年金险,要不要附加万能账户?

王俊杰2017

去银行存钱，不给利息，还要收费，你怎么看？

前段时间，央视财经频道有一期节目报道：9月12日欧洲央行将利率降低至-0.5%。

这就意味着，你往银行存1000元还要给银行5块。



其实不止欧洲央行，2008年金融危机以后，美国、日本等发达国家也纷纷进入“低利率”甚至“负利率”时代。

而我国中国银行、建设银行、农业银行和工商银行这四大国有银行，它们最长的5年定存利率是2.75%。要知道，几年前这个利率曾经达到过5%以上。

在全球经济发展背景下：长期来看，未来利率下行是大趋势。

这个大趋势让很多人都有些不安，因此，大家纷纷把目光转向了年金险。

但对于年金险是什么，大部分人可能一直都是似懂非懂，也不清楚到底适不适合买。

今天，保哥就来和大家聊聊关于年金险的那些事儿。

本期文章主要内容包括：

什么是年金险？

年金险有哪些分类？

什么是年金险？

年金险，简单来说，就是我们固定的每年或每月向保险公司以保费的形式存一笔钱，然后保险公司到了合同约定的时间，会定期或者终身按时返一些钱给我们。

举个例子：

小帮星球的保姨，年龄 40岁，手头有笔闲置资金，想找一种固定领取兼顾人身保障的保险产品，经过多方比较，选择了中荷金福多年金保险，缴费3年，年缴10万元，保险期间10年。

保姨可获得的保险利益如下：

① 生存金领取=已缴保费*5%*4年=60000元

补充教育：在保姨46周岁时，每年可以领取15000元，连续领取4年，补充孩子的教育金。

② 满期金=给付基本保险金额=348600元

无忧养老：在保姨50周岁时，可以一次性领取348600的满期金，为即将退休的自己准备充足的养老金。

③ 身故、全残给付=最高给付348600元

人到中年，有人危机，有人从容，靠的不仅仅是心态，更是提前的安排与规划。

那么，年金险具体都分哪几类，分别有什么特点呢？

年金险有哪些分类？

我们先来看一下年金险的分类，如图所示：



综上，我们能看出来，年金险可以分为“分红”和“非分红”两大类。简单来说，年金险一部分是固定收益，另一部分就是浮动收益，浮动收益里包含分红或万能账户，有的则是分红和万能账户相结合。

1. 分红型年金险

我们先来看一下分红型年金险的基本形态，如图所示：



第一部分是固定收益，也就是保险合同中规定按比例给付的保险金。

第二部分是分红，保险公司会根据市场环境、公司经营状况等多种因素确定分红的份额，不过，分配的分红具有不确定性。

一般情况下，分红又分为现金分红和保额分红。

现金分红的特点是年度分红以现金方式分配，用户可以选择现金领取，若关联万能账户，可以按合同约定转入该账户中，按月计息，现金分红侧重于当期利益，灵活领取，流动性较强。

保额分红的特点是以“年度红利”和“终了红利”的形式分配红利，年度红利以增加保额的方式分配，每年会将分得的分红自动加到上一年的基本保额与累积红利之和上，以此为基数进行下一年度的红利分配，累积递增。

而“终了红利”则是指当保单终止或减保时可能会有的分红。总之，保额分红更侧重于长期收益。

2. 非分红型年金险

我们再来看一下非分红型年金险的基本形态，如图所示：



万能型年金险的形式是【固定收益+万能账户】，也就是年金险关联了一个万能账户。

年金险满5年之后，每年返的钱直接进入这个账户当中，日计息，月复利，并且万能账户是有保底利率的。

保底利率就是不管经济形势如何变化，保险公司都会给到你的最低收益，这个保底利率是会明确写在合同中的。目前万能账户的保底利率一般在2.5%到3.5%之间，也有一些万能账户的保底利率不到2%。

保险公司会根据实际投资状况确定并公布结算利率，它的历史结算利率可以作为我们选产品时的参考。当前结算利率都是高于保底利率的，并且大部分产品的结算利率也是相对稳定的。

从上面的图片我们能看出来，万能账户有两种，一种是年金万能账户，一种是寿险万能账户，接下来，我们重点来聊聊寿险万能账户和年金万能账户的区别，如图所示：



这两个万能账户虽然都很灵活，可以追加保费，也可以随时领取。但仍然有两点区别：

① 保障成本的区别

跟年金万能账户不同的是，寿险万能账户，从名字就能看出，既有万能账户计息，又有寿险功能，保险公司会对合同所承担的保险责任按月收取保障成本。一般情况下，保障成本费用的收取与投保人的年龄和性别有关。

举个小例子，小帮星球的小保，是一位30岁的先生，投保了泰康鑫账户寿险万能，基本保额10万，每月的保障成本大概是4块多。

② 领取限额的区别

一般情况下，年金万能账户有领取金额不得超过已交保费20%的限制，与其不同，寿险万能账户没有这个限制，但一般会要求在账户里留有几百块钱，因此寿险万能这个账户的追加和领取更灵活一些。

保哥笔记

在未来利率下行的大趋势下，很多有远见的人都把目光转向种类众多的年金险产品，保哥建议大家可以选择“年金险+万能账户”这个最佳组合。

两种万能账户各有千秋，大家可以结合自己的实际情况来选择适合的产品，让未来的生活都在自己的规划当中。





               
作者：小帮保