为何香港保险如此受欢迎?90%分红告诉你答案

愿为素心人

作为保险新手，如何理解分红实现率呢？我们先来了解一下红利是什么。。实现较高的分红率意味着保险公司的经营更加稳健，盈利能力更强，能够履行向保险持有人支付红利的承诺。因此，了解分红实现率对于保险新手来说至关重要。它可以帮助您更好地评估保险公司的财务状况和信誉，从而做出更明智的投保决策。那么，如何理解分红实现率呢？。分红实现率越高，说明保险公司的经营越稳健，盈利能力越强，能够兑现向保险持有人承诺的分红。首先，我们需要了解一下红利是什么。

一、港险的复归红利和终期分红

（一）分红

客户投保后，保险公司会保留部分保费用于责任准备金、风险准备金和经营成本等，其余部分则用于投资。投资收益的一部分会被分配给具有分红责任的保单，这部分收益被称为红利。内地和香港在红利分配方面有所不同。在内地，许多保险公司按照原中国银行保险监督管理委员会规定的“可分配盈余的70%”的标准派发红利。而在香港，监管机构没有明确规定，但一些历史悠久的大型保险公司可以给予90%或更高的红利。然而，无论在哪里，红利的高低都不予保证，因为它受到多种因素的影响，如市场环境、保险公司的投资能力等。

（二）两种分红方式

No.1 英式分红，也叫保额分红

保险公司在投保后的第一年，会将红利分配到保额（即保障面值）中。到了第二年，红利会再次分配到已经增加的保额上，从而使保额不断壮大，成为整个保单和产品运作系统的一部分。保单持有人并不能随意提取分红，因为在前期提取可能会导致损失。因此，保险公司会将这部分资产投资于流动性较低但收益较高的权益类资产，以期获得更高的预期收益。

英式分红产品的特点是：

①保险公司以保额的形式，与客户共享运营成果。②保险公司的投资策略偏向激进，主要投向权益类资产，仅少量资金投向固定收益类资产。因此，投资周期较长，风险较高，波动也较大，但预期收益更为丰厚。③红利提取时需要进行折现，可能导致损失，尤其在早期。另外，红利提取流程较为复杂，每次提取都需要书面申请，流动性相对较差。

No.2 美式分红，也叫现金分红、保费分红

红利以现金形式发放，一旦发放即可提取，类似于股票和基金派发的红利。美式分红产品具有以下特点：①以现金形式分享运营成果。②提供良好的灵活性，可随时提取，还可用于抵扣后期保费。若保单持有人选择暂时不领取，红利将转入一个收益较低但稳定的账户中生息，以供随时提取。仅在终期终红利情况下，退保时可能需要进行折现。③投资策略相对保守：主要投资于固定收益类资产，少量资金投向权益类资产。因此，美式分红产品风险较低，波动性较小，预期回报的确定性较高。然而，长期来看，其收益可能不如英式分红产品。

（三）复归红利与终期分红
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作者：港险经纪行招募代理渠道合作