医生告诉你为什么要买重疾险?

掌舵的鱼1987

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大家晚上好！聊起重疾险，很多人可能与医疗险会有混淆，先简要介绍下区别。医疗险是报销型，是因病支出的医疗费用根据合同按约定扣除后报销，需要先行垫付。重疾险是给付型，是发生即给付保额，受益人拥有绝对的支配权。举个例子????：假如年缴保费5000元，对应50万保额，如果不幸第一年发生事先约定的疾病或状态，就是用5000元换得保险公司赔付的50万，第二年发生就是1万换50万，以此类推。。。 最好的情况就是一直都没有发生，那保单也还有现金价值，如果是返还型到后期几乎等同于保额，也相当于给自己存了一笔钱在那里，直到高龄觉得自己用不上的时候还可以退保领取相当于保额的现金价值当养老金。重疾险的定义重疾险是重大疾病保险的简称，是指当保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。2007年，保险行业协会和中国医师协会共同制定了中国人高发的25种重疾清单，即《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。在2020年又增加了3种高发重疾，达到了28种。现在市面上的重疾产品一定会包含这28种疾病。合同约定的疾病确诊即赔：例如：恶性肿瘤，只要是病理组织学检查（涵盖骨髓病理性检查）诊断即赔付，而不管是否治疗。多个肢体缺失、严重阿尔兹海默症、严重帕金森病、严重三度烧伤等。达到约定的疾病状态例如：深度昏迷、终末期肾病、脑中风后遗症等。实施约定的手术例如：冠状动脉搭桥术（未切开心包的介入治疗不涵盖在内）、重大器官移植术、造血干细胞移植术。97%以上的重疾理赔已经被以上28种重疾覆盖。


实际上市面上保险公司提供的保障多包含110-120种以上重症以及20/35种中症、40种轻症。而不仅仅是狭义上的重疾。
一旦发生上述情况，保险公司即会按当初的约定给付约定的保额（轻症、中症属于按比例给付）。常见重大疾病的现状如今人们的生活质量不断提高，大家也越来越注重自己的健康管理，人均寿命延长，癌症发现率有所提升，但同时医疗技术也越来越发达，恶性肿瘤、心肌梗塞、脑卒中三大高发重疾治愈率也越来越高，恶性肿瘤治愈率已达40.5%（即临床上的5年生存率），早期治愈率达到更高水平，未来将会呈现重疾不重的态势，轻中症比例可能增加，带病生存率会越来越高，与人均寿命延长互为因果。

（数据来源：毕晓峰（中国医学科学院防癌科） 发表在《健康之路》节目）
意味着如果能早发现重大疾病也将不再是不治之症，买了重疾险以后，每年定期体检，管理好自己的健康，即使不幸中招，但因为发现得早，同时经济上已有抗风险能力，最终大概率将能得到好的治疗效果。‍‍‍‍‍不同年龄段发生重疾给家庭带来的影响和重疾的意义如果是发生在未成年时期，因为孩子都是家里的精神支柱，不仅会花销不菲，还会投入较大的精力成本照顾TA，会有伴随而来的隐形收入减少，如果有重疾险的保额支撑，无疑会缓解这方面的压力，给未成年人投保重疾险的意义在于此。有统计数据表明，30岁-80岁女性发生重疾的概率是50%，而男性发生重疾的概率是63%。如果被保人重疾发生在青壮年时期，医疗费用医疗险解决，重疾险解决的就是同样也重要的家庭经济来源的问题，家庭经济支柱一旦生了重病，就面临无法工作失去收入来源的问题，可家庭刚性支出仍在继续，比如房贷、生活费、孩子的教育开销、护工费、营养费等，如果未来3-5年都不用担心这些费用，不用担心家里因病返贫，生活质量下降，孩子教育得不到保障，心理上没有更多压力，对治疗效果也有极大好处。我们医院几例阿尔兹海默症患者同时患有乳腺癌，她们都没有进行任何的治疗，从发现乳腺癌到现在已经有10-20年之久，有的现在90+岁高龄依然健在，一个重要原因就是她们对自己的病情心理上就没有压力，可见心理状态对身体健康的影响。如果青壮年时期投了重疾险，到老年时期发生重疾，重疾险又能解决什么实质性的问题？还是以阿尔兹海默症患者举例????，很多病人都需要长期住院治疗到最后临终期，大多数人即使是有报销比例最大的城镇职工医保，他们的住院医疗费用也是不能全部报销的，同时因为家里年轻人需要工作养家糊口，老伴因为年龄原因也没法到医院照顾，只能请护工照料，现在市场最便宜的一对多价格是100元一天，每月也要3000元的护理支出，如果每月住院花销即使只按最低的2000元算，每年也需要6万元的支出，堪比一个小孩的教育支出，且这笔费用要一直持续到临终期。这个例子比较极端，属于费用支出时间拉得很长的疾病，更多的重大疾病比如恶性肿瘤是前期花销较大，但后续3-5年的康复期也会有一些门诊复查、服药的费用以及康复所需的营养费、理疗费。如果前期投了重疾险是不是就能给孩子减轻很多负担呢？不仅不增加孩子的经济负担，也不增加他们的心理负担，用这笔钱请个护工照顾自己，让他们安心地工作，毕竟他们还要努力工作养自己的小家不是？‍重疾险的意义还不止于此，有了重疾险，不仅能用保额覆盖刚需支出、营养费、护工费，对身体健康的恢复和家庭生活质量的保证大有裨益，应急的时候还能用保单的现价做借款。如果健康管理做得好，家里不仅没有癌症基因，还有长寿基因，到老都没有用到，高龄时也可以退取相当于保额的保单现价做养老金补充。这样听上去，购买重疾险是不是百利而无一害啊？如果你也有同样的担忧，有了解的想法赶紧找我聊一聊吧。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍好啦，今天关于为什么要买重疾险就聊到这里，关于重疾险到底应该怎么买下一期咱们再聊。‍‍‍‍‍‍‍‍如果你有任何问题，任何需要，欢迎私信或扫下方二维码，我们详细聊一聊～‍‍晚安！-END-‍‍


作者：咸蛋超人聊保障