重疾险测评:信泰人寿-如意久久守护2024,优缺点分析,收益可超过3.5%

123456848

今天要测评的重疾险产品是：
信泰人寿的如意久久守护2024重大疾病保险以下简称：如意久久2024
如意久久2024是一款多次赔付的重疾险，除了有保障功能，还可以附加两全险，理财收益可超过3.5%，产品总结如下：

产品优点

1.重疾理赔后，理赔门槛低，无间隔期和分组

2.疾病关爱金保障期长，赔付比例高

3.理财收益高，甚至可以超过3.5%

注意事项

1.高发轻中症有缺失

2.捆绑身故责任，保费贵

3.轻症和中症有隐性分组，重疾有分组
4.心脑疾病多次赔付理赔门槛高

下面来看如意久久2024的详细测评，看看有哪些优缺点。

为了方便阅读，本文内容如下：

一、如意久久2024的保障情况

二、如意久久2024的性价比情况

三、如意久久2024的总结

一如意久久2024的保障情况

如意久久2024是由信泰人寿承保，是一款重疾6次赔付，捆绑身故责任的重疾险。

下面从产品形态、产品亮点和注意事项3个方面详细介绍这款产品：


支持28天-60岁投保，1-4类职业。

等待期90天，等待期时间较短，其中：

等待期内，疾病导致轻症&中症，该种轻症&中症责任、疾病关爱金、保费豁免终止，合同继续有效。

疾病导致重疾、身故或全残，退还保费，合同终止。

对比部分重疾险，等待期内疾病导致轻症&中症，退还保费，合同终止。。

如意久久2024的等待期条款要宽松许多。

1.必选责任

如意久久2024的必选责任有6项保障：

轻症疾病

中症疾病

重疾疾病

重疾理赔后，轻中症继续保障

身故或全残

被保人保费豁免

必选责任，重疾理赔后，轻中症继续理赔，除了疾病保障，还捆绑身故或全残保障，所以保费会贵些。

2.可选责任

如意久久2024的可选责任有5项保障：

疾病关爱金

恶性肿瘤3次赔付

心脑血管疾病3次赔付

如意久久两全险

投保人保费豁免

可选责任，选择多，对恶性肿瘤和心脑血管疾病多次赔付，保障充足，疾病关爱金扩展到了70岁，保障期更长，还有理财功能的两全险。

（二）产品亮点

接下来看，如意久久2024的产品亮点：

1.重疾理赔后，轻中症继续有效，无间隔期，无分组

重疾理赔后，轻中症继续有效，这个保障，很多重疾险都有，比如达尔文8号、超级玛丽9号。



但是大部分都有间隔期和分组的要求，有一定的门槛。

而如意久久2024，不仅没有间隔期要求，也没有分组的限制。

2.疾病关爱金保障好
疾病关爱金就是在约定年龄前，轻症、中症和重疾可以额外赔付一笔钱，这个保障责任很多重疾险都有。
而如意久久2024不仅包含中症、重疾关爱金，还包含了轻症疾病关爱金：￭    70岁前，首次确诊轻症，额外赔付30%保额￭    70岁前，首次确诊中症，额外赔付60%保额￭    70岁前，首次确诊重疾，额外赔付100%保额
并且疾病关爱金可以保障至70岁，赔付比例更高。
疾病关爱金，相当于在人生家庭责任最重的期间，赔付到更多的钱，保障更充足。
3.理财收益高
如意久久2024除了有疾病保障，还可以附加两全险：被保人在65岁或70岁，按照主险保费和两全险保费，给付满期保险金。

两全险是理财性质的险种，保生又保死，保障期内身故赔付，保障期满仍生存，给付满期保险金。
如意久久2024两全险有两个保障期可选：保障至65岁和保障至70岁。

下面来测算一下如意久久2024两全险的收益到底怎么样？

以30岁男性，30万保额，计算不同交费期附加两全险的收益情况：



可以看到，附加两全险后，保障至65岁和保障至70岁，收益都可以超过3.0%，收益比目前在售的增额寿还要高。

其中，交费期越长，收益越高，保障至70岁的收益比保障至65岁的高，20年交和30年交，IRR甚至可以突破3.5%，分别为3.513%和3.629%。

下面来测算不同年龄的收益情况，以0岁、10岁、20岁、30岁、40岁和50岁男性为例：



可以看到，收益都可以超过3.0%，收益比目前在售的增额寿还要高。

其中，保障至70岁的收益更高，甚至有些年龄IRR可以突破3.5%。

如意久久2024两全险的收益比目前在售的增额寿还要高，想要安全稳健理财的可以关注一下。

不过需要注意，在配置重疾险额时候，还是需要先看如意久久2024的保障部分和保费情况，然后再考虑理财收益，切莫本末倒置。

（三）注意事项
下面再来看如意久久2024需要注意哪些事项？
1.捆绑身故责任，保费贵

如意久久2024的身故责任是捆绑的，消费者不能根据预算来选择，捆绑了身故责任后，保费更贵。

与守卫者6号、达尔文8号和超级玛丽9号对比：



可以看到如意久久2024的保费是最贵的，最大原因就是捆绑了身故责任。

捆绑身故责任，也会影响如意久久2024的市场竞争力。

2.高发轻中症有缺失

如意久久2024的轻症和中症病种数量属于市场主流水平。
但是除了关注病种数量之外，我们还需要注意：高发的轻症和中症有没有缺失。
因为银保监会只规定了3种法定轻症，对于其他轻症和中症没有统一标准。
所以根据近年来的理赔数据，同时结合28种高发重疾，总结了一一对应的轻症和中症，具体保障情况如下：

表中赔付比例和理赔定义：
黑色字体的为轻症赔付蓝色字体的为中症赔付红色字体的为轻症和中症都有赔付
可以看到，如意久久2024的高发轻症和中症缺失：中度瘫痪、单耳失聪、听力严重受损和中度慢性呼吸功能衰竭。
3.重疾有分组，轻中症有隐性分组
如意久久2024有120种重疾，可以赔付6次。
虽然赔付次数与6次，不过需要注意，重疾有分组，分成6组，同组重疾只能赔付一次：

同时如意久久2024的轻症和中症虽然没有分组，但是有隐性分组：

隐性分组是指表面上说不分组，实际上同组的疾病只赔付1种，是重疾险行业的通病，大部分重疾险都有隐性分组，需要大家注意的。
4.心脑疾病多次理赔门槛高
如意久久2024的可选责任有癌症3次赔付和心脑疾病3次赔付，需要注意心脑疾病3次赔付的理赔门槛高。

如意久久2024的心脑血管疾病3次赔付：首次确诊心脑血管疾病，再次确诊心脑血管疾病，赔付120-150%保额，间隔期3年，累计可以额外赔付2次：

而有些重疾险的心脑血管疾病2次赔付的间隔期只需要1年：


如意久久2024的心脑血管疾病间隔期要3年，而有些只要1年，理赔门槛会高些。
以上是如意久久2024的保障内容、产品亮点和注意事项。

二
如意久久2024的性价比情况
拿几款产品对比一下，看看如意久久2024的性价比情况：

如意久久2024的优势是重疾多次赔付，理赔重疾，轻症和中症可以继续理赔，保障全面，不过捆绑了身故责任，保费会贵很多。
如果考虑性价比高的重疾险，可以看看不含身故责任的守卫者6号和超级玛丽9号，保费更便宜。
如果想捆绑身故责任，对比其它多次赔付重疾险，如意久久2024的保费还有一定优势，可以根据预算考虑，不过要注意重疾有分组。

三
如意久久2024的总结
如意久久2024基础保障全面，没有捆绑身故责任，保费便宜。
（一）产品优点
1.重疾理赔后，理赔门槛低，无间隔期和分组2.疾病关爱金保障期长，赔付比例高
3.理财收益高，甚至可以超过3.5%
（二）注意事项
1.高发轻中症有缺失2.捆绑身故责任，保费贵3.轻症和中症有隐性分组，重疾有分组4.心脑疾病多次赔付理赔门槛高

如意久久2024的理财收益高，可以超过目前在售的增额寿，但是需要注意，我们在配置重疾险额时候，还是需要先看如意久久2024的保障部分和保费情况，然后再考虑理财收益，切莫本末倒置。
如意久久2024是信泰人寿承保，信泰人寿是2007年成立的全国性人寿保险公司。
目前分支机构在浙江、上海、广东、江苏，所以很多人都没有听过。
以上是如意久久2024的分析，不过大家在投保之前一定要了解清楚，避免理解错误，造成后续理赔问题。


作者：保险研究员