卖房买香港保险?港险的真实收益有多少

什么大师特

国家统计局公布最新的房价数据，10月份的全国房价全面下跌。尤为值得注意的是，一线楼市的房价开始加速下跌，跌幅之大远远超过了二三线楼市，这次不只是远郊房、老破小价格下跌，就连北京海淀，朝阳这些核心区域次新、学区房，甚至一些高端豪宅的价格也开始大幅缩水。

于是，很多高净值家庭开始重新审视自己的家庭资产配置，其中不少家庭已经将资产配置目光转向目前较为稳妥的产品--大额保险，尤其是境外的香港保险。

那香港保险为什么会得到如此多境内人士的青睐呢？其实，最重要的因素应该就是香港保动辄6%-7%的收益率。相较之下，内地保险的收益率显得有些相形见绌。2023年7月底，人身险新产品预定利率已完成调整，所有3.5%利率的增额终身寿产品将全部下架，停售所有预定利率高于3.0%的传统寿险，以及预定利率高于2.5%的分红保险、最低保证利率高于2.0%的万能保险。人身险进入新时代。

此外，香港保险的保单货币大部分是美元，且香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港分红储蓄险可以20年提供约5%的年化复利收益率，一些热销产品甚至可以达到7%左右的年化复利收益率。相较于国内的理财产品，这样的回报率显然更具吸引力。



香港保险公司到底是如何带来这么高的收益和赔付，又是如何保障的呢？今天一文带你揭秘香港保险背后的投资与保障。

01

底层投资逻辑

保险公司的利润来源主要是利差。

这盈利模式本质上和银行类似，保险公司在售出保单之后将收上来的保费拿去投资，从而获取投资收益。

保险公司主要进行着两大类投资：分别是固定收益类资产（以国债、企业债和其他固收类资产为主）、权益类资产（以股票、投资性房地产为主）、基金（在香港叫“集体投资计划”，Collective Investment Scheme，简称“CIS”），以及一些另类投资。



而保险产品收益的确定，是由其背后的资产投资组合所决定的。

一个保险产品究竟能给到投保人多少的保证收益和非保证收益，主要取决于产品背后各配置了多少比例的固收类资产和权益类资产。

02

各大保险公司的投资策略

1、友邦



2、保诚



3、宏利







4、永明



5、富通



6、万通



7、安盛



8、富卫







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如何保障收益与赔付

高额的收益和赔付需要有力的保障才能让保单持有人放心。为此，香港保险业监管局制订了一系列严格监管政策，保险公司也推出了保障收益的创新制度。

01、充足的偿付准备金

香港保险业监管规定，保险公司须把其资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平。这项规定的目的是在面对保险公司出现不可预知的情况下(例如当其经营业绩或其资产与负债的价值出现不利波动时)，而有可能出现其资产不足以应付其负债的风险时，为投保人提供合理的保障。

02、充足的再保险安排

《保险业条例》规定，保险公司须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。保监局己制定一份有关《再保险指引》(指引17)阐述保监局评估保险公司的再保险安排是否足够时所采用的一般指导原则。

03、节缓和调整机制

在保险资金的投资组合中，因为包含了权益类资产，且市场本身就存在各种风险，所以投资收益可能会存在不可预测的波动，而这种波动势必会影响投资收益的稳定性。因此，香港保险公司采用了一种调整机制来平滑收益。



当投资收益超预期时，公司会将超出的部分存起来，等到市场环境较差，投资收益难达预期时，再将这部分资金拿出来补贴给客户。保险公司积累的未派发的超预期收益就像一个蓄水池，丰水期蓄水、枯水期放水，使客户获得的收益曲线保持一个较为平滑的趋势。

04、汇集保单

香港保险公司通常会将相同或类似的保单汇集，让较大组别的保单持有人共同分担风险。“汇集”的作用在于让投保人所属的保单组别分散和分担风险，并且有更大笔资金从而增加投资的灵活性。

为确保分红保险产品的保单持有人之间的公平性，保险公司通常会分为例如：产品、产品更替、货币、投资年限等组别，务求每组保单将获得最能反映其保单表现的公平回报。

综上，香港保险公司完整的信息披露让投资者清楚自己缴纳的保费到底投资了哪些资产，也明白了香港保险能够做到高收益与高赔付的原因。而严格的监管和保险公司自身对保障收益制度的创新，也为高收益与高赔付提供了强力保障。因此，作为全球领先的国际主要保险中心——香港，也就成为了内地居民配置海外保单的首选地。

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作者：香港连线