香港保险:分散投资风险的优质选择

愿为素心人

今年以来，香港保险公司推出了一系列优惠活动，包括保费回馈和趸交折扣等，这使得内地消费者对赴港投保的兴趣日益浓厚。在社交平台上，越来越多的人分享了他们的赴港投保经历，引发了广泛关注。

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宏观优势一：香港保单为美元资产

我国目前的外汇管理体制属于部分外汇管制，这意味着对于经常项目的外汇交易，每位居民每年有5万美元的购汇额度。由于香港保险主要为美元保单，且理赔款项也以美元结算，因此，这为我国的中高净值客户提供了另一种海外资产配置的方式，帮助他们规避单一持有人民币所带来的贬值风险。同时，这也是一种安全、可靠的投资理财工具。此外，当前的美元保单预期复利收益率在6%~7%以上，大约8年可以回本，每10年左右收益可翻一番，这样的收益率相当可观。

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宏观优势二：香港保单的保费定价更具优势

中国香港特别行政区是全球寿命最长的地区之一。在进行保费精算定价时，香港保险公司的精算师所采用的死亡率和重疾发生率数据，较之内地的数据要低得多。因此，香港保单，尤其是重疾险或寿险的“纯保费”定价，在全亚洲都具有明显的价格优势。较低的保费和较高的保障，是香港保险产品备受关注的一大特点。

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宏观优势三：香港保险公司的股东更为成熟

香港已经成为亚洲之首，全球第二的保险中心，全球领先的20大保险集团公司中有12家在香港获得授权开展保险业务。这些保险公司的经营历史都在一、二百年左右，它们的股东对保险资本的理解更为深入，对保险公司运营的干预也更少。与内地保险公司股东相比，他们对投资一家保险公司的回报要求也有所不同。

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宏观优势四：香港保险市场竞争更充分

香港有超过160家保险公司开展业务，市场竞争异常激烈。那些能够在这种竞争中生存并发展的保险公司，在保险产品、价格和服务等方面都具备独特的优势。激烈的市场竞争使得香港保险客户能够享受到更多实实在在的保险福利。

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宏观优势五：香港投资环境更为成熟

香港的整体投资环境相较内地更为宽广，加之保险资金在资产配置上更倾向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港的分红保险产品长期预期回报通常高于内地保险产品。然而，与此同时，风险也相对较高，收益波动性较大，因此需要更长期的投资回报来弥补。因此，适合配置香港保险的客户群体应是那些具有长期持有决心和拥有长期闲置资金的投资者。

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宏观优势六：海外藏富的好工具

内地的金税四期工程和数字人民币的推广，使得个人财富透明化成为无法回避的现实。许多中高净值人群在面对多国税务规划问题和海外财富隐匿的需求时，考虑到香港法律体系与内地的差异，客观上来讲，如果客户在未来遇到婚姻破裂、债务纠纷等情况，已购买的远在香港的保险很难被追讨。因此，及时配置大额香港美元保险，也成为了香港保险备受关注的原因之一。

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宏观优势七：无限拆分，无限传承，隔代投保的类信托化产品

香港保险的独特之处在于其类信托性质。所谓类信托，是指香港的人寿保单可以无限次更改投保人和受保人，预设备用投保人和受保人，一份保单可以拆分为多份，惠及更多人。此外，祖孙之间的隔代投保十分常见，受保人去世后，保险理赔金可以选择按年、按月或定额领取。这种产品设计将人寿保险与家族信托相结合，取长补短，实现了保单的世代传承。这种设计避免了保险金信托的局限，为那些希望设立家族信托但门槛较高的中产家庭提供了新的保险信托工具。因此，香港保险目前的受欢迎程度也在情理之中。

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宏观优势八：多币种转换配置

香港保险凭借其自由港的优势，规定保单生效后，可在6至9种货币之间自由切换，从而规避汇率风险，最大程度地保障客户利益。这种设计使得投保人在面对汇率波动时，能够灵活应对，降低风险。

香港保险VS内地保险 优势有那些？

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微观优势一：香港寿险保单的免责条款较少

香港的寿险保单中，责任免除条款比内地保险要少很多，一般只不保一年以内的自杀。而内地保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容

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微观优势二：香港重疾险对癌症多次赔付责任是标配

在香港保险中，许多重疾险产品都包含了癌症多次赔付责任，赔付间隔期可以短至3年，甚至缩减至1年。这种设计涵盖了癌症的原状持续、复发、转移或新发，对于容易多次罹患的癌症来说，是非常实用的。虽然我国内地的保险市场也推出了类似产品，但相对较少。

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微观优势三：香港重疾险有分红功能

香港重疾险与我国内地同类保险相比，一个显著特点是：大部分香港重疾险具备分红功能。有些产品甚至将分红直接转化为保额，显得尤为贴心。这种设计有助于投保人应对通货膨胀风险，提高保险保障的实际价值。

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微观优势4：香港重疾险对疾病定义宽松，严保松赔

香港重疾险在重疾类别和定义方面相对宽松，虽然投保时审核较为严格，但一旦客户出现重疾并申请理赔，保险公司则会相对放宽要求。目前，只要是中国内地合作医院名单中的三甲医院出具的诊断报告，香港保险公司都予以认可，并将其作为理赔的依据。

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微观优势5：短期缴费，快速提取

香港的寿险产品，尤其是储蓄分红险，提供了1年、2年、3年、5年、10年的缴费期限，一旦完成缴费，投保人就可以按照比例提取部分保费。如果选择不提取，而是在15至20年后再行提取，那么就将获得更高的保单收益。

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微观优势6：保费假期成为标配

香港的寿险产品普遍设有保费假期条款，这意味着在保单缴费期内，如果投保人因经济困境暂时无法继续缴纳保费，可以申请暂停缴费1至2年。在此期间，保单仍然保持有效。

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微观优势7：香港寿险高价值保单可做“保费融资”

香港保险独有的“保费融资”功能，是一种内地保险产品无法比拟的独特优势。简单来说，“保费融资”就是投保人只需支付一部分保费，就能获得一张高价值的保单，其余保费则通过银行融资的方式筹集。这种保险业务模式实现了投保人、保险公司和银行三方的合作共赢。然而，这种操作并非人人适用，银行只接受一开始就具有较高现金价值的寿险产品，并且投保人需要一次性支付全部保费，才能较容易地从银行申请到低息贷款。
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作者：港险经纪行招募代理渠道合作