重疾险和医疗险,到底选哪个?

老橡树1

      这段时间的日常咨询中，客户问到比较多的是健康类保险（重疾险、医疗险），毕竟生老病死中，生病带给家庭的风险最不可控。但其实很多人会把医疗险（交1年保1年）和重疾险（每年交、可保终身）搞混，今天来谈谈这两个保险。
一、重疾险、医疗险的共性与区别
         通常我们的家庭账户主要有四类钱：要花的钱（衣食住行）、保命的钱（生病/意外等带来的突发开支）、生钱的钱（投资）、保本增值的钱（储蓄）。重疾险和医疗险都属于保命钱，只是很多人会觉得要花的钱、生钱的钱更加重要。


       但保障类保险没做好，将会击穿家庭财富，毕竟重病还是很花钱的。得了重病后，多数人会首先节省日常开销，再拿出保本储蓄，还不够的情况下可能会变卖房产。所以，保障类保险虽不会带来明显的增值，但它能在关键时刻、变故来临时，及时补充“血槽亏空”。



       这两个保险实际功用明显不同。简单归纳来说，医疗险是实报实销，用来报销医疗费用支出；重疾险是一笔到账，补充家庭收入损失。我梳理了以下表格进行区分：





二、重疾险和医疗险需要一起买吗？
        同样是解决生病问题的险种，很多人希望比较一下这两者的优劣，给个二选一的方案，买重疾好，还是买医疗险好？

        我们看了上面的梳理，可以很明显的知道两者的关系，是在同一个风险来临时，解决不同的问题。



1、有条件的情况下，两者配合才能保障全面。

      重疾险，越早买越好，它的保费跟年龄、体况的直接关联性最大。而且目前重疾险中比较主流的产品设计上来说已经很人性化，无论轻/中/重症，只要在条款约定范围内的疾病确诊，后续保费可以豁免，合同依然有效。

      关于重疾险保费，我自己就深有体会，同样的保障范围、保额下，我和我女儿的重疾险保费相差2倍多，且因为我有甲状腺结节被除外责任（合同约定不保甲状腺癌）。反观我同事非常有保险意识，20多岁开始买保险，今年甲状腺癌重疾险赔了62万（达到合同条款认定的重症），对比我的甲状腺不保，直接哭晕在厕所里。



       还有好几个朋友问我，已经买了重疾险，交了几年了，但一年几千块或者上万好贵，现在手头有点紧或者后悔了，想退保。我的建议是谨慎考虑退保。一是之前已交的保费没办法退，沉没成本较大；二是重疾险是跟年龄/体况挂钩，后面手头宽裕了再想买，身体状况不一定好，同样的保障内容，年龄增长保费会更高。

2、如果目前确实手头紧，建议先购买基础医疗险，堵住短期内的风险缺口。

      虽然部分入门级的医疗险产品会有一些报销限制，比如设置了1万绝对免赔额、不能报院外购药，只覆盖公立医院普通部，但至少突发的大病来临时，可以减轻费用大头。如果需求0免赔、覆盖公立医院特需部、较好的私立医院，也有一些中高端医疗险产品，一年几千元费用即可实现。



      但医疗险也有其局限性，它的优点和缺点都是短期灵活，它无法像重疾险那样在合同签署之日起就锁定后续每年的缴费金额、锁定几十年甚至终身的保障期限。目前的情况是，医疗险每年都在涨价，且很多产品无法保证续保（保证续保：今年赔付过或者生过病，承诺到期后可免体检继续购买），一旦患了大病很容易被除外或者拒保，导致无险可保的局面。即使目前有一些百万医疗险可以保证续保，但后续每年的费率也可能调整（无法保证不涨价）。

      所以，请理性的看待这两个险种，根据自己的实际情况，一步步地完成保险配置，做好家庭风险转移。

三、写在最后

      我以前也分享了积少成多的无痛理财，如果每天省50元，一年365天是可以省下1.8万的。以30岁女性、30年缴费期为例，1.8万元完全足够买一份保额50万、重症多次赔付、带身故责任的重疾险产品，还能顺便买上一份百万医疗险。只是面对目前平静的生活，我们可能不太愿意去深想这些不太令人愉快的变故。

      每天一杯奶茶可以在人生风平浪静时让我们获得更多快乐，但无法在重大变故时让我们少一些烦恼。也许是时候抽一点时间梳理自己的日常支出了，及早做合理的理财规划和风险管理，让我们既能活在当下，也有勇气拥抱未来。

      如果你对于保险产品有任何疑问或需求，请扫描下方二维码联系我⬇️。后续我将持续探讨客户日常咨询中关心的问题，敬请关注。



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作者：彭倩的私享空间