香港保险介绍「极简版」(中)

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目录

一、什么是保险二、什么是香港保险三、香港保险的优势是什么       1、安全性高       2、保单回报高       3、缴纳保费少       4、保障额度高       5、重疾险的优势       6、储蓄分红险的优势

三、香港保险的优势

1、安全性高

香港保险行业发展至今183年，没有任何一家保险公司倒闭。这有赖于香港的保险市场成熟，监管机制严密。

香港保险业监管局规定：经营不善的保险公司须有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。

偿付能力比率高

偿付能力比率，指保险公司负债与资产的比率。保险公司会以所收保费作为负债，而保险金、储备金等作为资产。

这个比率用来评估保险公司在未来履行其所有保险合同时所承担的资金储备情况。

保险公司偿付能力比率越高，保险公司偿付能力越强，投保人购买保险的信心也较高。

如果比率超过100％，意味着保险公司有足够的资金满足所有保单的索赔。

香港保险业监管局要求，香港保险公司偿付能力不能低于150%。若偿付能力低于100%，会被强制停止新业务。

而根据最新发布的数据，香港32家寿险公司和16家一般保险公司的总体偿付能力比率均超过100%。

所有正常运营的保险公司都会保持在150%以上，其中大多都在300％以上，有些甚至超过600%，公司财务状况非常稳健。

保险公司实力强大

香港保险业至今183年，有众多规模庞大，历史悠久的大型国际保险公司。

包括2023年世界五百强排名第91的法国安盛，成立于1817年，如今全球拥有15万名员工，业务遍及全球54个国家，服务一亿客户，管理资产超一万亿美元，是全球九大不能倒的保险公司之一。

英国保诚成立于1848年，于亚洲和非洲服务的客户达到1860万。全球九大不能倒的保险公司之一。

加拿大宏利成立于1887年，扎根香港125年，是香港持续经营历史最久的人寿保险公司，服务约三分之一的香港市民，全球客户3300万。

除以上三家，香港还有许多历史悠久，规模庞大的保险公司，在此不一一列举。

香港律法严明

香港保险监管一直是保险行业监管的典范，采用监管立法、行业自律、政府引导等多种方式维护香港保险业的良好发展。

他律法规：香港保险法

他律机构：香港保险业委员会

自律组织：香港保险业联会

自律机构：香港保险投诉局

在香港买保险合法合规，如有理赔纠纷，100万港币保额以下找香港保险投诉局免费处理，处理结果保险公司无条件接受，客户不满意还可以继续上诉保险业委员会甚至高等法院。

香港保险投诉局官网：www.icb.org.hk



2、保单回报高

对比一下内地和香港的理财型保险。

内地理财型保险是年金险。

香港理财型保险是储蓄分红险。

例如：小明为自己刚出生的孩子，购买一份年交10万美金共交5年的理财型保险。

下面是香港某公司储蓄分红险的现金价值演示图。



对比一下内地年金险和银行定存



资产配比不同

内地保险公司资产配置监管比较严格，主要局限于国内，投资渠道有限。以人民币债券为主，股权类资产配置相对较低。

其中债券固收类资产占比高达70%，因为收益固定，再加上其他股权类投资，总收益非常接近分红保单的预定利率。

因此内地保险公司喜欢开发一些高保证收益，低分红的产品，导致许多公司年金产品多是固定收益，同质化严重。

目前内地保险公司投资的平均收益4.5%，增额终身寿险预定利率上限不超过3%。

而香港保险以港币或美元计价，保险资金运用不受监管限制，可全球配置。

其中债券及固收类资产（主要包括国家债券及企业债券，并大多数投资在美国、加拿大、英国及亚太市场）占比在25%-55%左右。

主要以权益类资产（全球主板上市股票、股票互惠基金、房地产私募股权基金及私募信贷基金，并主要投资于美国、亚太区及欧洲市场）为主，占比45%-75%。

香港储蓄类保险虽然保证收益率只有1%，但实际收益却可以达到6~7%。

需要特殊说明一下，在香港储蓄分红保险中，演示的非保证部分大概率都是能够实现的！

您可以登陆保险公司官网，查询往年的“分红实现率”，绝大多数保险公司的产品过往实现率都稳定在100%左右。

下图为香港友邦储蓄分红险的历年分红实现率



市场环境不同

《中英联合声明》中规定香港回归后依然实行普通法，在普通法环境下，现代金融体系高效运作。

无论在制度、公司、产品、从业人员、监管等方面都建立了一套成熟完善的运作体系。

香港作为全球第三，亚洲第一的金融中心，拥有成熟的自由市场经济，可全球化配置资产，盈利方式多元化。

同时，香港实行联系汇率制度，使得香港金融机构间及香港金融市场与国际金融市场间的交易成本大大降低。

而香港特区政府拥有庞大的外汇储备及香港特区政府可以长期保持财政盈余，香港始终获得最高主权信用评级。

并且香港保险公司大多是世界上经营几百年的优质金融机构，投资能力、抗风险能力世界一流，经历过泰坦尼克号事件、一战二战，由专业投资团队做稳健投资，资金规模大、投资期限长、全球范围内投资，盈利能力强。

而内地保险行业目前还处在追赶阶段，不论是保险公司还是理财险设计，都会受到国家严格的监管。

3、缴纳保费少

对比香港和内地的重疾险。

相同保额的重疾险，香港保费通常是国内保单的60%-70%。

例如：小明购买30万美金保额的重疾险，假设在国内买每年需要缴费1万美金，那么在香港只需7千美金，20年就可省下6万美金！

香港居民平均寿命长

保费厘定跟人均寿命相关，人均寿命越长，保费越便宜，而香港社会治安稳定，费率自然低。

根据世界卫生组织(WHO)公布的2021年数据。香港是世界上最长寿地区，居民平均寿命超过85岁，已连续7年位居世界第一。而内地平均寿命76.4岁，位列第47位。

预定利率高

预定利率是保费厘定的最主要因素，预定利率越高，保费越便宜（预定利率指保险公司在为产品定价时，为保单假设的每年收益率）。

目前大陆保险公司受银保监会管控，明确预定利率不得超过3.5%，而香港保险预定利率普遍可以达到5%以上，有些甚至到7%-8%。

保险市场竞争激烈

香港保险业发展历史悠久，至今已有183年。

世界顶尖保险公司均在香港设立公司，给客户提供方便且多元化产品，这意味着香港保险高度市场化，竞争非常激烈，价格相对更便宜。

资料来源：港险千问

图源：微信公众号 内容：微信公众号
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作者：港東講西