美国人寿保险有哪些类型?

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从1759年美国第一家人寿保险公司成立到现在800多家公司激烈竞争，是一个成熟而发达的市场。美国的保险产品经过几代的发展，也是目前产品种类最齐全的市场，具体有以下几个大类：



01

定期保险（term life insurance）

顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险， 主要为投保人提供死亡赔偿金。在保险期限内投保人死亡，可以获得相应的赔偿金，保险期限一过，定期人寿保险也就没有作用了。



优点：保费便宜

缺点：这种保险保费不退，缴纳的保费也不会产生其他收益。最大的缺点是等term到期了，保险人的年纪也大了，再买其他保险会很贵。

适合人群：需要获得短期保障和预算比较有限的人。

02

终身保险（whole life insurance）

有时也称为永久寿险（permanent life）。这类保险有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值 （cash value）就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。

优点: 终身保障，现金价值有保证部分。

缺点: 保费昂贵，它的保费可能是定期寿险的6~8倍。另外缺乏透明度是这类产品最大的问题。



03

万能人寿保险（universal life insurance，简称 UL

这种保险比较灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。此类保险可保证理赔金，但现金值不能保证。



04

投资万能保险（variable universal life insurance）

此类保险提供死亡赔偿和现金值，但金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。这些基金由人寿保险公司自己管理，保单持有人可以选择投资种类。由于有投资风险， 因此现金价值可能增加，也可能减少。如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。



05

指数型万能险（Indexed Universal Life, 简称IUL）

它是万能险的一个变种，可以挂钩全球三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到2%左右的收益。数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的储蓄分红保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避收益税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的90%，几乎是零利率而且同样不需要交税。



需要特别说明的是保险类型上没有绝对的好与坏，每个计划都有自己的长处，而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。在美国买保险需要注意的是，美国的法律规定人们不可以直接从保险公司购买保险，必须经过保险经纪或中介，他们从保险公司收取的佣金也是法律规定的比例，无论通过哪种渠道，得到的计划书和保费都是一样的。保险意识是大家都应该有的意识，因为意外的来袭总是在人们意料之外的。美国的保险行业是法规高度规范的，最差的情况即使你买保险的保险公司破产了，那么你所在州的州政府都会进行赔偿。购买保险是对自己，对家人负责任的一种做法，大家不妨把保险当成一种必需品。

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作者：美国保险