌症视为同一种疾病。



有没有癌症额外二次、三次赔付

所有重疾里，癌症是最高发的疾病。

癌症、心梗、脑中风，占据80%理赔。

而癌症有一个特点是它会转移和复发，所以预算够建议增加。

时间要早，保额要高，多家购买

重疾险对于身体健康要求比较高，一般成人工作几年后，往往有许多异常指标。

拖到后面之后，就再也买不了重疾，而且重疾险和你的年龄挂钩，越年轻越便宜，所以时间是关键。

其次，保额充足。

在预算允许的基础上，拉高保额，保额过低其实是杯水车薪。

最后，不要同时在一家保险公司买重疾，建议分散多家。

对于投保者而言，可以享受多家保司独有的延伸服务和医疗资源。

有些保险公司会和医院合作，那么这一块服务体验，对于患者来说，也是一个好处。

这世界上没有十全十美的产品，了解以上几点，那么这款重疾险基本上能满足你的需求。

当然，最重要的一点，买保险，一定别有压力。如果超预算了，我们及时调整方案，而不是超出承受能力去买保险，最终导致的结果是「难以持续」，后悔了再退保，一是经济上不划算，二是心理上也产生抵触。术业有专攻，保险涉及的健康告知、条款对比、理赔协助等，需要大量投入才能把握得当，这一点我可以帮你解决。

4/最后的提示

重疾险并不是适合所有人，比如老年人，大部分的重疾险仅支持60岁以前的人购买，年龄过大无法购买重疾险，即便能购买保费也是较为高昂的。

小孩、青壮年则可以把重疾险作为基础保障的标配之一。除了购买的门槛相对较低，另外如果是这类人群发生重大疾病对于家庭经济的影响也相对较大，对于重疾险的需求更高。END



作者：MY想聊