【2023年终盘点】 香港保险10件大事

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今年年初，终于解封，沉睡了三年的关口终于恢复了往常的热闹。各地出入境大厅的办证名额供不应求，大家等了这么久，终于可以来香港啦！

迪士尼，海洋公园，星光大道，太平山坪，TVB熟悉的大街小巷......除了玩，那就是买，买什么？当然不仅仅是名包名表化妆品，大家不远千里各个地方跑来买的，是火了很多年依然强劲的港香港保险。

2015年以来，香港保险广受内地人士的推崇，这是一个不争的事实。以美元储蓄保单为例，中期IRR收益5～6%，长期IRR收益高达7%。在许多中产、高净值客户的家庭资产配置里，或多或少都有几张香港保单。

一、内地访客赴港投保增长迅猛2023年前三季，内地访客赴港投保468.49亿港元，比去年同期（10.02亿港元）增长4,575.5%。其中，一季度投保96亿港元，二季度投保223亿港元，三季度150亿港元，环比下跌32%。内地访客投保的保费，占据全港新单保费（1,463亿港元）的32%，占比三分之一。

内地访客新造业务保费上涨，主要由终身寿险和危疾保障的需求带动。以新单保单数统计，两者合计占比88%，其中终身寿险占比54%，危疾保障占比34%。

图源：香港保监局今年前三季度，内地访客新单总保费468亿港元，已经超过了疫情前2019年全年的434亿港元！
大家之所以愿意千里迢迢飞香港投保，是因为香港保单用最低成本，把人民币美元化、国际化，参与到全球投资中。这样一种全球投资与风险极度分散的投资方式，交给在国际金融中心摸爬滚打了几十年的最优秀资产管理公司，保单收益便实现了长足稳健和安全。


二、分红实现率新规1月生效

香港保险业监管局修订指引，要求各大保险公司必须把2010年后曾发出的新保单，及仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率，新规将于2024年1月生效。
香港保险公司每年都会公布分红产品的分红实现率，达到100%就是和计划书演示数值一样，高于100%就是超过计划书演示数值，此数据也被认为选择香港保险的重要参考之一。对投保人信息透明，对保险公司强监管将成为未来香港保险市场新常态，建议大家投保前可查询此公司同类产品过往分红实现率，年份越久的越有参考意义。

三、收益平滑机制保障稳定
香港保险公司之所以能在长期低风险、长周期的投资领域中取得显著的成功，其中一个重要的原因是其拥有强大的资金平滑机制。这一机制使得保险公司在投资收益不佳的年份对保单进行补偿，包括来自遗留资产的一部分以及投资收益较好年份的拨备。

这一机制的核心思想是在投资收益较好的年份，将部分盈余“储存”起来，放入一个称为“分红特别储备”的账户中，以备不利年份之用。

当哪一年仅仅依靠当年的投资利差已经无法达成分红派发预期的时候，保险公司就会从分红特别储备账户里取一点钱出来，补全派发。从而令客户哪怕是在市场整体投资收益表现不佳的年份，也能获得稳定的分红派发。

四、香港保险公司保护客户利益



香港《保险公司条例》第41章46条指出：除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。
也就是说，香港法律监管规定，经营不善的保险公司会转让给另一家有财务实力的保险公司继续经营，以确保客户的利益。

五、香港保险公司偿付能力不能低于150%



如图所示，香港保监局规定：
经营一般及长期保险业务的最低股本要求是$2,000万港元，不过这只是最低要求，实际数额有必要维持比这个数字更高的适当安全水平。
香港保监要求，香港保险公司偿付能力不能低于150%。若偿付能力低于100%，会被强制停止新业务。所有正常运营的保险公司都会在保持在150%以上。

六、足够的再保险保障


香港《保险业条例》规定，保险公司须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。香港保监局制定了一份《再保险指引》（指引17）阐述保监局评估保险公司的再保险安排是否足够时所采用的一般指导原则。

七、国际评级优异





如图所示，现时全球三大评级机构穆迪、标普、惠誉，对香港保险公司的财务评级，大部分都是“公司信誉极好，几乎无风险”和“公司信誉优秀，基本无风险”两个极高的国际财务等级。

八、银行开户宜早不宜迟
许多内地朋友们前往香港开户时发现，香港的开户条件似乎变得越来越严格，甚至有明显的收紧迹象。原来开户只需身份证、通行证、过关小票，但现在多家银行会询问开户用途和资金来源，大行如汇丰、渣打等，中银香港也在收紧，香港银行开户宜早不宜迟。



九、香港保险大湾区服务中心建立
12月6日，香港财经事务及库务局局长许正宇表示：在深圳南沙和前海设立保险售后服务中心的筹备工作已进入最后阶段，这些中心将为香港保单持有人提供保单查询和管理、续保和索赔服务。
一旦香港保险大湾区售后服务中心成立，将会给内地投保人会带来多方面的便利：1、可在服务中心处理保险理赔及其它服务。2、可在服务中心查询保单、管理及医疗服务支持。3、可在服务中心交续期保费。

十、港险是人民币国际化投资的最低成本方式必须要承认的是，港险是将人民币国际化投资的最低成本方式。作为投资者，可以透过港险的窗口，接触到全球优质资产。









香港保险并非从2023年开始热销，也不会仅在2023年热销。
2024，充满期待！


作者：全球财富智库