重疾测评|3款大公司的顶配重疾险(含自买款)|新康健多倍版|御享欣生|康享人生

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如果我们预算比较充足，想挑一款优质的重疾险，那我会建议你考虑能同时满足保障全面和服务品质的大公司重疾险。

01

大公司和小公司的重疾产品形态其实差不多，价差主要在品牌溢价，服务体验感这些方面。

比如投保，有的大公司是自带预核保功能或者核保结果不留底的，意思是能得到核保结论，但又不会留记录，对于投保其他产品无任何不利影响，这对于有体况的客户不要太友好。

要知道，如果不了解投保结果的利害关系就胡乱投，可能会造成本来能标体承保，最后却保不了了。

比如核保，小公司把控的更严格，有些大公司能标体承保的情况，小公司却可能除外各项身体部分，甚至拒保。可能因为自身资金体量，运营能力不及大公司，所以，只能在风险上把控的更严格。

比如承保后，大公司普遍提供复议权利，这是如果咱们的重疾是除外承保的，那除外的部分如果在后期因为治疗或身体调理达到可以复议指标，是可以申请重新保进去的，这就给了咱们可以标保的希望，这一点，小公司都做不到。

比如理赔，遇到一些有争议的情况出现，大公司更容易通融理赔，让客户获得赔偿。

大公司有VIP服务体系，累计保费到一定额度，就能解锁各种服务，小的服务比如解锁全家人的就医住院绿通和癌症筛查等，大一些的比如对接信托等等。

说白了，大公司是非常在乎客户体验的，这直接影响了公司的品牌价值，和只卖条款的小公司不同，小公司目前是没看到有VIP服务体系的。

02

人的一生很长的，我们不知道这接近百年的时间里会发生什么。

运营时间更长，资金实力良好，甚至经历过极端情况的保险公司，我们有理由相信它们处理理赔的经验更丰富，我们自己的心理安全感也更高。

目前市场上，合资公司中有外方背景是百年以上的老牌保险公司，它们甚至经历过一战，二战，直到到现在依然运营良好，位列世界500强，这种公司的可靠程度咱们可以想象一下。

业内人士判断保险公司实力如何，

会看3个数据：

以后判断保险公司可靠程度，咱自己心里就有数了！

- 保险公司的股东和持股比例

可通过‘企查查’查看

投资企业的背景实力是这家保险公司的信用背书，资方有国企，央企，世界500强或百年历史的外资保险公司背景都相对可靠。

- 偿付能力

通过‘中国保险行业信息披露系统’查看

衡量保险公司偿还债务的能力，包括兑付保单。

这个数据越高表示该公司的财务抗风险能越强，超过180%以上就算实力很不错的公司了，超过200%的保司资金实力相当可靠。

但这个数据是随着保司实际运营情况而变化的，每一季度会出新的报告。

- 风险综合评级

通过‘中国保险行业信息披露系统’查看

衡量保险公司不可量化的风险指标，共有ABCD四个等级，A/B级偿付能力达标，C/D级偿付能力不达标，A/B级又分为AAA，AA，A，BBB，BB，B这6个子级，AAA评级最高，评级越高风险越小。

03

直接看产品吧！

目前最热销的3款大公司重疾险



判断一款重疾险保障条款的优劣，很简单！

我们先把它的条款分成，基本责任/额外责任两部分，然后横向对比，孰优孰劣一眼就清楚了。

- 基本责任

指的是重症责任，中症责任，轻症责任，身残责任和豁免，这是几乎所有常规重疾都包含的责任，我们可以理解为这是重疾的“里子”，是最重要打基础的部分。

一个合格的重疾险，

重症疾病清单至少100种以上，赔付次数多次优于单次，不分组优于分组，简单说就是，多次不分组重疾最优。

中症疾病清单20种以上，赔付比例50%以上，能赔到60%就是优秀，也是多次不分组最优。

轻症疾病清单40种以上，赔付比例普遍30%，能赔到高于30%就是优秀，也是多次不分组最优。

对于疾病清单数量，上面这些都很足够啦。

咱们不用对清单数量谁多谁少太过纠结，因为所有重疾都有银保监规定的28种重症+3种轻症，就这31种疾病的含金量就非常高了，详情请见这篇文章可以“带病投保”的重疾险，次标体的救星｜易心安｜安享健康等，可以清楚了解银保监规定的疾病清单和含金量。

对于基本保障，我们可以关注的点：

- 多次的话，是分组还是不分组

不分组的更好，价格也更高一些。

分组是指，把疾病清单，按照一定的类别进行了分组。

比如120种疾病分成了6组，每组有20种疾病，如果理赔了其中一种疾病，它所在那一组剩下的19种疾病就再也赔不了了。

大概会如何分组，给大家举个例子（下图）：



不同公司分组形式会有差别。

而不分组呢，是不会把疾病清单进行分组的，每一种疾病都是一个单独的个体。

还是比如120种疾病，理赔了一种疾病后，剩下的119种疾病都还能赔，赔付概率大大比不分组大大增加。

上诉那3款大公司重疾都是多次不分组的，御享欣生和新康健（多倍版）的重症都是3次不分组，次数更多，这部分它们更有优势。

- 有没有三同一赔

没有最好，三同一赔是指同一疾病原因，同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其同时符合轻症，中症，重症责任中的任意两项或两项以上，只承担赔付金额较高的那一项责任。

有三同一赔的只赔1次，没有三同一赔的，有几项符合就赔几次，总体赔付金额会比没有三同一赔的更高。

我也发现，有些产品，明明同一公司，条款类似，我们平台可售卖的款要比某纯互联网平台可售卖的款贵一些，细细对比条款发现，哦，就是这个条款，我们平台的没有三同一赔，而对方的条款有，所以，一分价钱一分货，少给的钱都省在了更严苛的条款上。

上诉那3款大公司重疾的三同一赔条款如下：



（康享人生）



（御享欣生）



（新康健（多倍版））

3款重疾都没有绝对的三同一赔，但具体要求有些差别，新康健（多倍版）和康享人生的轻中症三同情况都得需要间隔180天才能赔付，而御享欣生只要不是同时确诊就可以理赔，更有优势。

- 赔付比例

越高越好，这关系到我们实际能到手的钱有多少。

上诉那3款大公司重疾御享欣生和新康健（多倍版）的中症都是60%赔付比例，更有优势。

- 身残责任

首先看是否身故，全残都包含，一定选都包含的；

再看身故是赔保额还是保费，一定选赔保额的，保额是有杠杠的，越年轻的时候买入，刚刚越大，比如一个0岁男童，大概9w不到的总保费就能杠杆50w保额，这个责任直接决定了，身故这个极端情况发生，是赔给这个家庭50w还是9w。

上诉那3款大公司重疾都是18岁以后，身故赔保额。

基本责任看下来，御享欣生和新康健（多倍版）更有优势。

- 额外责任

可以理解为重疾的“面子”，有价值的条款越多，这“面子”就越好。



我们只对比必选部分，因为可选部分要看自身预算和家族病史，丰俭由人。

数量上，新康健（多倍版）有绝对优势，有5条附加责任，5条额外保障都有价值，有少儿特定疾病额外赔，看一款重疾是否适合小朋友买，其实看的就是这个条款，有就适合买给小朋友，没有就不适合；糖尿病的并发症很多，能额外赔付对客户很体贴；肿瘤切除是目前癌症的主流治疗方法，所以，如果还能额外多赔点，也很不错；疾病终末期就包含了所有疾病，就算没在疾病清单里，只要达到那个状态都会赔，能让客户不管罹患什么疾病，在弥留之际都能拿到钱做最后想做的事；心脑血管疾病是第3大高发疾病，能多次赔付是很有价值的条款。

康享人生有3条附加责任，也都很价值，有少儿特定疾病额外赔，适合小朋友购买；有成人特定疾病额外赔，都是成人更高发的疾病，还能额外赔，保障又叠加了一层；失能是最花钱的，且是长期的支出，如果确诊特定失能疾病能额外赔，确实也是不错的保障，但这条保障的替代性很高，比如可用长期护理险替代，杠杆更高，保障更全面。

御享欣生仅有少儿特定疾病额外赔。

所以，这部分新康健（多倍版）有绝对优势，它的价格确实也最高，但其实也没高多少，一分价钱一分货嘛。

04

增值服务



（康享人生）



（御享欣生）



（新康健（多倍版））

基础的预约门诊，住院安排，二诊都有，需要注意的是，新康健（多倍版）和御享欣生都需要疑似或罹患重疾才能启用这些功能，而中英不需要，达到保费要求，即可启用这些服务。

普通的疾病可以使用电话医生，线上问诊等服务。

不必过多担心重疾险的服务是否足够，因为医疗险也自带增值服务，普通疾病我们可以靠医疗险的医疗服务去协助，但需要确认咱们买的医疗的服务内容和使用条件。

05

公司背景

中英人寿



成立时间：2002-12-11

最新综合偿付率：264.42%

最新风险综合评级：A

主要股东：

中粮集团

持股50%，中粮资本投资有限公司是中粮集团旗下运营管理金融业务的专业化公司，整合了期货、信托、寿险、银行、产业基金、保险经纪等金融业务，以中粮产业链为依托，完善金融服务链，国务院全资控股的公司，这个实力不需要多做解释了吧。

英杰华集团

持股50%，英杰华集团是英国最大的保险服务提供商，同时也是世界领先的保险集团以及欧洲领先的寿险产品和养老金业务提供者，其主要业务活动包括长期储蓄、基金管理和财产保险，在世界其它地区也占据着稳固的市场地位。

工银安盛人寿



成立时间：1999-05-14

最新综合偿付率：159%

最新风险综合评级：AA

主要股东：

中国工商银行股份有限公司

持股60%，中国工商银行成立于1984年，是中国最早的商业银行之一，归属于中央管理的大型国有银行之一，截至2020年底，工商银行总资产已超过30万亿元人民币，位居全球银行业前列。

安盛中国

持股27.5%，安盛集团在《财富》世界500强中稳居前50名，是500强中历史最悠久的公司之一；曾连续十年蝉联全球第一保险品牌，在权威品牌价值排行榜中位居第48位，是最有价值的保险公司之一；在法国最有价值品牌排行榜中，位居前三。

同方全球人寿



成立时间：2003-04-16

最新综合偿付率：178%

最新风险综合评级：AA

主要股东：

荷兰全球人寿保险集团

持股50%，创始于19世纪上半叶，至今拥有超过175年的悠久历史总部位于荷兰海牙，业务遍及美洲、欧洲和亚洲多个国家和地区，作为一家综合性、多元化的金融服务集团，为全球超过 3000万客户提供创新有效的投资、保障及养老解决方案。

世界最大的人寿保险集团之一，资产超过5580亿欧元，业务遍及美洲、欧洲和亚洲等20多个国家和地区，世界500强中位列前200强，已获得标准普尔、穆迪投资等三个主要信用机构的A档评级。

同方股份有限公司

持股50%，同方股份成立于1997年，是由清华大学出资成立的中国高科技上市企业。公司定位于中核集团新时代发展战略的先行推动者、“创新+市场化”的科技成果转化承接平台，致力于中国高科技成果的转化与产业化。目前公司旗下拥有数字信息、民用核技术、节能环保、科技金融四大主干产业集群。

2014年入选“中国电子信息百强“中国制造业企业500强上榜世界品牌500强。

Rosie小结：

基本保障看来，御享欣生和新康健（多倍版）更有优势；额外保障看来，新康健（多倍版）更有优势，具体怎么选，可以根据家族病史，自己的预算和偏好来判断下。

我自己买的是新康健（多倍版）。

如果需要更细致的分析建议，请加我微信私下沟通。

（完）

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作者：Voncq