重疾险,要不要带身故责任?

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重疾险的一项很重要的责任就是“身故责任”。

有些产品默认含身故责任，也有的产品把选择权交给了客户：

含身故责任，保费贵；不含身故责任，保费便宜一点。
以精算师视角的保险人坚持认为不带身故责任，追求极致性价比。而大部分常规的保险销售人则都建议附加身故责任。
我认为，身故责任，带不带其实完全看你的需求和预算。

但你一定要足够了解带不带背后意味着什么。

先看保险公司对重疾险中的身故责任的定义：


请注意重疾险里身故的定义，它不仅仅是保了重疾的身故，而是只要身故了就赔。这相当于买了一份寿险。

重疾险的作用很简单，就是罹患合同约定的重疾疾病，保险公司一次性赔一笔钱，帮助当事人解决当下的经济问题。

患病当下会有哪些问题呢？

1. 医疗费缺口：

看病需要花钱，医院里有发票的部分由医疗险覆盖解决，医院外面的开支，比如：癌症患者需要的进口靶向药；器官移植的绿通费（黄牛插队）以及表示给器官捐献者家属的红包等等。

2. 收入损失：重大疾病发生时，当事人的重心肯定会从工作赚钱暂时转移到看病、休养上，造成收入中断，但是家里的房贷、孩子的教育、家庭的基本开支还要持续。

与之对应的，重疾险的保额要覆盖的，也就是上面提到的这两项开支。

不想买的两个理由

01

贵！多个身故，多花30-40%的钱，确实不少。

02

身故和重大疾病只能二保一，也就是得过重大疾病，赔付过了，就不再保身故了。

这是主流的配置，确实会让人觉得，万一得过重大疾病了，身故不就白买了？有那么一点鸡肋。

必买的三个理由

01

多出的钱，相当于多买了一份寿险，还管因意外导致的身故。
再补充一点赔付的差异点，一个冷知识。我们知道重疾险一般有等待期，比如180天，如果在等待期意外身故了，带身故责任，赔50万，不带身故责任，不赔，没有该责任覆盖。但一般等待期意外的概率也不高，算是赠送的权益吧，但有比没有好吧。

02

多个身故责任，会让我们的重疾险由消费型保险变成储蓄型保险。
重疾险是全面开放竞争的买卖市场，一分价钱一分货，那我们就拆解，这贵的30%+费率，贵在哪？到底值不值！
1、现金价值不同（退保能拿回来的钱）纯重疾险加上身故责任，就相当于有寿险的基因了。
如下图，黄线是现金价值，蓝线是已交保费，带了身故，现金价值会一直涨，到8\90岁左右，会无限趋近于保额，比如50万，极少个别重疾，还会略高于保额50万。到晚年如果没有罹患重疾，可以将这50万退保取出来，随便花。复利irr相当于2023年余额宝1.x%的利率，IRR视角 | 重疾险，也许是一个理财产品>

依旧如下图，黄线是现金价值，蓝线是已交保费，不带身故，一般保单生效30年后，现金价值超过保费，如果小龙到老没有罹患重疾，后期现价会逐渐降低，慢慢低于已交保费，直到降至非常低，最后趋近于0。


不带身故，一辈子无疾而终，钱就白交了，带身故，可以把这笔钱留给身后人，而这笔钱还是有杠杆的，比如交了15万，留给后人的是50万。
重疾险有轻中症的豁免责任，还是上述例子，假设第2年小龙31岁不幸患了甲癌轻症，那么豁免了后续29年的保费，不用再缴保费了，保障依然存在。
但，有一个不为人知的大福利，就是现金价值依旧存在，一来，不用缴后续的钱，二来，现金价值还很高，（相对于不带身故责任的而言，前文有讲）那这种情况就很赚了！无故多出来这么多钱和保障责任。

03

让99%的保障变成100%的保障。
根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险理赔条件有3类：a）确诊即赔b）患病且达到某一特定状态c）患病后采用某些治疗手段

说明：第一种是确诊即赔：这是最常见的理赔方式，适用于某些特定的疾病，如恶性肿瘤等。一旦被诊断为上述疾病，即可向保险公司申请理赔。但是会分是什么检查方式，比如cin3（宫颈内皮瘤样变），必须是要组织细胞生物学检查的诊断，其他的比如tct（宫颈脱落细胞检查）就不能算数。

第二种是实施了某种手术才能赔：这种情况下，患者需要进行某项特定的手术才能获得赔偿。例如，冠状动脉搭桥术是一种常见的手术，如果患者在手术后满足理赔条件，可以获得保险公司的赔偿。如果合同上写明需开腹，但现在的医疗技术只需微创，仍以现在的手术方式为准，这点有文件支持，有案例证明。

第三种情况达到了某种状态才能赔：这种理赔方式通常用于一些慢性疾病，如脑中风后遗症。患者需要在疾病确诊后的某个时间点，如180天，仍然保持一定的身体功能缺失或失能状态，才能获得理赔。

举例1：2020年8月，张三突发脑中风，在送往医院的路上，不幸身故。虽然买了重疾险，但是不予赔付。为什么呢？



可以看到，脑中风的赔付标准是要确诊180天后，并达到相应的标准。

张三连医院都没送到，显然不符合标准，又没有身故责任，所以不赔。

举例2：李四在公司上班，突发急性心梗，没去医院直接走了，那么，猝死，没有来得及明确病因形成医学的报告，那将得不到理赔。


带身故责任，按身故50万赔付给到家人；不带身故责任，不能按照「确诊即赔」来赔，只能将剩余的现金价值给到家人。
当然，这个概率很小，但即便是1%的几率，也是有可能发生的。所以我说，让99%的保障变成100%。身故责任，可以理解为一笔身后的资产，一辈子健康不理赔，走了还能给家人留一笔钱，因为重疾大都是选择保障终生，那么意味着这笔钱是一定会拿到的，只是时间问题。

选择要从自身需求出发
为什么有的精算师们还是不推荐附加身故责任呢？

因为重疾附加身故责任，相比起买一份定期寿险，性价比确实没有那么高。

比如我自己吧，32岁的女性，给自己买一份100w的定期寿险去覆盖猝死的风险，一年也就1433元，但一份50w保额的重疾附加身故责任就要8840元。





单一从身故角度来看，肯定是定期寿险的杠杆更高。

但别忘了还有个时间维度，100w定寿通常是到70岁，50w重疾是终生。

但对我来说，现阶段我预算有限，人到中年啊，现阶段就看中性价比，能先提高保额是最好了，所以，经济压力较大的人来说，把身故责任换成一份定期寿险确实一个好的选择。

另一方面，从市场的视角来看，目前大部分在售产品都是不能支持自选身故责任的，默认就有。不带身故如果发生猝死不赔的情况，如果了解条款的还好，不了解的，那么很容易就产生理赔纠纷了。所以大部分线下产品都是不做选择的，默认就附加身故责任，也是为了减少未来的理赔纠纷吧。如果不勾选带身故责任，现行市场可能就那么几款产品可以选择，选项少，所以想要选到一款和自己高度匹配的就较难了，尤其是体况客户。

这些提供身故责任选择的产品大多是互联网高性价比的产品，

那么意味着这一块儿公司的服务上肯定是没有那些线上公司做的好。

但本质上重疾的初始保障功能是一样的，也都是一样受到保险法保护的。

对于追求性价比的人群来说，就很合适，因此这个选择就非常灵活具有多变性了。

仅就对于我个人而言（建议，仅供参考）
有家庭有父母，身故责任，多付出30%的溢价，去获得一个安全感，在预算和能力范围内，是可以考虑的保障。如果不是预算非常紧张，身故责任还是要加上；如果预算真的非常紧张，可以暂时不加身故责任，但后面一定要记得这个缺口在，有机会还是要补上。买保险就是买安心，既然买了，就尽量不要留缺口。但如果你就是丁克，或者不婚族，父母也不需要你来赡养，身故责任也就没那么刚需了。



作者：Iris爱冒险