重疾险不带身故责任?别闹了

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重疾险一直有个热门问题：
要不要加身故责任？

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其实弄清楚这个问题，无非看三点：
【1】 重疾险的这个【身故责任】值多少钱？
【2】 什么叫身故责任？
【3】 花这笔钱值不值得？

捋清楚了这三个问题，基本就心里有数了。

我们先来看看【身故责任】值多少钱？

一般来说，加上身故，
会多出30%的差价。
30%，记住这个数字，
这就是对应的身故责任的费用。

再看第二个问题，
身故责任的真正含义是什么？
从字面意思理解，身故责任，就是人没了，赔钱。
除了字面意思，
身故责任还包含以下三个方面：



1/

众所周知，符合重疾险条款的疾病定义，
重疾险就要赔。

但是，现实情况是，
不是所有情况都可以撑到医院做诊断证明的。

有的病，真的很突然，人就没了。

比如，
急性心肌梗塞，属于重大疾病，
但是这个病来的非常快，
很有可能是来不及抢救的。

这种情况下，
如果买的是重疾险带身故责任，
则还能通过【身故责任】得到几十万的理赔。

如果买的是不带身故责任，
就没法理赔重疾，
就是按照约定解约合同，退还一点点现金价值。

So，带身故责任重疾险的第一层意义：
是为了防止【没来的及确诊重疾就突然死亡】导致的无法获赔。

2/

重疾险通常都有90天/180天的等待期，观察你是不是带病投保。
等待期内如果生病or生病身故，不赔。

但，意外事故除外。

也就是说，在等待期内如果因为意外事故身亡了，
是可以赔的。

增强了重疾险在等待期内的意外保障。
这是重疾险带身故责任的第二重含义。

3/

重疾险带身故责任，就有寿险的因子了，混搭了。

所以现金价值（退保可以拿到的钱）会逐年增长，
通常会在保单生效30年后超过已交保费。



如果未来某一天，手一哆嗦，想取出来，
退出来的钱比总保费还要多的。

可如果重疾险不带身故责任，
它的现金价值是这样的。



想通过退保拿回保费，是不可能了。

带身故责任的重疾险，很像一份养老年金啊。
这是我关于带身故责任的重疾险的顶级理解。

所以这30%的保费，已经值回票价。

带身故还是不带身故，
效果千差万别。



30%的保费，换以上的3个点值得吗？
见仁见智，但是我起码认为是值得的。

这篇小文，献给在纠结重疾险要不要加身故责任的盆友。

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作者：手心手背都是保