【2023年香港保险行业大事回顾】

愿为素心人

2023年对于我们来说是一个充满挑战和变化的一年。从疫情的初步控制到全面解封，再到后来世界局势的动荡和国内经济的低迷，这一年让人印象深刻。

2023年初，我们迎来了疫情控制的曙光。经过艰苦的努力，疫情得到了初步控制，人们开始逐渐恢复正常的生活和工作。然而，世界局势的变化给人们带来了新的挑战。国际形势的不确定性和动荡使得市场经济受到了极大的影响，经济复苏的步伐也因此受到了拖累。在这样的背景下，市场经历了多重的“攻击”和“不信任”，投资者们对于未来的走势充满了疑虑。

在这一年里，中国经济也经历了诸多波折。恒大集团的危机引发了市场的震荡，这个曾经的万亿巨头走向了末路，给人们带来了深刻的反思。与此同时，中金汇金的出手也让人们看到了国内金融机构的实力和影响力。这些事件让人们对于中国经济的未来充满了期待和疑惑，经济的复苏之路依然任重道远。

在国内经济的低迷之际，香港的变化成为了人们关注的焦点。这个曾经繁华的城市沉寂了三年之久，然而在2023年，香港终于恢复了往常的热闹。这一变化让人们重新审视了香港的未来，也为国内经济的复苏带来了新的希望和机遇，各地出入境大厅的办证名额供不应求，大家等了这么久，终于可以来香港。

迪士尼，海洋公园，星光大道，太平山坪，TVB熟悉的大街小巷......除了玩，那就是买，买什么？当然不仅仅是名包名表化妆品，大家不远千里各个地方跑来买的，是火了很多年依然强劲的港香港保险。香港保险业的繁荣源远流长。数十年来，无论是本地居民还是来自世界各地的游客，都纷纷涌向香港购买保险产品。这其中的原因不仅在于香港保险业的传统悠久，更在于其不断创新的发展。

香港保险业的传统可以追溯到几个世纪前。作为一个国际金融中心，香港一直是亚洲保险业的重要枢纽。其成熟的监管制度和丰富的经验使得香港成为了保险公司的首选地点之一。同时，香港的保险市场也以其多元化和灵活性而著称，各类保险产品应有尽有，包括寿险、医疗保险、财产保险等，满足了不同人群的需求，自2015年以来就广受内地人士的喜爱，以美元储蓄保单为例，中期收益5-6%，长期IRR高达7%，在许多中产、高净值客户的家庭资产配置中，或多或少都有它的影子。

香港保险业的繁荣离不开其不断创新的努力。作为一个国际化的都市，香港保险业不仅服务于本地居民，更吸引了来自世界各地的客户。无论是传统的保险产品还是新兴的保险科技，都为人们提供了更加全面和便捷的保险服务。香港保险业的繁荣不仅是一种商业成就，更是一种文化的传承，为人们的生活和未来提供了更加可靠的保障。



01
内地访客赴港投保增长迅猛

2023年前三季，内地访客赴港投保468.49亿港元，比去年同期（10.02亿港元）增长4,575.5%。其中，一季度投保96亿港元，二季度投保223亿港元，三季度150亿港元，环比下跌32%。内地访客投保的保费，占据全港新单保费（1,463亿港元）的32%，占比三分之一。



内地访客新造业务保费上涨，主要由终身寿险和危疾保障的需求带动。以新单保单数统计，两者合计占比88%，其中终身寿险占比54%，危疾保障占比34%。



今年前三季度，内地访客新单总保费468亿港元，已经超过了疫情前2019年全年的434亿港元！

大家之所以愿意千里迢迢飞香港投保，是因为香港保单用最低成本，把人民币美元化、国际化，参与到全球投资中。这样一种全球投资与风险极度分散的投资方式，交给在国际金融中心摸爬滚打了几十年的最优秀资产管理公司，保单收益便实现了长足稳健和安全。



02
分红实现率新规1月生效



香港保险业监管局修订指引，要求各大保险公司必须把2010年后曾发出的新保单，及仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率，新规将于2024年1月生效。

香港保险公司每年都会公布分红产品的分红实现率，达到100%就是和计划书演示数值一样，高于100%就是超过计划书演示数值，此数据也被认为选择香港保险的重要参考之一。

对投保人信息透明，对保险公司强监管将成为未来香港保险市场新常态，建议大家投保前可查询此公司同类产品过往分红实现率，年份越久的越有参考意义。

2023

03
收益平滑机制保障稳定

香港保险公司之所以能在长期低风险、长周期的投资领域中取得显著的成功，其中一个重要的原因是其拥有强大的资金平滑机制。这一机制使得保险公司在投资收益不佳的年份对保单进行补偿，包括来自遗留资产的一部分以及投资收益较好年份的拨备。

这一机制的核心思想是在投资收益较好的年份，将部分盈余“储存”起来，放入一个称为“分红特别储备”的账户中，以备不利年份之用。



当哪一年仅仅依靠当年的投资利差已经无法达成分红派发预期的时候，保险公司就会从分红特别储备账户里取一点钱出来，补全派发。从而令客户哪怕是在市场整体投资收益表现不佳的年份，也能获得稳定的分红派发。

港保险公司每年都会公布分红产品的分红实现率，达到100%就是和计划书演示数值一样，高于100%就是超过计划书演示数值，此数据也被认为选择香港保险的重要参考之一。

04
香港保险公司保护客户利益



香港《保险公司条例》第41章46条指出：除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。

也就是说，香港法律监管规定，经营不善的保险公司会转让给另一家有财务实力的保险公司继续经营，以确保客户的利益。

05
香港保险公司偿付能力不能低于150%



经营一般及长期保险业务的最低股本要求是$2,000万港元，不过这只是最低要求，实际数额有必要维持比这个数字更高的适当安全水平。

香港保监要求，香港保险公司偿付能力不能低于150%。若偿付能力低于100%，会被强制停止新业务。所有正常运营的保险公司都会在保持在150%以上。

06
足够的再保险保障



香港《保险业条例》规定，保险公司须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。香港保监局制定了一份《再保险指引》（指引17）阐述保监局评估保险公司的再保险安排是否足够时所采用的一般指导原则。

07
国际评级优异



现时全球三大评级机构穆迪、标普、惠誉，对香港保险公司的财务评级，大部分都是“公司信誉极好，几乎无风险”和“公司信誉优秀，基本无风险”两个极高的国际财务等级。

08
银行开户宜早不宜迟

许多内地朋友们前往香港开户时发现，香港的开户条件似乎变得越来越严格，甚至有明显的收紧迹象。原来开户只需身份证、通行证、过关小票，但现在多家银行会询问开户用途和资金来源，大行如汇丰、渣打等，中银香港也在收紧，香港银行开户宜早不宜迟。



09
香港保险大湾区服务中心建立

12月6日，香港财经事务及库务局局长许正宇表示：在深圳南沙和前海设立保险售后服务中心的筹备工作已进入最后阶段，这些中心将为香港保单持有人提供保单查询和管理、续保和索赔服务。

一旦香港保险大湾区售后服务中心成立，将会给内地投保人会带来多方面的便利：

1、可在服务中心处理保险理赔及其它服务。

2、可在服务中心查询保单、管理及医疗服务支持。

3、可在服务中心交续期保费

10
港险是人民币国际化投资的最低成本途径

必须要承认的是，港险是将人民币国际化投资的最低成本方式。作为投资者，可以透过港险的窗口，接触到全球优质资产。











总结
高格局的选择

香港保险行业一直以来都是一个备受关注的领域，其发展和变化一直牵动着人们的心弦。自2023年以来，香港保险市场的热销一直备受瞩目，但这并不意味着它只在2023年热销。相反，2024年将充满更多期待和挑战，香港保险市场将继续展现其独特的魅力和活力。

我们需要认识到香港保险市场的热销并非短暂的现象，而是其长期发展的结果。香港作为一个国际金融中心，其保险市场一直以来都具有较高的国际化水平和竞争力。2023年的热销只是这一趋势的延续和升华，而非孤立事件。随着香港经济的不断发展和国际地位的提升，保险市场将继续受到更多关注和投资，2024年将是这一趋势的延续和巩固。

2024年的香港保险市场将面临更多的挑战和机遇。随着全球经济的不断变化和数字化技术的发展，保险行业也将面临更多的挑战和变革。香港作为一个国际化的金融中心，其保险市场将需要不断创新和适应新的市场环境，以保持其竞争力和吸引力。同时，随着人们对风险保障和财务规划的需求不断增长，保险市场也将迎来更多的机遇和发展空间。2024年将是香港保险市场迎接挑战、开拓创新的一年，也将是其不断壮大和发展的一年。

在最后，我们需要意识到香港保险市场的热销不仅仅是数字和数据的背后，更是对香港作为一个金融中心的认可和肯定。香港保险市场的繁荣和发展离不开政府的支持和监管、行业的共同努力和市场的需求。2024年，我们期待看到更多的政策支持和市场创新，以推动香港保险市场的持续发展和壮大。

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作者：懒爸保