香港保险和内地保险深度PK

因醉鞭名马幌

疫情通关后，香港旅游业逐渐复苏，与此同时，香港保险业也被投行赋予了增长预期。在前往香港购买保险的人群中，除了国内知名人物，还有许多国内医生购买重大疾病险。作为医生，他们对重大疾病的界定和治疗比常人更为专业。那么，他们为何会选择到香港购买保险呢？香港保险与内地保险之间存在哪些优劣势？我们是否有必要去香港购买保险呢？今天，将为大家一一剖析，帮助大家消除心中的疑虑。

PART01



制度优势&经济优势







“一国两制”

的制度优势



资金自由流通的

经济优势

“一国两制”的制度优势

香港连续26年成为世界上最自由经济体，得益于“一国两制”制度优势，HK成为进出内地市场的双向门户。制度优势包括法治及司法独立、资金自由进出、投资制度、竞争性市场、简单低税制等。

资金自由流通的经济优势

香港的货币兑换自由，香港保险也因此推出了多种货币产品。一张保单就能覆盖人民币、美元、英镑、欧元等7-9种世界主流货币，且保单货币可以自由转换，成为规避单一货币风险的有效方式。相比之下，内地的外汇管制较为严格，境内机构和个人的境外投资都受到一定限制。香港保险公司的投资范围遍及全球，投资策略更具自由度，资金配置可以实现全球范围内的统筹和调度，为储蓄保单的稳健分红提供了有力支持。然而，内地保险公司的资金运用受到较多监管约束，对投资股票/基金、不动产、债券等资产的比例有明确规定。这就是香港保险与内地保险在投资方面的主要区别。



PART02



品牌优势&产品优势



百年历史的保险公司云集

香港的保险市场非常发达，其保险密度在亚洲地区位居首位，全球20大保险公司中有13家在香港开展授权经营业务。香港保险公司的历史深厚，许多公司拥有百年以上的悠久历史，因此品牌效应显著。例如，友邦、宏利、保诚和安盛等知名保险公司，它们的经营历史分别超过百年、逾125年、175年和206年。

在这些历史悠久品牌的竞争下，香港保险市场的产品功能日益完善，服务创新受到高度重视，让客户可以安心享受高品质的服务。

产品成熟度高、回报较高、保障全面

香港保险市场堪称全球最成熟的保险市场之一，其产品成熟度颇高，功能趋于完善，尤其在健康服务方面始终保持着创新精神。在香港，储蓄分红险产品具有较高的预期回报，IRR可达6-7%。保单价值由保证和非保证两部分构成。尽管分红具有一定的不确定性，但根据监管要求，保险公司需在官网上披露分红实现率，目前大部分公司的分红实现率在97%-103%之间。这意味着非保证分红有很大可能实现，最终能为投资者带来稳健且可观的收益。

此外，香港储蓄险产品不断创新，例如多币种保单已成为备受瞩目的产品，还具备保单分拆功能，使保单能够开枝散叶。这样一来，香港保单除了具有财富增值的属性外，还具备资产配置、财富分配、资产隔离和财富传承等多重功能。香港重疾险产品具有保额逐年递增、重疾多重/持续保障显著、免体检额度较高以及性价比优越等特点。

以下从投保年龄、投保金额、年缴保费、重疾保障范围、分红回报率、投保缴费、纷争处理、理赔服务、指定医院、免责条款、核保及客户信息保密等方面进行详细对比说明。

投保年龄



【香港保险】一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。

【内地保险】一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高的年龄投保。

投保金额



【香港保险】香港保险市场是全球发展最为成熟的保险市场之一，其产品成熟度高，功能完善，尤其在健康服务方面一直保持创新。在香港，储蓄分红险产品预期回报IRR可达6-7%，保单价值由保证和非保证两部分构成。尽管分红存在不确定性，但根据监管规定，保险公司需在官网上披露分红实现率，目前大部分公司分红实现率在97%-103%之间，这意味着非保证分红较大概率实现，最终可获得稳健而可观的收益。

【内地保险】对于成年人来说，投保的保额通常可能低于100万元人民币。这意味着在面临意外或疾病时，保险公司将根据合同承担相应的赔偿责任。

年缴保费



【香港保险】

香港保险的保费相较于内地便宜约30%，主要原因有四：

1) 人均寿命较长：香港的人均寿命全球领先，达到85岁，比内地高出10岁。这意味着在香港，保险公司需要承担的赔付责任相对较小。

2) 风险发生率较低：香港拥有先进的医疗资源和良好的交通规范，发病率和死亡率较低。此外，意外事故的概率也相对较小，从而降低了保险公司的赔付风险。

3) 运营成本较低：香港保险公司的运营成本相对较低，包括内部营运成本、佣金、税款和常规开支。此外，香港的企业税率为16.5%，而内地为25%，这也降低了保险公司的负担。

4) 市场竞争激烈：香港是一个自由化的保险市场，拥有约280多家大小保险公司。在这样一个竞争激烈的市场环境下，各家保险公司纷纷推出具有竞争力的产品，价格自然成为竞争的重要因素。因此，相同保额的保费在香港比内地更具优势。

【内地保险】

1)由于我国内地居民的平均寿命为73岁，相较于香港较低，这导致保险公司在计算保费时，需要承担更高的赔付责任，从而使得总体保费上升。

2)当前，我国内地的医疗水平在全球范围内排名尚有差距，医用药品和设备的更新速度相对较慢，导致发病率和死亡率较高。这也使得保险公司在制定保费时，需要考虑到这一因素。

3)在运营成本方面，我国内地保险公司需要额外考虑一些外部因素，如投保率低、营销成本高、道德风险（如医疗健康信息不透明，骗保骗赔现象存在）以及空气和食品污染等问题。这些因素在保险公司精算时已被纳入成本考虑，从而使得内地保险价格相较于香港较高。

重疾保障范围



【香港保险】

根据我所掌握的知识，香港的重疾险覆盖的疾病种类在60-110种之间，这种保险模式主要包括重疾和轻症。在理赔范围上，它不仅包括重疾本身，还包括重疾的前期病症，这意味着在受保人患病初期，就有可能获得理赔。此外，香港的重疾险产品多数可以多次赔偿，并设有最高赔偿额，通常是基本额度的300%-700%。

【内地保险】

根据我国保监会的规定，重疾险涵盖的疾病种类为32种。实际上，大部分内地重疾险的疾病种类在40-80种之间。在国内，大部分重疾险产品采用首次重疾赔偿为主额的100%赔偿方式。当认定触发重疾赔偿条件时，保险公司会将主险金额一次性全额退还给投保人，最高可达150%。

分红回报率



【香港保险】在全球化背景下，香港保险公司的利润、赔付资金、红利杠杆等财务要素得到了重要支撑。正因为如此，香港的保险公司可以在全球范围内进行风险对冲。香港保险公司的投资产品种类丰富，投资地域遍布全球，目前的复合收益超过6%，投资经理的专业水平和风险控制能力都表现出色。在相同的投保条件下，香港保险产品在分红方面的优势表现在，30年后可以达到内地产品的2.5倍，80年后达到13.5倍。需要注意的是，香港保监会要求保险公司每年在网上公布每款产品的分红实现率，以确保客户的演示分红与实际收益相差无几。

【内地保险】根据我国保监会的规定，长期以来，保险公司的利率上限被设定为2.5%。虽然近年来，随着市场环境的变动，收益率有所上升，但全面的改革和发展仍需一段时间。在我国，保险公司的资金运用主要集中在以下几种形式：银行存款、债券、股票、证券投资基金等有价证券的买卖、投资不动产以及国务院规定的其他资金运用。大部分投资都在我国境内进行。因此，内地的分红利率大致在2%-3%之间。

投缴保费

【香港保险】

购买香港保险需要提前预约，并亲自前往香港填写投保单并缴纳保费。同时，还需提供入境记录，并在签单时进行“面签”，以确保客户充分了解产品条款和内容，避免被销售人员误导。香港保险的缴费方式相对较为繁琐，不能直接使用银联卡或从国内账户扣款。客户可以选择使用美金现金、Visa/Master卡刷卡，或者使用香港账户本票、支票等方式支付。在保险续期时，需要在香港开设银行账户，保险公司会从该账户中自动扣款。另外，客户也可以选择每年从国内银行汇款至香港保险公司账户，但此方式需支付手续费。

【内地保险】

您可以选择直接去保险公司营业部购买保险，或者通过保险代理人进行购买，这两种方式都非常便捷。在缴费方面，人民币缴费方式多样且方便，无需支付手续费。在保险续期环节，您只需留下账户信息，保险公司便会自动扣款，非常简单。总之，购买和续保保险的过程既方便又高效。

纷争处理



【香港保险】关于投保香港保险，香港保险适用香港地区法律，具有一定的地域特性。 香港设有投诉索偿局，对于100万港币以下的理赔纠纷，该局可以免费为您处理。对于100万以上的纠纷，则需要通过法律诉讼解决。需要注意的是，香港的法律诉讼费用较高，可能给您带来较高的时间和费用成本。

【内地保险】在购买保险时，您可以选择电话联系业务员提供上门服务。然而，在我国，保险理赔纠纷的解决方式主要依赖于法律诉讼，相较于香港保险，国内保险理赔纠纷的解决途径相对较少。我国并没有类似于香港投诉索偿局的第三方免费裁决机制。因此，在发生保险纠纷时，可能需要面临较高的时间和费用成本。

理赔及服务



【香港保险】

全球理赔：在申请理赔时，您只需将申请书和相关证明文件一同邮寄给保险公司，无需亲自前往香港。在单据齐全的情况下，理赔时间通常为3至4个工作日。若香港保险公司拒赔，一般会退还保费，相对较为人性化。香港保险售后和理赔服务：一旦在香港合法投保，您将拥有一个专门的保险代理专人服务。在需要时，您可以选择以下两种理赔方式：

A. 您可以联系保险公司的理财顾问，将相关文件交给他们，然后由他们代为办理理赔。理赔完成后，保险公司会直接寄送现金支票至您的指定地址，并发出确认信。

B. 您也可以直接与保险公司服务部门联系，将索赔资料寄往香港保险公司。通常情况下，理赔周期不超过十个工作日。此外，每位客户都有一个网上服务账户，可通过香港保险公司网站查询账户信息。每年，您还将收到红利派发通知及相关服务信息的信件。

【内地保险】

国内保险理赔：确实，国内保险理赔过程中可能涉及较多的资料提交和较复杂的流程。在国内保险公司拒赔的情况下，通常会有两种处理方式：一是0支付，即保险公司不承担任何赔偿责任；二是退还现金价值，即扣除已缴纳保费中不属于保障部分的金额后，将剩余部分退还给客户。因此，客户在未获得理赔的基础上，可能会面临所交保费扣除的情况。

分红回报率



【香港保险】香港的保险产品在内地市场的受欢迎程度日益提高。许多内地市民选择购买香港保险，主要是看中了其较高的性价比、灵活的保障范围以及全球化的医疗服务。在保险公司指定的医院就医，目前各家保险公司均达到2000家以上指定医院，内地三甲医院几乎全部覆盖。这意味着，购买香港保险的市民可以在内地享受到高质量的医疗服务。

【内地保险】在内地就医时，请注意必须选择二级以上的医院才能获得理赔，私人医院除外。

免责条款



【香港保险】

被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

【内地保险】

因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任：

（1）投保人对被保险人的故意行为；

（2）被保险人故意犯罪或者拘捕，故意自伤；

（3）被保人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

（7）核爆炸、核辐射或核污染。

（8）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。

核保及客户信息保密



【香港保险】秉持着"严进宽出"的原则，核保严格，理赔申请简单方便。保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告是否有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒绝陪保险款。针对于客户的信息保密，有相应的保密条款等法律进行监管

【内地保险】核保容易，理赔申请严格。客户无需去保险公司投保，易过于相信销售人员的介绍，对保险责任并不清楚了解，理赔时相对严格，造成客户无法理赔。代理人的高流动性，导致客户的购买信息容易泄露，给客户带来一定隐患。

以上的特点，也可以综合概括为香港重疾险的几大优势：保费便宜，长期分红收益高，疾病保障全面。经过对比，相信大家看过以后心中已经有了一个很明确的答案。事实上不止产品类型上：重疾险，储蓄分红险，医疗险，万用寿险相比内地有较大优势，在投保过程以及后续的理赔服务，分红收益上香港保险也是占据绝对的优势。







作者：恒源家族办公室