买了百万医疗险,为什么还要重疾险?

王俊杰2017

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最近接触的几个不太清楚保险产品的客户，一般都会有个疑问：为什么买了百万医疗，还要买重疾险呢？社保+百万医疗，我的医疗费应该够了啊！而且，重疾险还要这么贵，还要交20-30年！的确，在基础保障体系的四份保险中，一个30岁的人如果同时买“寿险、医疗险、意外险、重疾险”的话，其中，重疾险的保费是最高的，他的保额杠杆系数是最低的，所以，出于钱的考虑，很多人第一反应会拒绝购买重疾险。但，我会反向想一个问题：保险公司也是商业公司，他的目的也是盈利。每一份保险产品都是精算师基于风险等各种因素精密测算出来的保费。保费越高说明该保单承保的风险发生概率越高，所以他要收高保费；保费低说明风险发生概率低，他收低保费就能承接住客户的理赔需求。而我们买保险，买的就是为了转移将来可能发生的风险。那重疾险保费为什么高呢？因为他是保终身重大疾病的，在达到合同约定的赔付条件就一次性赔付一大笔现金（保额），身故或全残后也会一次性赔付约定的保额。人的一生，生、老、病、死 是必然要经历的，40岁之后，生大病的概率会逐渐升高，最终100年后也会逃不过死。所以，重疾险保的是一件几乎确定会发生的事，每一份重疾险最终都要被理赔，虽然得到理赔金的可能是被保险人的孩子。
另一方面，我们再来分析一下，如果有生之年，被理赔了重疾的保额（不幸生了重病），这个保额的作用是什么？（假设治疗费用已经有社保+百万医疗全部承担了，不考虑医疗支出）一、治疗期间：异地求医，租房、交通、餐食等所有费用（病人连同陪同人员）。
二、家庭正常生活开支：因为生病无法再工作，配偶或者家人要照顾病人也无法工作，家庭正常生活还需要持续，房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费、水电煤气费一样需要正常支出。三、康复期间：各种护理费、营养费、护工费、复健费。
四、重病之后：一般是3-5年不能恢复正常工作，这3-5年的收入损失也要靠重疾险保额补充。这里有一个冰山图，可以一目了然重疾之后的费用需求：


（注：这篇文章讲的是市场主流的保终身身故的重疾险，不包括市场上最近出现的一些保部分年龄段的消费型重疾险。）如果你认可以上，那么你下一个问题可能是：我要买多少保额的重疾险？才能够保障我的家庭了。关于保险，有一段话分享:保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。
今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。如果想要进一步了解，可以添加微信或者私信我。


作者：Tracy在成长