该买香港保险吗?

侬去斯

财务顾问型保险经纪人，关注我一起慢慢变富

记得2015年前后，赴港生子、代购香港奶粉、购买香港保险掀起一股热潮。那时候，我还在读大学，一听说，谁谁做了前述3件事，心中就会给这个人打上诸如精英、有钱、中产等等的标签。我相信很多人都曾有过与我类似的想法。

对很多内地客户来说，香港保险似乎兼具安全与低价两大优点。真的是这样吗？应该怎么更加客观的审视自己是否该买香港保险呢？

PART 1 怎么理解香港保险的“物美价廉”？

1.收益更高？

得益于香港自由贸易港的地缘优势，相较于大陆保司来说，香港保司拥有更丰富的投资对象，以及更加宽松的监管环境。

以增额终身寿险为例，香港的产品一般保底收益率更低（保证部分）、预期分红更高（不保证部分），用利益演示表展示起来，收益会更亮眼；但内地保险保底收益率一般更高、预期分红相对低，拉利益演示表时，会显得不那么亮眼。

这里的道理比较好理解——高风险高收益、低风险低收益。

2.理赔更易？

针对理赔这件事来说，不同险种不能一概而论。

对于定期寿险来说，各地标准本质上差别不大。即，被保人死亡或全残。但内地定寿大多会罗列若干除外责任（如下图所示），而香港的定寿在“除外责任”上会更宽松一些。



重疾险的理赔标准更加多样。内地保险国家规定了28种重大疾病，而香港对此并没有做统一规定。因此，在重疾险这个领域，其实难讲到底哪个理赔更宽松，还要具体情况、具体分析。

3.价格更低？

以重疾险为例，重疾险的成本主要受到预定利率、重疾发生率、费率等的影响。

两地重疾发生率基本持平，但香港重疾险的预定利率比大陆要高，如保障期限为终身，则长期复利影响更加明显，在其他两个条件一定的情况下，预定利率越高、保费越低。这也是23年下半年，内地长期人寿保险保费普遍上涨的原因——受到降息降准大趋势的影响，保险产品的预定利率降低了。

以上是看得见的成本。如果选择赴港买保险，还需要考虑一些隐形成本——比如，远赴香港的舟车劳顿，未来需要变更保单、申请理赔等的时间、精力成本等等。

保险产品价格低，并不一定代表购买的成本低。

PART 2 监管部门怎么看这件事？

一言以蔽之，不建议。

第一类保单：人在大陆，买的港险

这类保单俗称“地下保单”，这类保单属于“违法违规”范畴，既不受内地的法律保护，也不受香港的法律保护。

第二类保单：人去香港，买的港险

在自己的外汇额度范围内，用自己的合法收入，去购买港险，虽然可以，但政策角度是不建议这样做的。因为这种行为存在较大的风险。

首先，从外汇管理角度来讲，内地居民用大额外币购买金融产品，本身就是需要被严格监管的行为。其次，从消费者权益角度，这类行为可能会面临汇率波动、收益波动、理赔纠纷等不同风险。

细究一下，如果外汇政策变化，换汇无门，怎么支付保费？

与内地不同，香港保险监管部门没有对分红演示做严格限制，如果因市场变化，无法兑现分红，这样的收益风险是否能够承担？

如果存在销售误导、不如实告知等情况，并引发纠纷。因为事件发生地是香港，因此，本着属地原则，诉讼也需要在香港进行。此时，面对完全不同的法律体系（香港为海洋法系、内地为大陆法系）、面对高昂的诉讼费、巨大的跨区域诉讼成本，我们要怎么搞定呢？

PART 3 什么情况下，我可以考虑买港险？

高净值家庭。家庭年收入高，并且能够接受往来香港的时间、精力成本。而对于扎根内地的普通家庭来说，内地的保险完全可以满足需要。

对美元资金存在客观需求。如，有出国留学的需求，需提前储备美元。

在海外长居，或有移民需求。内地意外险、医疗险、重疾险等的理赔往往需要提供公立医院的诊断证明，因此，如果长居海外，购买内地保险就不够合适。

能够找到足够专业靠谱的香港保险人。这一点无论在内地还是香港都是通用的。

总之，无论是买哪里的保险、买哪种保险，一定要秉持着返璞归真的原则，想清楚自己的需求是什么，从实际需求出发，对海外的金融产品要祛魅、审慎对待。



作者：在记录的Yucheng