内地与香港保险市场调研:储蓄分红险收益率差距解析

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近期，有人向我咨询，现在究竟是购买香港储蓄险还是美国国债更好？这主要是因为过去一年多，美联储加息导致国债收益率升至前所未有的高度。那么，究竟买保险还是买国债呢？我的建议如下：若您希望长期投资并实现资产增值，那么选择购买储蓄险是个不错的选择。如果您仅打算短期存储（如5-8年），那么购买国债更为合适。综合来看，长期而言，国债的收益难以与储蓄险相媲美。

许多人并未充分注意到，尽管目前美元国债收益率已达5%，但它是单利计息，每年或每半年支付一次利息，到期时返还本金及最后一期利息。而储蓄险则采用复利计息。那么，单利与复利之间究竟有何差别呢？短时间内来看，二者差距并不大。但只要投资期限足够长，它们之间的差距就会变得非常大。以下举一个例子来说明：假设您一次性存入100万元，国债年利率为5%，每年支付一次利息，连续20年。那么，您的本金和利息总额为200万元，刚好翻倍。如果您选择储蓄险，假设复利回报率为5%，20年后，您的本息总额将达到265万元，比国债多出65万元。那么，20年复利5%换算成单利是多少呢？计算公式如下：P ×（1 + 5%）^(n) = （1 + n × R）× P根据这个公式，您可以自己计算出复利与单利之间的具体差距。


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作者：港险咨询服务