重疾险的选择攻略

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前言 INTRODUCTION

对于普通家庭来说，重疾险，现在已经是一种“刚需”的保障配置。防止万一得了大病，重疾险能一次性赔几十万，这笔钱可以维持家人的正常生活，无需过于焦虑。

但是市面上的重疾险有成百上千款，尤其是现在互联网端口公布的信息也越来越多，各种组合搭配保障期限等等条款也比较复杂，让想要了解保险的朋友也是头大，不知道该相信谁。如果看不懂条款，就很容易买错，可能没有解决原本的需求。

这个时候小编要给你一份锦囊，看完就对重疾险有了基本的了解，再做选择可以了然于胸……



一、买重疾险，是否疾病数量越多越好？



在疾病数量方面，我们当然希望越多越好。但实际上，选择重疾险时，我们并不会把疾病数量作为核心标准。原因主要有两点：

1、重疾险中那些高发的28项重症（如下图）和3项轻症（恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），是由中国保险行业协会与医师协会共同制定的统一标准。各家保险公司都遵循这一标准，定义完全相同。且这31种疾病占据了保险行业总理赔数据的95%以上，可以说是保险理赔的核心。剩下无论是70种还是80种，概率都相对很小。



2、疾病数量多并不意味着保障范围更广，我们仔细的去看病种，会发现重疾险规定的高发病种基本都是按照器官来分布的，多出来的病种其实就是把一个器官的疾病细分成两个甚至三个疾病写入合同中。所以不管疾病的原因有哪些，最终都是会体现在器官反应上的。如果不担心那些发生率比较低的疾病，那么更应该关注赔付比例、赔付次数以及其他核心指标，这些才是决定保险效果的关键因素。





二、赔付次数，中症和轻症是否赔付

次数越多越好？



从统计数据来看，表面上看来赔付次数越多似乎越好。实际上，从概率的角度看，赔付3次和赔付6次在本质上并没有太大区别。

所以赔付次数不是最重要的，但是相同的价格下一定是多次比单次好，因为我们买多次赔付的产品，其实并不是考虑我们能不能赔第二次或者是第三次，而是考虑第一次赔付以后，后续还能有保障。





三、买重疾险，到底是保定期好，

还是保终身好？



随着互联网资讯的发达，越来越多年轻人会通过各种平台来查询如何买保险，比如新手宝妈经常会看的某红书，会有一些比如“几千块钱配置一家三口的重疾险”“几百块钱买足宝宝保险”的帖子，这种一般都是保定期的。

以一位0岁的男宝宝，拿一款目前互联网比较热销的多次赔付重疾产品30万保额，20年交，不含可选责任为例，我们来看一下不同保障期限的费用：

如果选择保终身，每年需交1776元；

若选择保至70岁，每年需交1293；

若选择保至30岁，则每年只需交426元。

可以看见保障时间越短，保费越便宜。

有些家长会说，“孩子买定期重疾险就够了，等他长大后让他自己重新买”。这种我会建议，如果预算特别紧张，可以考虑保定期版本。对于预算不是特别紧张的朋友，我建议优先考虑终身重疾险。因为，我们给孩子买保险的初衷是给孩子一个保障，小朋友成年，自己赚钱重新来购买重疾险，其实

有一个非常大的前提，就是之前没有发生过任何重疾的理赔，也没有一些慢性病的情况发生。这一点我们是不能确定的。与其说去赌不确定的未来，不如在保费最低的时候给他全面的终身保障。





四、买重疾险，是否需要附加身故责任？



重疾险根据身故责任的差异，我们可以将其分为储蓄型和消费型两种。如果保障基础责任再加上身故赔保额，那就是储蓄型重疾险；如果不包括身故赔保额，那就是消费型重疾险。

同样以刚才那款产品，0岁男保，保障至终身，30万保额，缴费20年的费用如下：

消费型重疾险（不加身故）每年：1776元

储蓄型重疾险（加身故）每年：3027元

通过简单的计算，我们可以发现，加身故的保费比不加身故的要贵大约70%。（成人的占比会低很多）

储蓄型重疾险的优势在于，既可以保障疾病保险金，又可以保障身故保险金，保额为30万。保额100%能拿到，但缺点是疾病保险金和身故保险金只能二选一。一旦生病赔付30万，身故不再重复赔付。也就是说，多花了70%的保费，你得到的保障和不加身故的差不多。

消费型重疾险的优势在于，同样的保费可以买到更高保额的杠杆。以3027元保费为例，你可以直接买到50万的保额。但消费型重疾险的缺点在于，身故只能赔付现金价值，现金价值呈抛物线型（n），可能高于已交保费，也可能低于已交保费。不能确定。

所以，无论是消费型重疾险（不加身故）还是储蓄型重疾险（加身故），都有各自的优劣势。选择哪种方案，还需要结合自己的实际需求和预算情况：

如果你预算有限，可以优先考虑消费型重疾险，用更低的保费撬动更高的保额；如果预算充足，看重身故利益的，可以直接考虑储蓄型重疾险，或者选择消费型重疾险搭配定期寿险。





五、买重疾险，疾病关爱金要不要加？



一般指特定期限的额外赔付，比如还是上述案例，0岁男保，保障至终身，30万保额，缴费20年，不含身故责任:

不加疾病关爱金，每年需缴纳1776元；

加上疾病关爱金（60岁前初次确诊重疾/中症/轻症，额外赔付100% / 20% / 10% ），每年需多缴纳546元，变为2322元/年。

从数据上看，选择疾病关爱金无疑会增加一些保费支出，但若考虑以下几点，或许你会觉得这个选择非常值得：

首先，如果在60岁前，重症保30万，实际赔付可能达到60万，相比原保费只多出546元，但保障却大大提升。

其次，中症原本赔付18万，但在60岁前可额外再赔付6万，这无疑是一笔额外的收益。

再来看一下前面单独购买一份30万保障到70岁，保费为1293元/年。相比疾病关爱金的546元，还是疾病关爱金更划算一些，对于成年人来讲差距就会更大。

所以，以较低的保费撬动更高额保障，疾病关爱金这个选项绝对值得考虑。它不仅能让你的保障力度大大提升，而且还能在保费上为你节省不少开支。





六、买重疾险，癌症二次赔付要不要加？



癌症二次赔付常规是指在首次癌症之后间隔三年，仍处在癌症的状态，无论新发、复发、转移、持续，都可以再次得到赔付。

还是上述案例，0岁男保，保障至终身，30万保额，缴费20年，不含身故责任:

不加癌症二次赔付，每年需缴纳1776元；

加上癌症二次赔付（癌症后3年仍处在癌症状态，额外赔付120% ），每年需多缴纳240元，变为2016元/年。

那么，这240元的增加是否值得呢？让我们通过以下图表来一探究竟。



我们都明白，癌症，作为目前重症中最常见的一类疾病，其发病率之高，远超其他重大疾病。而随着医疗技术的日新月异，癌症的五年生存率正在逐年提高，带癌生存已经不是一个不能发生的事。相比之下，对于我们大多数家庭来说，更需要关心的是，当癌症降临，我们是否有足够的经济实力去应对这场持久战。

因此，家族有癌症病史的朋友，强烈建议考虑加入癌症二次赔付的功能。当然，对于预算紧张的朋友，我们仍建议优先考虑提高首次保额。





七、买重疾险，心脑血管二次赔付

要不要加？



心脑血管二次常规是指首次确诊并赔付首次重疾之后，经过n年间隔期后，如发生特定心脑血管疾病（比如脑中风后遗症、急性心肌梗死等），可再获得一定比例的保额赔付。

我们以30岁的男性投保康卫士30万保额、30年交保终身加身故责任为例，如果选择不加心脑血管二次赔付，每年的保费为5739元。然而，选择心脑血管二次赔付后，每年的保费将增加到6039元。看似只增加了300元，但实际上，这代表着保险公司对心脑血管疾病风险的额外保障。那么这个增加的费用是否值得呢？请看下面的图表。



在上半年保险公司披露的理赔半年报当中显示，高发重疾数据中，恶性肿瘤仍是第一高发重疾，急性心肌梗死、脑中风后遗症，分别排名第二第三。其中男性的心脑血管疾病发病率更高。

总的来说，加上心脑二次赔付功能并不会增加太多的保费成本。因此，对于男性来说，非常建议考虑加上这个功能。另外，如果家族中有心脑血管病史，无论男女，也强烈建议考虑这个选项。





八、买重疾险，20年交和30年交，

哪种更适合？



以30岁的男性，30万保额、基础版终身保障的康卫士为例，我们可以看到：

1、20年交的保费为每年5109元，20年总保费为102180元；

2、30年交的保费为每年3978元，30年总保费为119340元。

通过对比，我们可以看出，20年交的方案每年交的保费相对较高，但总保费较低；而30年交的方案每年交的保费较低，但总保费相对较高。那么，哪个方案更优呢？

实际上，随着通货膨胀，长期来看两者的实际购买力差别并不大。而且，无论是20年交还是30年交，重疾险都有保费豁免的功能。如果中途患重疾，即使未交完的保费，也可以豁免后续的保费，保障依然有效。

对于预算不高的朋友，我建议可以考虑选择更长的缴费期限，比如30年交。这样每年的缴费压力会相对较小。当然，如果预算充足，可以选择20年交，这样虽然初期压力较大，但可以尽早结束缴费。最终的决定还需结合自身的实际情况。

看完这些锦囊，你是不是已经对如何挑选重疾险有了清晰的认识呢？希望这些信息对你有所帮助。

但请记住，理论知识固然重要，买保险买不是最重要的，赔才是，所以避免陷阱，找到真正满意的产品，还是建议找一个经纪人多沟通多确定。





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作者：小玉的知识小课